貯金と投資のベストバランスは？目的別・年代別の決め方をプロが詳しく解説！

貯金と投資のバランスをどう取るべきかは、資産形成を進める上で重要なポイントです。
特に、人生のステージや目的によって、最適な割合は変わります。
どのくらいの資産を「安全な貯金」に残し、どの程度を「リスクをとって増やすべき投資」に振り分けるかは、多くの人にとって悩ましい問題です。
この記事では、貯金と投資の割合を決めるための4つのポイントを、目的別・年代別に解説し、プロの視点から最適な資産配分の方法を紹介します。

■ 目的別に見る貯金と投資の割合

資産を貯める目的によって、貯金と投資の割合は大きく変わります。まずは、目的別に適切な割合の目安を確認してみましょう。

 

・ 緊急時の備え（生活防衛資金）

生活防衛資金とは、失業や病気、災害などの予期しない事態に備えるための資金です。
この資金はリスクを避け、確実に確保することが求められるため、貯金が中心となります。

推奨割合: 全資産の20～30％を貯金
投資の割合: 最小限かゼロ
目的: 生活の安定と安心を確保するための資金

特に、収入が不安定な職業の場合は、生活費の6ヶ月～1年分を貯金として確保するのが理想です。
これにより、予期せぬ状況でも家計を安定させることができます。

 

・結婚や住宅購入などの大きなライフイベント

結婚や住宅購入、子供の教育資金などの大きなライフイベントのためには、ある程度リスクを取りつつも、確実に資金を貯める必要があります。
ここでは、安定した貯金と中リスクの投資のバランスが重要です。

推奨割合: 貯金50～70％、投資30～50％
目的: 確実に資金を貯めつつ、適度なリターンを目指す

中リスクの投資信託や債券を活用することで、貯金だけでなく資産の成長も期待できます。
ただし、投資額はリスク許容度に応じて調整することが大切です。

 

・老後のための資産形成

老後資金のためには、長期的な視点で資産を増やす必要があります。
長期の運用期間があるため、リスクを取ってもリターンを狙うことが求められます。

推奨割合: 貯金20～40％、投資60～80％
目的: 長期的な資産増加を目指す

老後資金は20年以上の運用期間が見込めるため、株式やインデックスファンドなど高リスク・高リターンの資産に振り分けることで、複利効果を最大限に活用することが可能です。

 

・旅行や趣味などの短期的な目標

旅行や趣味、短期間で達成したい目標のための資金は、リスクを最小限に抑え、確実に貯めることが重要です。

推奨割合: 貯金70～90％、投資10～30％
目的: 安全かつ確実に目標金額を達成する

短期的な目標のための資金は、市場の変動に左右されないようにリスクを抑えた資産運用が基本です。

■年代別に見る貯金と投資の割合

年代によっても、貯金と投資の割合は大きく異なります。以下では、年代ごとの最適な配分について解説します。

 

・20代: 資産形成のスタートライン

20代は、まだ資産が少ないものの、時間を味方につけることができる年代です。
この時期は、リスクを取っても回復のチャンスが多いため、投資を積極的に取り入れることが推奨されます。

推奨割合: 貯金30～50％、投資50～70％
目標: 資産形成の基礎を築く

若いうちから積極的に投資を行うことで、時間をかけた複利効果を活用できます。
ただし、リスクを取り過ぎず、緊急時の備えを確保することも忘れずに。

 

・30代: 収入が安定し始める時期

30代は、収入が安定し始め、ライフイベントも増えてくる時期です。
結婚や住宅購入、子育ての資金を見据えつつ、貯金と投資のバランスを考えることが求められます。

推奨割合: 貯金40～60％、投資40～60％
目標: 安全性と成長性のバランスを取る

この年代では、リスクを抑えた投資信託や安定した配当のある株式を選ぶことで、資産の成長を目指しながら安定性を確保できます。

 

・40代: 資産形成のピーク期

40代は、収入のピークを迎える一方で、教育費や住宅ローンの支払いが重なることが多い時期です。
安全性を重視しつつ、老後資金の準備も本格化させる必要があります。

推奨割合: 貯金50～60％、投資40～50％
目標: 安定した資産運用と老後資金の準備

この時期は、リスクの低い債券やインデックスファンドを中心に、安定した資産運用を目指しましょう。

 

・50代以降: リタイアに向けた準備

50代以降は、リタイアに向けた資金の確保が最優先となります。
大きなリスクを取らず、資産の保全を重視することが求められます。

推奨割合: 貯金60～80％、投資20～40％
目標: 資産の安全性を確保しつつ、適度な成長を維持する

50代以降は、リスクを抑えた資産運用が基本です。
配当のある株式や安定した債券を中心に、資産を安全に守りながら少しずつ増やしていく方法が適しています。

■リスク許容度を考慮した配分

貯金と投資の割合を決める際には、自分のリスク許容度をしっかりと考慮することが重要です。
リスク許容度とは、市場の変動に対する心理的な耐性のことを指します。

リスクをあまり取りたくない人: 貯金60％以上、投資40％以下
リスクを取ってもリターンを狙いたい人: 貯金30～40％、投資60～70％
リスクに対して柔軟な人: 貯金50％、投資50％

投資に対する不安が大きい場合は、まずは少額から始め、徐々に投資の割合を増やしていくことで慣れていくことが重要です。

■市場の状況に応じた調整

市場の状況によっても、貯金と投資のバランスを見直す必要があります。
市場が不安定な場合は、貯金の割合を増やして安全性を重視し、市場が好調な場合は、投資の割合を増やしてリターンを狙うといった柔軟な対応が求められます。

 

・経済の安定期

経済が安定している時期は、リスクを取って投資の割合を増やすことが有効です。
ただし、過度なリスクを避けるためにも、適切なリスク管理が必要です。

推奨割合: 貯金40～50％、投資50～60％

 

・経済の不安定期

市場が不安定な場合は、リスクを抑え、貯金の割合を増やすことで安全性を確保しましょう。

推奨割合: 貯金60～70％、投資30～40％

 

・投資のタイミングとリバランス

定期的に資産のバランスを見直し、リバランス（資産の再配分）を行うことで、適切なリスク管理を行うことが可能です。
年に1回程度のリバランスを行うことで、資産の偏りを修正し、計画的な資産形成を進めることができます。

 

貯金と投資の割合は、個々の目的や年代、リスク許容度、さらには経済状況によって異なります。
適切な資産配分を行うことで、資産形成を効率的に進め、リスクを抑えながら長期的な目標を達成することが可能です。
自分自身の状況に合ったバランスを見つけ、計画的に資産運用を進めましょう。
焦らずにコツコツと、未来のための資産を築いていくことが、成功への近道です。