外貨を持たない日本人・・・（その４）

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さて、
ある村に二人のおばあさんが隣り同士で住んでいました。

二人のところに５羽のニワトリのヒナが孵るところから

物語が始まります。

東側に住むおばあさんは、

庭の片隅にあった鳥小屋の中にわらを敷き

ひよこの寝床を作りました。

ひよこ達はその寝床に集まり寝るようになりました。

早く大きなニワトリになって沢山卵を

産んでもらいたいと期待します。

一方、西側のおばあさんは病気になったら伝染して

全部やられてしまうと考え、

２羽をとなり村に住む息子へ、２羽を別の村に住む娘に渡し

自分は１羽だけ飼うようにしました。

それからまもなく、

山からキツネの一群がやってきて、

おばあさん達の集落を襲いました。

二人のおばあさんのひよこ達はみな食べられてしまいました。

東側のおばあさんは

「キツネがでるなんて

お役所は何も警告しなかったじゃないか！」

と悔しがりました。

西側のおばあさんは

息子から１羽返してもらい無事ニワトリに育て

その後、息子のところでは

ヘビに卵を食べられたり、病気が流行ったりしましたが

娘のところとやり取りして

上手くやっているそうです。

１羽もいなくなってしまった東側のおばあさんと

たくさんのひよこやニワトリで賑やかな西側のおばあさん

というお話でした。

いつなんどき、どんなことが起こるのか

予測できないことが起こる可能性があります。

備えをし過ぎるくらいでも良いかもしれません。

東側のおばあさんのように

何か起こってから国や政府に文句を言ったところで

状況は変わらないでしょう。

 

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外貨を持たない日本人・・・（その３）

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さて、
リスク分散のために外貨を持つという「手段」があり

また、当然のこととして実践している

海外の方がいること知りました。

ひとつの国を見たときに

新しく誕生した時から成長期を経て

成熟期を迎え、やがて衰退していく運命にあります。

このようなサイクルに要する時間（期間）は

それぞれでありますが

一般企業でも通る道であり

衰退の期間に入った際には新たな成長をするべく

イノベーションを起こしていきます。

現在の日本は人口減少の時代に入り

国を支える生産人口も減少してきました。

さらに

借金が積み上がる現在の日本を見たときに

イノベーションといえる変革が起こりつつあると

考えられるかどうかですが、

残念ながら誰もが驚くようなことは起こりそうもありません。

いつ訪れるかわからない、

そしてどの様なことが起こるかわからない不測の事態に備えて

資産の一部を日本という国から離して

管理、保全することを考えていきましょう。

いま読んでいる書籍があるのですが、

その裏表紙に意味深な言葉が書いてありましたので

ご紹介します。

 

「海でみんなが泳いでいる。

潮が引いたとき初めて、

誰が裸で泳いでいたか

わかるんだ。」

 

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外貨を持たない日本人・・・（その２）

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さて、
昨日は外貨を持たない日本人についてお話ししました。

一方で、

多くの外国人は外貨を保有するのですが、

それはリスク分散のためです。

見方を変えれば、

自国の通貨だけに投資をするのではなく

他の国の通貨へも投資しているということです。

日本人は他国通貨に投資をせず

「円」だけに投資をしていると見ることが出来ます。

投資の基本である「分散」という観点から言うと

リスクが高い状態であることは

お分かりいただけると思います。

投資対象たるものは、

その価値が未来永劫上がり続けるというものは無く

ある日突然、暴落する可能性すらあります。

いままでそのようなことが無かったから

今後も無い、ということもありません。

そのような認識で通貨を保有することが

必要になってきています。

「こんなはずではなかった」ということに

ならないためにも準備は必要です。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

出典：　NIKKEI STYLE

 

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外貨を持たない日本人・・・

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さて、
外貨を持たない日本人に対し、

多くの外国人はリスク分散のために外貨を保有します。

つまり、
日本人はそれだけ日本の「円」を

信用しているということです。

日本国内で生活していると気付きませんが

「円」も他の金融商品と同じく

その価値が変化しています。

為替相場（ドル円など）を見ることで

日々の状況はわかりますが

もっと日常的な感覚としてわかる場合があります。

乗用車に乗る方はガソリンの価格、

スーパーで買い物をする方は果物など輸入品の価格が

上昇傾向にあれば「円」価値が下落傾向に

下降傾向にあれば上昇傾向にあります。

特に日本は食品に限らず、輸入に頼る部分が多いため

「円」の価値の変化が生活に大きく影響してきます。

円高の時に一部の資産を外貨へ両替し、

円安の時に円へ両替することで

為替の変化に対応することが出来ます。

ここまでは外貨を持つことの有効性を

それ程認識できないかもしれませんが

トルコなど自国通貨が大きく下落した場合には

外貨を持つことの大きな意味を発揮します。

現在の日本のように

高々２割程度の価値の変化ではなく

２分の１、５分の１、１０分の１といった価値の変化が

起こった場合には

外貨が相対的に価値が上がるためリスク分散されるわけです。

長期的な目線で見た場合、

外貨を持つことによるリスク分散を

少しずつでも進めていくべきです。

円だけで暮らす私に、今なぜ外貨運用が必要なの？
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO04989850Z10C16A7000000?channel=DF280120166572

出典：　NIKKEI STYLE

 

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生活スタイルを急に変えることは困難

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さて、
だれもが迎えるであろう定年についてです。

現役を引退することで大きく変わることは

「収入」が少なくなる、または無くなることです。

あらかじめ分かってることなので

支出を減らすなどの計画を立てる方が多いようです。

そこで注意しなくてはならないことが

いくつかあります。

多少の差はあれど「退職金」として

ある程度まとまったお金を受け取ると

ついつい使いすぎてしまうことです。

もう一つは

「支出を少なくする」という目標はわかっていても

生活スタイルを変えることが難しいことです。

一気に支出を減らすことが無理なら

「収入」を確保することも考える必要があります。

つまり、定年後でも何らかの仕事を

継続するという選択肢もあります。

適度に働くことは収入以外でも

心身の健康にも良く

生活のリズムを整える面でも良いですね。

なにより

政府は働けるうちは働くよう政策を整えつつありますので

定年を迎えた方々でもパート、アルバイトで

働く環境が良くなっていくと思われます。

定年後も「お金」に無理のない設計をしていきましょう。

"退職金振込"で浪費暴走60代の自業自得
定年後は"慎ましく暮らす"は大ウソ
https://president.jp/articles/-/26180

出典：　PRESIDENT Online

 

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良い貯蓄法と悪い貯蓄法

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さて、
今日は「貯蓄」について。

楽天市場の調査（30代、40代既婚男女対象）によると

4人に1人は1000万円以上の貯蓄を持つ一方、

4人に1人は100万円未満の貯蓄

と格差が拡がってるそうです。

 

以下の記事のFP技能士の方が挙げた

「貯蓄」のためのルールの一つに

お金のやりくりは「使う」「守る」「増やす」の3つで考えよう

とあります。

この3つには
それぞれ適切な「方法」があり、

「使う」には「使い方」の

「守る」には「守り方」の

「増やす（殖やす）」には「増やし（殖やし）方」の

方法があります。

その方法は個人個人の状況・環境で適切なものを

見つけていかなければなりません。

そこは自ら調べ勉強していく必要があるということですね。

それほど難しいことではないのですが、
将来の資産の方向性を決める大切なことです。

新社会人こそ知っておきたい「貯蓄格差」を生む一番の原因は？
https://zuuonline.com/archives/184045

 

出典：　ZUU online

 

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目標の貯蓄額を達成できるか

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さて、
会社員の方々に定年を迎えるまでに「いくら貯めたいか」を

聞いた調査があります。

その平均額は２８８０万円ということでした。

老後をゆとりある生活を送るためには

単身は約２３万円／月、夫婦で２８万円／月です。

年金や退職金と合わせて上記の貯蓄で

老後の生活を計画していることは妥当であると言えます。

この調査では

この目標とする貯蓄額に対して

どの程度達成できているかまで調べております。

その結果を見ると順調とはいえないものとなってます。

目標に向けて行っていることは、

多い方から順に

預貯金、貯蓄型の保険、資産運用、NISA、iDeCo(イデコ)

となっています。

残念ながら預貯金では殖えないため

目標貯蓄額のほぼすべてを日々の生活を切り詰めて

貯めていく必要があります。

やはり老後に備える多額の資金を用意するためには

資産運用をしっかりと取り入れなければなりません。

この部分は日本人にとってなじみがなく

抵抗がある方が多いのですが、

将来のために必要であると認識する必要があります。

 

働く人が「定年までにためたい資金」はいくら？　7000人に聞いた結果は……
http://www.itmedia.co.jp/business/articles/1809/11/news124.html

出典：　ITmedia

 

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「タンス預金から投資へ」と考えるが・・・

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さて、
将来のお金に対する不安は

どの世代においてもあるようです。

しかし、

世代によって「資産運用」に対する考え方は

かなり異なります。

年金の受給額の予測やリスク許容度が

世代によって違うのも要因ですが

若い世代ほど「資産運用」に対して前向きです。

ただ
「資産運用」から期待するものが

かなり無理のあることが分かってきました。

各世代の「資産運用」に前向きな方々の

１年当たりの運用額平均３６万円に対して

同程度の利益を１年で得たいというものでした。

つまり、年率１００％ということです。

投資の基本は

時間を掛ける長期投資であり、

ゆっくりと利益を膨らますイメージで取り組むことです。

この基本がしっかりと出来てから

一部を短期的な目線で取り組むべきです。

巷の情報に惑わされずに

投資の基本をしっかりと学ぶことが大切です。

｢タンス預金時代｣を卒業するために今すぐやるべきこと —— 資産運用の意向調査が示す日本人の投資観
https://www.businessinsider.jp/post-173191

出典：　BUSINESS INSIDER JAPAN

 

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成果の出る「投資信託」を見つけるのは簡単

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さて、
金融庁長官が「つみたてNISA（ニーサ）」の

対象に相応しい投資信託は全体の１％である

とかつて発言しました。

投資信託は6000種あるといわれているので

60種が該当するということです。

印象としては、確かに60種程度が

長期投資に向いているかなと思います。

金融機関から勧められる商品（投資信託）は

多くの販売手数料や管理費である信託報酬が

掛かるものがほとんどです。

そして、前にも書きましたが

パフォーマンスは自慢できるほど良いものではありません。

一方で、
販売手数料が無料、信託報酬が非常に安価なものがあり

パフォーマンスは上々のものがあります。

日本以外の海外では

資産構築を投資信託の様な金融商品で行うのが通常ですが、

軒並み成果を出しているものに投資をしているのです。

少し勉強すればこういった

投資信託を見つけることは難しくありません。

そして、成果を出している理由もよくわかるのです。

金融庁長官「まともな投信は全体の1%」　どれが良いのかFPが解説！
https://zuuonline.com/archives/148120

出典：　ZUU online

 

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日本も自ら老後の資金作りをする時代へ

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さて、
現役を引退したシニアの多くの方々の生活費は

公的年金による収入を基本として

場合によって貯蓄を少しずつ取り崩しながら

というのが主なものであろうと思われます。

これは、ある程度の年金額があればこそのスタイルです。

良くも悪くも、日本では年金制度が

しっかりしたものであったので

現役を引退後の心配をそれほどせず

老後の資金作りは特段必要ありませんでした。

しかし、今後現役を引退し年金をもらう世代が

同じように年金による収入を基本として

生活していけるかは疑問です。

しっかりと、

老後に備えて準備をする必要があるのですが、

その支援体制は国が整えております。

海外では老後の資金作りは自ら取り組むことは

当たり前でも

そのような文化のない日本では取っ付きにくいですが

まずは知識を付けることから始めてはいかがでしょうか。

国の支援する老後の資金作りの制度は

iDeCo（個人型確定拠出年金）、つみたてNISAといった

税制優遇されたものです。

こういったモノを使わない手はありません。

シンガポールの富裕層に学ぶ「お金への考え方」日本との明確 
な違いとは
https://daily-ands.jp/posts/5b59386573f32131717bc6eb/

出典：　DAILY ANDS

 

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支給開始年齢 ジワリと上昇へ

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さて、
現在65歳である公的年金の支給開始年齢を

「70歳」からに引き上げるべく準備が着々と進められています。

年金の支給がない間は働かなくてはいけない方もいるでしょう。

そのために企業は定年を引き上げ

継続雇用が義務付けられる方向になりそうです。

確かにいまの60代の方々は

まだまだ元気で働けないことはなさそうですが

現役並みに働くことを強いるのは酷な気がいたします。

働けるうちは、やりがいのためにも週の半分程度働き、

残りの半分を自ら楽しむために時間を使える

といった過ごし方が「理想」のように思えます。

これは現役並みの収入がなくても

年金や貯蓄によってカバーされるからであって

これらがないのであれば現役並みに働く必要が

出てくることになります。

我々国民によって困ることは、

年金支給のルールが法律改正によって

簡単に変わってしまうことです。

つまり予定していた老後のスケジュールが

大幅に狂ってしまう可能性があることです。

そして、老後まで時間があり

準備・対応できるのであればいいのですが、

間に合わないということであれば悲劇です。

老後の資産をリスクなく安定的に構築していくためには

時間が必要になります。

悲劇にならないためにもしっかりと準備をしていきましょう。

 

年金支給開始年齢を70歳に引き上げか 資料に見る政府の「本音」
http://news.livedoor.com/article/detail/15275750/

出典：　livedoor NEWS

 

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【答えです】ドルコスト平均法の利点

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さて今日は、
昨日出題した問題の答えです。

ドルコスト平均法で

「毎月５万円　１０年間１２０ヶ月　投資金額６００万円」
という条件で投資した場合

A,B,C,Dの４つのパターンの値動きに対して
結果はどのようになるのか

という問題でした。

【問題です】ドルコスト平均法の利点
https://blog.goo.ne.jp/3ritsu/e/a1f780981b3d3347f20bd106c69da88f

早速答えですが、
　A　600 ⇒ 1000万円（年率9.44％）
　B　600 ⇒ 1400万円（年率15.08％）
　C　600 ⇒ 1700万円（年率18.17％）
　D　600 ⇒ 950万円（年率8.54％）

となりました。

いかがでしょうか。

思っていた答えと近かったでしょうか。
それとも全く違ってましたでしょうか。

期首（一番最初）に６００万円を一括で投資した場合、

　A　600 x 3 = 1800万円（年率11.61％）
　B　600 x 2 = 1200万円（年率7.17％）
　C　600 x 1 = 600万円（年率0.00％）
　D　600 x 0.5 = 300万円（年率-4.13％）

と比べると
マイナスが無くなり、すべて増加しております。

これは毎月一定額（今回の例では５万円）の投資
というところがカラクリで

安いときに多く買うことができ
高いときには少なく買うことで
　※株式でいえば株数や投資信託でいえば口数

購入の平均単価を引き下げることができているのです。

ドルコスト平均法
https://goo.gl/7N7uH5

 

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　金利１０％超えの定期預金（５年満期）
　フィリピン政府の預金保護機構（PDIC）に加盟するフィリピン政府公認の銀行
　預金保険（ペイオフ）は１名義あたり約１００万円まで保護
　OWNbank　オウンバンク　オウン銀行

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【問題です】ドルコスト平均法の利点

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さて、
長期投資を行うにあたり重要な過去の記事を再度ご紹介します。

以前、ドルコスト平均法は市場の上げ下げを経ながら
利益を積み上げていく投資法であるとお話ししました。

今日はドルコスト平均法について問題を出したいと思います。

例えば図の様なグラフの動きをした
４パターンの投資商品（１０年間）があるとします。

期末の価格は、
　A　右肩上がりで　３倍
　B　乱高下しながら　２倍
　C　大きく下落してから元の価格に　１倍
　D　大きく下落してから半分の価格に　０．５倍

ここでドルコスト平均法での投資として
下記の条件でコツコツ積立てた場合、

上記A,B,C,Dの投資商品の結果はどのようになるでしょうか。

「毎月５万円　１０年間１２０ヶ月　投資金額６００万円」

どれが一番多く、どれが一番少なく
そして、その差額はどれくらいになるのでしょうか。

以上が今日の問題です。答えはまた改めて・・・。

 

参考までに
期首（一番最初）に６００万円を一括で投資した場合、

　A　600 x 3 = 1800万円（年率11.61％）
　B　600 x 2 = 1200万円（年率7.17％）
　C　600 x 1 = 600万円（年率0.00％）
　D　600 x 0.5 = 300万円（年率-4.13％）

となり、差は大きく開きます。

 

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大きな資金が「投資信託」へ

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さて、
皆さんにお勧めしている個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)についてです。

一部の金融機関においてiDeCo(イデコ)の運用先の

基本設定が「投資信託」になるそうです。

いままでは、一定期間運用先を選ばない加入者は

自動的に定期預金になったそうです。

最初から「投資信託」へと考えていたので

そのような仕組みであるとは思ってもみませんでした。

節税効果があるとはいえ、若干の手数料がとられるだけに

積立金額によっては「定期預金」では殖えるどころか

赤字になることもありそうですね。

大きな資金が動くｉＤｅＣｏ（イデコ）において

投資信託という形であっても投資の市場へ資金が流れると

株価の底上げに貢献することになり

投資市場の安定化が図られることになります。

「投資信託」といっても複数商品があるため

ある程度の勉強を強いられることにはなります。

 

基本は「分散」「世界」「インデックスファンド」です。

確定拠出年金、投信を基本に　りそななど転換https://www.nikkei.com/article/DGXMZO29720220T20C18A4MM8000/?nf=1 

出典：　日本経済新聞社

 

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年金の運用益は大きく殖えています

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さて、
みなさんが将来受け取るであろう年金ですが

毎月納めている年金保険料が様々な形で運用されています。

その内訳は

半分国内外の株式、半分は国内外の債券となっております。

ここ数年、株価の推移は良かったこともあり

大幅に殖えています。（グラフ参照）

運用についてはどの様なものでも

良い時もあり悪い時もあります。

これに関してメディアは

悪い時の方について大きく報じる傾向にあるため

投資・運用に対するイメージは悪くなってしまいますが

長い視点で見る必要があります。

近年、偏向報道が著しいため話半分、

いや話十分の一で聴く姿勢が必要かもしれません。

年金と同じく、日本の株式、債券で運用していた方々は

ここ数年大きく資産を増やしたことになりますね。

おめでとうございます。

アベノミクスで年金の運用益が46兆円プラスに。
損したときはマスコミが大騒ぎするのに・・・
http://netgeek.biz/archives/109875

出典：　netgeek 

 

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