50代から始める資産形成：iDeCoとNISAの賢い選び方と投資戦略

50代で資産形成を始める際、老後の資金確保を視野に入れてiDeCo（個人型確定拠出年金）とNISA（少額投資非課税制度）を検討するのは賢明です。
両方とも日本政府が推奨する税制優遇制度ですが、それぞれに異なる特徴やメリットがあります。
ここでは、50代から投資を始める際のiDeCoとNISAの選び方と投資のポイントについて詳しく解説し、どちらがより適しているかを比較します。

■iDeCo（個人型確定拠出年金）の特徴とメリット

・ 税制優遇が大きい

iDeCoは、掛金を拠出した際の所得控除により、課税所得が減少するため節税効果が高いのが最大のメリットです。
掛金は毎年の所得税控除となり、年収が高いほど節税効果が大きくなります。
例えば、年収が500万円の方が月々23,000円を拠出すると、年間約8万円の税金が節約できる可能性があります。

・老後資金の安定確保

iDeCoは原則として60歳まで引き出しができないため、強制的に資産を積み立てていくことができます。
50代から始める場合でも、60歳以降の公的年金と合わせて老後資金の一部として安定した備えになるでしょう。
また、受け取る際には退職所得控除や公的年金等控除が適用されるため、受け取りの際の税負担も軽減されます。

・商品選択の自由度

iDeCoでは投資信託、元本確保型商品（定期預金や保険商品）など、リスクの異なる様々な金融商品を選択できます。
リスクを抑えたい場合には元本確保型商品も選べるため、リタイア直前の世代にとって安心です。

・リスクとリターンを考えた資産運用が可能

iDeCoは運用期間が限定されているため、50代で開始する場合はリスクの取り方に工夫が必要です。
例えば、低リスクの債券型投資信託や元本確保型商品を中心にしつつ、一部を国内外の株式型投資信託で運用することでリスク分散を図れます。

■NISA（少額投資非課税制度）の特徴とメリット

・運用益が非課税

NISAの最大の特徴は、運用益が非課税になる点です。
通常、投資で得た利益には20.315％の税金がかかりますが、NISAを活用すればその税負担を回避できます。
年間の投資上限は積立NISAが40万円、通常NISAが120万円で、50代からの資産形成には十分な額でしょう。

・短期～中長期の柔軟な運用が可能

NISAはiDeCoと異なり、資金の出し入れが自由です
そのため、急な出費が必要になった場合でも売却して資金化することができるのが利点です。
50代では老後に向けた資産運用だけでなく、予備費の確保も大切なので、NISAの流動性は魅力的です。

・投資対象の幅広さ

NISAでは国内外の株式、ETF（上場投資信託）、投資信託など幅広い金融商品に投資可能です。
また、積立NISAは長期投資を前提とした投資信託のみ選べるため、分散投資がしやすくリスクを抑えた資産形成ができます。

・期間制限があるが老後資金形成には十分

通常NISAは年間120万円を5年間、積立NISAは年間40万円を20年間運用できるため、50代からの運用期間でもしっかりとした資産形成が可能です。
特に積立NISAを活用すれば、60代後半まで資産運用を続け、老後資金の補完として利用できます。

■iDeCoとNISAのどちらを選ぶべきか？選択のポイント

・ 税制優遇と老後資金の確保を優先する場合：iDeCo

50代の方が主に老後資金の確保を目指す場合、iDeCoは有力な選択肢です。
税制面のメリットが大きく、掛金が所得控除されるため、節税効果が期待できます。
また、60歳まで引き出しができないため、長期的な資産形成に適しています。
安定した老後の生活資金を確保したい方にとっては、iDeCoの強制的な積立がメリットとなります。

・流動性と中長期的な運用を求める場合：NISA

一方で、流動性を重視し、必要に応じて資金を引き出せるようにしておきたい場合にはNISAが適しています。
NISAはいつでも売却可能で、急な出費や予備費の確保に活用できます。
50代から資産形成を始める場合、運用期間が10～15年程度と限られるため、NISAの非課税メリットを活かしつつ、短期的な利益を得る戦略も視野に入れられます。

・両方の制度を活用する選択肢

もし可能であれば、iDeCoとNISAの両方を併用することで、より柔軟かつ効果的な資産形成が可能です。
iDeCoで老後資金を確保しつつ、NISAで運用の自由度を保つことができます。
例えば、iDeCoでは安定した元本確保型の運用を行い、NISAでは株式型投資信託やETFを使った成長期待のある投資を行うことで、リスクとリターンのバランスを取ることができます。

■50代から始める際の投資のポイント

・リスク分散を徹底する

50代からの資産形成では、リスク管理が非常に重要です。
短期間で大きなリスクを取るのは避け、複数の資産クラスに分散投資を行いましょう。
例えば、国内外の株式や債券、不動産関連のリートなど、リスクが異なる資産を組み合わせることで、全体的なリスクを抑えつつリターンを期待できます。

・ 資産配分を定期的に見直す

年齢に応じた資産配分を見直すことも大切です。
iDeCoやNISAでは、定期的にリバランスを行うことでリスクを調整し、相場の変動に対応することが求められます。
特にiDeCoでは年に1回、運用先や配分を変更することで、リスク管理とリターン追求のバランスを調整できます。

・長期的な視点を持つ

50代から始める資産運用でも、リタイア後の資産運用を見越して、長期的な視点を持つことが重要です。
NISAやiDeCoで得た資産は、60代後半以降にじっくりと取り崩していくことを想定しておくと、老後の生活資金に余裕が生まれます。
焦らずに、少しずつ利益を積み上げる姿勢が成功の鍵です。

■50代からのiDeCoとNISA、どちらが良いか？

結論として、老後資金の確保と税制優遇を優先するならiDeCo、流動性を保ちながら資産運用を行いたいならNISAが適しています。
両者を併用することでより効果的な資産形成が可能ですが、どちらか一方を選ぶ場合は自身の目的と状況に応じて判断しましょう。
特に50代からの資産形成では、老後に向けた安定的な運用とリスク管理をしっかりと行うことが重要です。
正しい制度を活用し、計画的な資産形成を目指してください。

 

ご自身に合った資産形成を見つけるためには、金融機関やファイナンシャルプランナーに相談することもおすすめです。