發展商業健康保險，完善多層次醫療保險體系

　　改革開放40年來，我國初步形成了以基本醫療保障為主體、商業健康保險為補充、覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系，取得了舉世矚目的成就。特別是2009年實施“新醫改”政策以來，我國基本醫療保障水平大幅提高，人口覆蓋面不斷擴大，國家醫療保障體系初步形成。然而，在當前的國力條件下，特別是在“新常態”經濟發展模式下，“政府主導”的邊界並不是無限的。我國的曆史數據表明，即使在醫療資源有限、價格控制嚴格的計劃經濟時期，醫療費用的增長速度也遠高於國家財政收入的增長速度。發達國家的經驗也表明，僅僅依靠政府財政投資難以承受醫療費用的增長。當政府財政支出不足以提高社會醫療保險全覆蓋水平時，政府將陷入尷尬境地，這將對政府的聲譽和執政能力產生極大的負面影響。

　　在新時期，改革和加快醫療保障體制向高質量發展的轉變勢在必行。我們認為，發展和完善醫療保障制度必須遵循福利僵化和財政支出可持續性的原則。根據經濟增長、人口老齡化、醫療科技進步等因素，基本醫療保障應建立長期精算師制度和財政預算制度，以保證金融穩定。這也充分表明，基本醫療保障的“基本”性質是任何時候都不能忽視的，也不可能成為一切疾病的靈丹妙藥。

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　　鼓勵發展商業醫療保險不僅可以滿足群眾多元化，多層次的健康保障需求，而且是進一步優化醫療保健總籌資結構，實現科學，高效，可持續發展的必要手段。醫療保障制度。醫療保障體系中的商業健康保險狀況不容忽視和邊緣化，應成為醫療保障體系不可或缺的支柱之一。

　　結合目前商業健康保險發展面臨的外部環境，借鑒國外商業健康保險發展的經驗，對我國商業健康保險的發展路徑提出以下建議。核心是在總體發展戰略中明確四個方面：

　　1.明確商業健康保險在醫療保障體系中的地位和作用。社會健康保險和商業健康保險的不同產品屬性決定了二者在醫療保障體系中應共享不同的保護類別。准公共產品的屬性鞏固了社會醫療保險的能力，促進了社會醫療保險的基本保障;私營產品的屬性使商業醫療保險具有比社會醫療保險更靈活多樣的特征。此外，專業化和合理化使商業健康保險能夠承擔"基本"以外的保護范圍。然而，基本和非基本的模糊定義限制了醫療保障體系中商業健康保險的靈活性、多樣性、專業性等優勢。明確基本和非基本的界限，不僅有利於打破商業健康保險責任和義務有限的兩難境地，而且有利於市場有效配置醫療資源和政府對醫療資源配置的監督。

醫療及住院保險顧問服務站在客戶角度出發，在超過20間環球保險公司的保險產品中為你挑選最好，透過醫療保險比較服務，各項細節與條款一目了然，不論是涵蓋疾病範圍、門診服務，還是住院或醫療費用賠償，均可按客戶自身需要找到最合適產品，以提供穩妥。

　　2。明確專業化管理的方向。市場定位客觀上要求保險公司必須專營健康保險，才能充分發揮自身的核心競爭力和服務優勢。保險公司應從體制改革、管理體制和隊伍建設三個方面努力提高專業化管理水平。

　　3。明確管理的核心價值觀念。健康保險的未來發展不僅是保險產品的開發和銷售，而且是由醫療服務、藥品供應、健康管理、護理養老等組成的健康服務鏈和利益共享鏈的構建。

　　4.明確參與社會保障管理和產品創新的發展戰略。醫改以來，商業醫療保險積極推進醫療保險管理模式的轉型升級，逐步發揮參與醫療保險制度建設的力度，其作用日益凸顯。我們認為，商業保險提供管理服務，不僅可以減輕政務負擔，還可以明確政府職能和責任，提高政府公共管理和社會服務水平。從這個角度看商業健康保險，它將在未來中國醫療保障管理體系的整體改革和完善中發揮不可替代的作用。

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