住宅ローン その⑤ ～ 変動金利

こんにちは。今週末は天気が悪そうですね・・

さて、住宅ローンの続きです。 前回の内容は「銀行ローン」でした。

今回はその続きで変動金利についてです。

変動金利とはその名前のとおり、その時の経済状況などによって適用金利が変動するタイプです。
しかし、返済額もその都度変動すると誤解されがちですが適用金利は半年ごとに見直されるのに対し、返済金額は５年間は固定されているのです。

例えば、借り入れ時の金利を適用して当初５年間の支払額は８万円になったとします。
この８万円は５年間固定です、しかし金利は半年ごとの見直しなので何が変わるかと言うと支払い利息が変わるのです。

当初は８万円のうちの４万円が元金、残りの４万円が利息だったとします。
半年後に金利が上がってしまった場合、例えばですが８万円のうちの利息分が５万円に増え、元金は３万円に減ってしまうという具合です。
もちろん金利が下がった場合はその逆で、支払い元金が増えていきます。

そして５年後には、またその時の適用金利をもとに以後５年間の支払額が決定されるのですが、いくら金利が上がっていても返済額の変動幅は従前の１．２５倍までと決められています。

よって、当初５年の支払額が８万円だった場合、次の５年は１０万円が上限となる訳です。

現在私の手元にある「播州信用金庫」さんの場合、
フラット３５の３５年間固定金利が ３．０５％ （優遇金利型の場合）
通常住宅ローンの１０年間固定金利が ２．２５％
それに対し、変動金利は６月現在で １．４７５％ と低い金利となっています。

月々の支払額で比べると、借入額が２千万円の場合、月の支払額はフラットの場合 ７７，５４５円、
変動金利の場合 ６１，０００円と かなり差が出てきます。

このように、金利が今のように低いままなら「変動金利」の方が有利ですし、金利が上がるリスクを考えると「フラット３５」の方が安心だし・・と難しいところです。

変動金利で最悪の場合、急激に金利が上がると月々の支払い元金がゼロになり金利のみを返済することになったり、それでも金利の支払いが足らない場合「未払い利息」が発生し、足りなかった利息分は後の支払いに回す、といった可能性もあります・・
しかし、金利の動向を見極め、不利になった場合は繰上げ返済を行うなど賢く付き合えば一番有利な借り方かもしれません。

また、長期固定と変動金利をミックスで借り、リスクを分散させる借り方もありますので、それはまたの機会に。

次回は「固定金利期間選択型」についてです。


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