人生１００年時代 いつまで働くか？

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おはようございます。 

ファイナンシャルプランナーの平楽 茂（たいらくしげる）です。

このブログでは皆様の資産を

「１．守ること」「２．貯めること」「３．殖やすこと」

を目的にお届けしています。

 

さて今回は、
「リタイア後のお金の使い方」についてです。

 

定年後という言葉が曖昧になりつつありますが、

一般的に６５歳の定年を過ぎてからの「生き方」に関しての

アンケート調査があります。

 

定年後も「働きたい」と答えた方が大半ですが、

その理由は大きく二つあり

「社会とつながっていたい」といった

自らの経験を活かしたり、存在意義を自覚する理由。

 

もうひとつは「生活資金のため」です。

 

一方の使う方ですが

資産運用により金融資産がある人ほど支出額が多く

生活に限らず

レジャーや趣味などにもお金を使っています。

 

定年後は現役時代とは異なり

収入が大きく減額されるわけですが

 

資産運用をしているか、いないかで

支出に対する抵抗感に大きな差が出ていると思われます。

 

資産運用は短期間で利益を出すことは難しく

長期であればあるほど安定してきます。

 

定年はまだまだ先と言って先延ばしするのではなく

今すぐにでも始めてもらいたいですね。

 

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投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

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家計の現金・預金の割合が増加中！

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さて今回は、
「インフレリスクにさらされる現預金」についてです。

 

グラフは家計における現金・預金といった流動性資金の

残高と比率の過去４２年の推移です。

 

一見、残高が増えてるからいいじゃないかと思いますが、

ここ数年は金融緩和でお金の量自体が増えているので

残高が上昇していることは当たり前のことです。

 

一方で、

家計の全資産に占める流動性資金の「比率」も上昇傾向です。

これは「遊んでるお金」の割合が増えていることを意味します。

 

これはもったいないことでもあり、

昨今の円安およびインフレが進む環境では

「危険」な状態でもあります。

 

「インフレ」に対する危機意識が

とても低いのが日本人の特徴です。

 

インフレが進む世の中では

銀行口座の数字（残高）が増えても

相対的に少ないモノしか購入できなくなっていきます。

 

いち早くインフレリスクに気づき

適切な対策を取った人が

将来苦労せず過ごすことが出来ます。

 

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２０２３年から増税路線突入です！

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さて今回は、
「貯蓄＆資産形成で対策を」についてです。

 

保険料という名の「税金」である

健康保険料と介護保険料の料率が

３月分から引き上げられます。

 

コロナ騒動期間中に様々な補助金が配られました。

２０２３年はその騒動が落ち着き、

通常通りの社会に戻りつつありますが

早速、税金の引上げが始まっています。

 

税金と今回引き上げの社会保険料の合計を

所得で割った国民負担率はすでに50%近くに上っています。

 

今年、来年とあらゆる税が上がってきます。

一番身近な消費税も１５％、２０％になるとされています。

 

年々税が上がるため手取りが少なくなる傾向があるので

早めに貯蓄をしておくことや

来年バージョンアップが予定されているNISAや

iDeCo(イデコ)といった非課税制度を利用して

積極的に資産形成をしていきましょう。

 

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まずは安定的な利息を得よう！

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さて今回は、
「海外銀行の定期預金のご紹介」についてです。

 

金融商品は様々ですが、

代表的な株式などは利益が大きい反面

そのピークとなる時期が読めないことが欠点です。

 

今年なのか来年なのか、またはもっと先なのか・・・。

短期の使用目的のための運用としては不向きですね。

 

短期目的のための運用に最適なのは、

時期を確定できることです。

それは定期預金です。

１年、３年、５年と満期時を最初から確定することが

出来るため支出の予定を組みやすく出来ます。

 

しかも、

海外の定期預金は日本のそれと違いしっかりと利息が付きます。

 

定期預金は株式、投資信託と違い元本保証です。

日本の金融機関における定期預金と同様、

元本が減ることはありません。

注意：海外口座なので為替リスクはあります。現地通貨で元本保証。

 

短期でコツコツと運用益を得たい

という方には絶対お勧めです。

 

ご紹介できる海外銀行の定期預金は

最低でも５％／年、期間・預入金額によって９％／年の利息が付きます。

 

世の中不景気だろうと、株が大暴落しようと

９％の利息が付くのは心強いですよ。

詳細は下記をご覧ください。
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これ見てどう思いますか？

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さて今回は、
「金融リテラシーを身につけよう」についてです。

グラフは米国、英国、そして我が国日本の

２０００年から２０２１年に掛けての

家計金融資産の推移を表しています。

 

「運用リターン」とは

大まかに株式、債券、不動産などからの収益です。

 

資産運用を取り入れるか取り入れないかで

これだけの差が出てくるということです。

 

日本では従来より資産運用に関する教育は

ほぼされることなく

独学で身に着けることがほとんどです。

 

近年になってようやく

高校で取り入れられるようになりました。

米国では小学校から学び始めます。

 

家計に余裕のある欧米と

家計に余裕のない日本の差が

これを見ればよく分かりますね。

 

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働きたい人が減ってる！？

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さて今回は、
「戻らない働き手」についてです。

２０２０年に始まったコロナ騒動によって

リモートワークなど就業環境が大きく変わったことに加え

仕事量が激減した業種では

仕事に就けないという事態にもなりました。

 

２０２２年から日本経済はコロナ前の状況に戻ってきておりますが

一度、職場から離れた労働者たちは元の様にはならず、

勢いは戻ってきていないようです。

 

ここ数年の状況が

働き方の多様化に拍車をかけたのも事実で

従来の様に会社に所属し、

会社に赴き仕事をするというスタイルに

変化が起こってきている気もします。

 

リモートワークの延長で、

会社員として働くより個人事業のような形で

請負い形態が今後徐々に増えてくるかもしれません。

 

生産者人口が減少する日本では

より効率的な業務の推進が求められてきます。

 

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「損失がない安心感」は素晴らしい！

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さて今回は、
「やっぱり長期投資」についてです。

 

長期投資がいかに有効か！そんなデータをご紹介したいと思います

マネックス証券のホームページにそのデータが載ってます。

2018年開始のつみたてNISA！資産別リターンを点検！
https://info.monex.co.jp/news/2020/20201215_02.html

参考：マネックス証券

 

リスクの大小で選別された

５種類のファンド（投資信託）を

約５年間積立てしたときの

リターンが示されています。

 

この期間はコロナショックで大きく落ち込みはしましたが

その後の回復で後半のマーケットが堅調だったこともあり

先進国株式が一番リターンが高いですね。

 

しかし、驚くべきは

すべてのファンドがマイナスではなく

利益を出しているということです。

 

５年も積立て投資をしていると

マイナスになる確率はぐんと下がります。

しかし６年は長い、と印象持たれる方がいるかもしれませんが

みなさん生命保険、医療保険は５年、１０年と

保険料を払い続けているのではないでしょうか。

 

保険会社に貢ぐより、

自ら投資をし運用の果実は自分のために

使えるようにしておきましょう。

 

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出費を運用益でまかなうのは精神的にいいですよ！

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さて今回は、
「コツコツ運用を継続しましょう」についてです。

 

毎月の半ばに「つみたてNISA」「iDeCo」の

状況をご報告しておりますが、

これら非課税口座を始める前から

同じような投資信託を複数積立てしています。

 

当然ながら期間が長いので

積立額、利益ともに大きいのですが

先日その一部を売却しました。

 

使途は、

来年大学受験を控える息子の塾の授業料です。

 

春季、夏季、冬季講習とは別に

学校と並行して平日夜に行う授業の授業料なのですが

７０万円近くになります。

 

まあまあの金額です。

 

約１０年間、毎月コツコツと積立てた運用の利益のみで

必要な支払いに充てられるというのは

非常にありがたいことです。

 

１０年という決して短くない時間を費やしたわけですが

１０年後の未来の大きな助けとなってくれました。

ただ、非課税口座ではないため

利益の約２割は税金として差し引かれます。

 

「資産運用による利益」を使うという行為は、

「労働による収入」を使うという行為に比べ

精神的なダメージが少ない気がします。

 

表現が難しいのですが

「懐が痛まない」という印象があります。

 

多くの方に「資産運用による利益」を得ていただき

このようなお金の使い方を経験していただくと

世の中変わってくるんだろうなと思います。

 

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2023年はさらに二極化が進む！

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さて今回は、
「金融リテラシーを高める」についてです。

2020年のコロナ騒ぎに始まり、

物流の滞りによる資源高、

ロシアウクライナ侵攻、・・・

世界の勢力図が大きく動いています。

 

そしてこの流れは収まるどころか

ますます加速しています。（コロナは終わる流れですが）

 

当然お金の流れも大きく動いています。

搾取され奪われる者、反対に富める者に二極化が進んでいます。

残念ながら、

この流れを強めるためにあらゆることが起こりつつあります。

 

数年後（2025～2028年ごろ）には

大きな差となって表面化してくることが予測されます。

 

金融リテラシーを高める努力を怠らず、

世界に目を光らせていきましょう。

 

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iDeCo(イデコ)、つみたてNISAの運用経過公表！（2023年2月）

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さて、今回は
2023年2月の運用状況報告です。

上の画像は「2/17」の状況です。

※　iDeCo　2017年～、つみたてNISA　2018年～

 

参考のために

ＮＹダウ、Nikkei２２５のチャートも載せてます。

過去「１ヶ月」および「６ヶ月」のチャートになります。

 

１月後半から大きく上昇し利益を伸ばしました。

つみたてNISAは時価300万円台に乗せてきました。

 

2023年も引き続き昨年の流れが継続しそうです。

つまり、株安、円安、物価高トレンドです。

 

株式は一部引き上げ、円資産はドルへシフトです。

 

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日本の資産が流出してます！

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さて今回は、
「貿易収支の赤字が過去最大」についてです。

 

資源高、円安により輸入しているエネルギー価格が

重くのしかかり日本の貿易収支の赤字が膨らみ続けています。

 

輸入が輸出を上回り続けている訳ですが

今後、強い輸出品目が期待できなければ

過去に蓄積してきた日本の資産はどんどん減っていくことになり

貧しい国に向かっていくことになります。

 

資源高　→　しばらく続きそうです

インフレ　→　しばらく続きそうです

日本円　→　価値下落していきます

光熱費　→　大きく上昇します

物価　→　大きく上昇します

家賃　→　近い将来上がります

金利　→　上昇します

ローン　→　支払い多くなります

 

ところで

給料　→　上がりそうですか？

 

資料参考：NHK WEB

 

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海外銀行口座へ資産を移すことは保険である！

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さて今回は、
「日本の財政破綻」についてです。

 

あなたは日本が財政破綻すると思われますでしょうか。

 

日本政府の抱える借金が

年々増加していることは周知のとおりです。

 

日本政府の借金は私たち国民の借金ではない

という人がおりますが、

この借金を消化していくためには

税金という形で私たち国民が負担することになります。

 

日本という国が、

世界から、または国民から信用されなくなったとき

日本円も信用を失い、その価値を大きく失うことになります。

財政破綻です。

 

ある企業が毎年赤字続きだとしても

その企業に誰かが出資する限り倒産することはありません。

その企業に誰も出資しなくなった時に倒産します。

 

みなさんはおそらく自動車保険や火災保険に

入ってる事と思います。

 

事故を起こすのか、起こさないのか

火事になるのか、ならないのか

いくら気を付けていても可能性はゼロではありません。

なので保険に加入しているのです。

 

財政破綻についても同じで

いまや可能性がゼロでない以上

それに対する保険はかけておくべきではないでしょうか。

 

日本の財政破綻に対する保険は

海外銀行口座へ資産の一部を疎開させることなのです。

 

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金融緩和継続か！？円安へ向かうか

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ファイナンシャルプランナーの平楽 茂（たいらくしげる）です。

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さて今回は、
「日銀新総裁人事」についてです。

先週末、日銀の新総裁が発表されました。

事前に挙げられていた候補者以外の名前だったため

市場には衝撃が走ったようですね。

 

新総裁に内定した植田氏が

どのような考えを持っている方で

今後の日銀の政策を進めていくか注目されます。

 

「当面は金融緩和の継続が必要」と

発言されていることから

黒田現日銀総裁の方針を継続していくものと思われます。

 

ということは、

「円安トレンド」は変わらずということになりますね。

 

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さて今回は、
「資源国優位に立つ」についてです。

 

ロシアのウクライナ進攻から１年が経ちました。

今のところ終わりが見えません。

 

ここに来て

謎の飛行物体が米国、カナダ、中国で発見されたり

地震のあったトルコやシリアでも争いが絶えません。

 

欧米諸国によるロシア制裁は

資源価格高騰を引き起こし

当初よりロシアにとって優位に進んでおり

制裁を加えた側のヨーロッパ諸国が

高い資源を使わざるを得なくなり大変なことになっています。

 

このように世界各地で有事が起こると

資源価格が上がってきます。

 

そして現状を見る限り

これらの有事は収まりそうもありませんので

しばらくは資源価格優位の状況が続くものと思います。

 

金や原油などを

ポートフォリオに加えておくとよいでしょう。

 

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さて今回は、
「大幅増税の可能性」についてです。

 

先日、下記のような記事を目にしました。

 

国の借金を減らすには「富裕層の財産没収」しかない…
日本の将来に待ち受ける「論理的な帰結」を解説する

https://news.yahoo.co.jp/articles/5e01db9836404aa64b1b3b6c8a158029d284a800?
出典：　Yahoo! JAPAN ニュース

 

国の抱える債務が1200兆円超えという膨大な額になり

いづれ何らかの形で処理される必要があるわけですが

 

その一つのやり方が「増税」です。

税収によって債務を減らそうということです。

 

記事では富裕層をターゲットにしておりますが

この富裕層と呼ばれる約１割に

自分が含まれていないから関係ないと安心はできません。

 

富裕層と呼ばれる方々は

「お金」に精通している方々が多いので節税がお上手です。

そのため想定しているほど税収が上がらないことが予測できます。

 

次なるターゲットは広く浅くで給与所得者、

いわゆるサラリーマンです。

 

サラリーマンの方々は

努めている会社が源泉徴収するため

自分で納税しているという意識が薄く

納税額に無関心な場合が多いため

税金を徴収されやすい傾向にあります。

 

しっかりお金の知識を身に着けていきましょう！

 

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