最近、テレビで時折
ちらちらと
耳にする「ゆとりローン」
その
ゆとりローンとは、ステップ返済のことです
元利均等返済の種類で
借入当初の一定期間（その期間をステップ期間）の返済額を少なくし
その期間が終了した時点で
その時点の元金残高をもとにその後の返済額を再計算します。
たとえば
返済期間が３５年でステップ期間が５年の場合
ステップ期間中の返済額は
実際の返済期間ではなく
５０年あるいは７５年といった実際の返済期間よりも長く設定された
「みなし返済期間」により計算されるため
借入当初の返済額は少なくなります。
此処に落とし穴があります
当然
ステップ期間が終了すると
その時点の残高をベースに
実際の残返済期間（当初３５年で有れば３５－ゆとり期間）で返済額を計算します
したがって
ステップ期間終了後の返済額は、多くなります。
このゆとりローンの
売りである当初の返済が少なくて済む
ステップ返済は
右肩上がりの経済成長時代には適した返済方法でした。
でしたですから、過去形になります。
ステップ期間が終了した時点で
一気に返済額がアップするには給与も上昇していると言う前提がなければ
返済負担が重くなります。
しかし
給与の上昇が期待できない時代になり
２０００（平成１２年）年度の申込より廃止されたようです。
夏前には
ある週刊誌で
日本版サブプライムローンのショックと題して・・・
そのローンは
一般銀行で売り出している
期間限定固定金利の住宅ローンです。
３年又は５年又は１０年は借入時に決まっています
各銀行間の競争も有りますので
店頭金利と言ってその期間だけ提示金利より差し引き
１％台や２％前半の金利で・・・
当然
３年後、５年後、１０年後の金利は誰にも分かりません！
更に
世界情勢や日本の経済情勢やお勤めの会社のことも
ご自身のライフプランも
誰も分かりません
確実に判明している事は
３年後又は５年後又は１０年後には
借り入れした店頭金利でない事しか、確定していません。
例えば
３０００万円借入
返済方法が元利均等方式
３０年の返済期間で
ボーナス返済無しの月払いの場合
２％で月々１１０，８６６円
３％で月々１２６，４８１円
４％で月々１４３，２２５円になります
仮に２％で借り入れたローンが
期間限定期間が過ぎて倍の４％になった場合は
月々アップ額が、３２，３５９円
年間では３８８，３０８円のアップとなります。
２５年以上前の住宅金融公庫の金利は
確か５．５％だったと思います
これから、住宅ローンを組もうとする人は
４～５％でも大丈夫なライフプランにしなければ、大変です。
更に
退職して、年金を貰う頃までには住宅ローンが完済できるプランも必要です。
とても、家賃並みで家が買える状態などのセールストークが今でも・・・
ただ、給料は上がらない
ものが売れない時代になれば
住宅価格は今まで以上に安くなります
今、都心ではたたき売りのアウトレット化が・・・
将来、住宅販売業者がトヨタをまねて
住宅ローン金利を一部を負担してくれたり
住宅の主たる材料供給する木材屋さんが
家を建てる工務店さんを選んで紹介したり
消費者の方々に正しいアドバイスをしたりして
大きく今までと変わるかも知れませんね？
大学生の就職内定取り消しが増大したり
フリーターや臨時職などが雇用調整されたり
経済が急激に縮小する中
何れにせよ
ゆとりローンや期間限定固定金利ローンが
日本版サブプライムローンにならないことを
祈るばかりです。
情報元：ＰｏｗｅｒＦＰ
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