現實問題往往是，我們的年齡在增長，可收入卻未必隨之經濟增長，但支出管理必然是越來越多越大的。
因此，有一個穩定的收益投資是很重要的，這就是為什么人們對年金保險感興趣。
香港人嚴守社交距離，保險銷售大受打擊，而QDAP是少數豁免財務需要分析、容許保險中介無須見面亦可投保的產品，所以，扣稅年金 依然是保險公司今季銷售的重點。
01
出擊年金險之前，先做好社會保障類保險市場配置
這是第一步年金項目。
歸根結底，年金保險是一種金融產品，其最大的作用是保護“長壽風險” ;
有了年金保險，你不必擔心活得太久會導致體面的晚年生活的結束。
不配置企業年金險，最壞的打算也就是我們將來的生活環境質量低一點而已。
疾病，意外等風險，往往會帶來治療的巨額費用，甚至是家庭的經濟支柱下跌。
對於普通工薪家庭這樣的打擊，這是無法忍受的，因此很可能是不可持續的生活。
而這樣的風險只能靠醫療險、壽險、重疾險、意外險等險種去保障。
只有以安全保險為後盾，我們才能放開手腳投資。
當然，如果是家裏有礦的，以上可以忽略!
02
選擇一個萬能的賬戶，命運不是來自你
比較常見的年金險有兩種，一種是純年金險，另一種則是帶有萬能賬戶的年金險。
前者收益確定，每年有穩定的現金流;
後期將年金部分的資金轉入普通賬戶的次級利息，以提高總體收益。
實際結算利率萬能賬戶可以在保險公司的官方網站，但結算利率不是一成不變的。
保險公司的投資戰略和外部經濟環境對其影響很大。
按照目前市面上大多數產品的情況，一款帶萬能賬戶的產品收益要超過4.025%的純年金險，
可能我們需要達到兩個重要條件：
1、萬能賬戶的實際收益率持續幾十年保持5%或以上;
2、期間不能隨便從萬能賬戶取太多的錢出來。
但這樣可以明顯跟我們體面養老的目的有沖突，畢竟企業年金險的好處之一就是學生能夠發展帶來經濟穩定充足的現金流。
03
年金險也要“未雨綢繆”
年金保險的魅力不僅在於它能帶來體面的養老生活。
更在於它的收益。
在售的年金產品也可以是4.025%，產品的預定利率，但要達到這個回報率的產品已經很少。
奶爸曾經介紹過一款：3.5%年金險時代的佼佼者——招商信諾自在人生A養老年金險
由於銀保監會在去年中國已經把年金險的預定利率下調至3.5%，往後的收益率只能通過按照我們這個問題作為一個參照。
乍一看4%的收益好像不怎么樣，但別忘了是複利。
就像一種滾雪球方法一樣，可以越滾越大，前提是要有一個足夠的時間。
所以購買年金險也需要 " 未雨綢繆 "。
就像18歲開始領取的教育金，被保人12歲才為他購買;
又或者60領取的養老年金險，55歲才購買，就會覺得其實年金險也就那樣了......
假如剛出生就配置教育金，30歲就開始籌備養老金，差別可不是一丁點。
年金險越早買越好!
04
繳費期不宜過於糾結，選擇合適的產品可以解決
的一些年金，共同支付期限，被保險人的功能的完整理解，也安排接送時間。
和重疾險，人壽保險等長期保險的繳費期限，父親一般建議盡量長。
不僅可以降低支付壓力，還可以杠杆化，用較少的保費就可以得到最大的保障。
但對於企業年金似乎並不適用。
畢竟，養老年金一樣，工資在未來更以收集更多。
很多人沒有考慮的是，如果我們只是交很少的保費，將來可以領取的養老金產品不多，那購買企業年金險就達不到體面養老的目的。
但支付過高，支付周期長，需要大量支出，資金周轉不來，退出保險會造成很大損失。
它不像工資或盡量縮短付款期，將能夠解決後顧之憂?
聽起來是個好主意，但不是最好的。
購買一款現金價值高，並且可以加減保的年金險，就可以完美解決這些問題了。
之前奶爸就介紹過這么設計一款電子產品：中韓悅未來——星享福的繼任者，也可加減保
繳費結束第二年，現金使用價值就能超過保費，還可以通過申請進行加減保。
可以讓我們的資金實現進可攻退可守。
05
什么時候領錢最劃算
有部分企業年金險產品，在投保後的第五年就可以進行開始可以領取返還金。
而更多的是被保人到了我們一定年齡發展才能真正開始領取。
像教育金一般是 18 歲，養老金是 55/60 歲。
通常這種情況下，早領取企業每年進行返還的金額會比較少，晚領取我們就會比較多。
畢竟，保險公司的毛也不是那么容易拉出來。
但從整體收入來看，在同工同酬的情況下，並沒有兩者太大的差別。
奶爸建議：擔心繳費工作壓力，或者學生覺得錢在自己企業手中更有安全感的朋友，可以通過選擇早領取;
要強制儲蓄，還是一個體面的養老金為朋友的目標，我們應該在以後選擇接受。
06
要達到資產傳承的目的，要安排好“三個人”
在實際的投保中，離不開三個人：投保人、被保人、受益人。
投保人是負責給錢的;
被保險人是保險產品保護的對象;
受益人能夠獲得保險賠付金的人。
這三個人雖然關系簡單，但不同的安排，會影響最後保險金的歸屬。
一般來說，指定受益人可以獲得保險金，是不用扣稅的。
沒有指定受益人的，保險金為被保險人的財產。
需要先償還被保人的債務、稅費等，然後我們才會沒有按照《繼承法》當中的法定經濟收益人順序，分配社會保險金。
該政策是保險，退保現金價值背部的一部分，保險公司將退還給投保人。
對於企業年金險產品，返還金是屬於被保人的，身故保險賠償金問題也是一個屬於被保人。
但必須注意的年金保險產品的一部分與通用帳戶。
用相同的策略通用賬戶，屬於投保人。
保險後，被保險人和受益人都可以改變。
但要達到資產傳承的目的，就要根據各自的作用，安排好這 " 三個人 "。
這樣學生才能夠實現真正讓年金險穩定、充足的現金流給我們可以帶來一份工作安全感：有錢、不慌。
07
讓你的年金閑置資金有穩定的地方，靜靜地生活
當很多人買年金險，有過不去的坎 - 年金可以跑贏通脹?
小編也不能保證它一定能。
股票市場可以，前提是你要擁有一個極高的分析問題能力，或者進行准確的內幕消息;
p2p也可以，但是別忘了團貸還欠著投資者一百多個億。.....
收益與風險的關系是成正比的，只考慮收益而不考慮投資的風險，是極其危險的。
既然沒有出色的投資能力，資金又只是閑置著，這樣就能跑贏通貨膨脹了嗎?
其中年金險就是讓你的閑置資金有個安穩的地方靜靜生息，我們只要明白這一點就已經足夠了。
正如 90 年代購買年金險產品的人群，現在每年拿著 9%-10% 的複利收益，笑得合不攏嘴。
注意是複利!複利!複利!
要知道當時9%-10%的收益率，連銀行存款利率都比不過，誰還敢保證它能夠跑贏通貨膨脹?
08
寫在最後
聰明人必須選擇購買資產而不是負債。
好的年金險，也是作為一種與生命進行等長的資產。
在這個年代，體面地活著本就不易。
當你猶豫不決的時候，不如問問自己，如果有一份可以讓你避開大風險、收益明確的年金險就放在你面前。
盡管它看起來有點 " 慢 "，有些條條框框的限制，但恰恰正因為這樣的特性，才會真正實現你的人生目標，很好地規避那些因 " 貪心短視 " 而出現的風險。
畢竟，能在資本主義市場沉住氣、目光長遠發展的人，才有可能已經成為一個真正的人生贏家，笑到最後。
我可以窮一陣子，但不能窮一輩子，相信你們也一樣。
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