日本は物価の安い国になってしまい、その結果は・・・

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さて、
先週末から旧正月の春節で中国を中心とした

アジアの国々から多くの外国人が来ておりますが

今年は新型肺炎の影響で状況が少し違いますね。

 

海外に行かない方もいつも以上に入念に

手洗いうがいするなど注意したいところです。

 

近年、旧正月に限らず

海外からの訪日客が増えているのは

日本政府の政策によるところが

大きいのですが、

 

海外の人にとって日本は非常に費用が安く

行きやすい国であることが

もう一つの理由に挙げられます。

 

以前、

経済が成長著しいアジアの国々から

インフレの波が来るとお話ししましたが、

 

その前段階として

日本国内では物価に変化がなくとも

海外から見ると相対的に安くなってしまった

ということです。

東南アジアからインフレの波がやってくる！
https://blog.goo.ne.jp/3ritsu/e/f7741208f9c5a97c1ffce392feb247c0

 

裏を返せば、

海外に対して日本は経済成長が小さかったということです。

その弊害はご存知の通り、

給料が上がらないということになっていました。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

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いま学資保険はおススメか？

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さて、
学資保険についてよく質問をいただきますので

今日は学資保険のメリットデメリットについて

書いてみようと思います。

 

実は私の息子が今年18歳になるため

学資保険の満期が間近に迫っています。

 

契約した約18年前と今とでは

様々な状況が異なるため

いまであったら学資保険を契約するかな？

という疑問があります。

 

学資保険は将来子どもに掛かる資金を

積み立てる意味合いが強いと思います。

 

中学や高校へ入学するタイミングで

一時金が出るものが多いです。

 

しかしながら、

お金を積み立てたり殖やしたりすることを目的

とするならば他にも良い方法はあります。

 

いまの時代、預金や保険の利率が低いため

期待できるほど大きく殖えないのが現状です。

 

とはいっても、学資保険は保険ですので

保険としても役割にしっかりと注目すべきです。

 

メリットの一つに、

契約者（親など）に万が一があった場合には

それ以降の保険料が免除されつつ

子どもの将来の資金は予定通り確保できることです。

 

これについては

死亡保障がついた生命保険は様々なものがありますので

万が一の際に、子どもを含めた家族のために

お金を残せる形ものを比較検討することをおすすめします。

 

先述した通り、利率が低いので

保険で貯蓄するのは効率が悪いため

貯蓄をしない掛け捨てのタイプが主流です。

 

学資保険を検討する際に

こういった掛け捨て型の生命保険などについても

調査し比較することをおススメします。

 

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「自分で資産をつくり上げる力を付けることが大切だ」20代学生の言葉

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さて、
いまでは学生でも老後資金のために

資産運用を真剣に考える時代となりました。

 

「2000万円不足問題」が話題になったことも

影響しているとみられ

 

若い世代であればあるほど

不足額が大きくなることは想像に難しくありません。

 

さらに特徴的なことは

女性の社会進出に伴って

女性主導で資産運用を始めることが

多くなっていることです。

 

ファイナンシャルプランナーとしては

資産運用は年齢性別問わず行ってもらいたいのですが、

ここにきて若い世代と女性の伸びが目立っています。

 

2050年ごろには国民年金の積立金が

枯渇するといわれているだけに

若い世代は特に、将来については自助努力が必要です。

 

老後資金の構築は一度始めてしまえば

ほぼほったらかしで良いのが特徴です。

 

「つみたてNISA」や「iDeCo(イデコ)」の

口座で扱ってる商品はまさに老後資金の構築に

相応しいものばかりです。

 

ぜひ一日も早く始めていきましょう。

「貯蓄から投資」若者動く
https://www.nikkei.com/article/DGXMZO49664730R10C19A9EA1000/?n_cid=SPTMG053

出典：　日本経済新聞

 

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生活スタイルを急に変えることは困難

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さて、
だれもが迎えるであろう定年についてです。

最近は定年という概念が小さくなり

生涯現役といわんばかりに

70歳までの就労機会が作られつつあるのですが

 

現役を引退、第一線を退くことで大きく変わることは

「収入」が少なくなる、または無くなることです。

あらかじめ分かってることなので

支出を減らすなどの計画を立てる方が多いようです。

そこで注意しなくてはならないことが

いくつかあります。

多少の差はあれど「退職金」として

ある程度まとまったお金を受け取ると

ついつい使いすぎてしまうことです。

もう一つは

「支出を少なくする」という目標はわかっていても

生活スタイルを変えることが難しいことです。

一気に支出を減らすことが無理なら

「収入」を確保することも考える必要があります。

つまり、定年後でも何らかの仕事を

継続するという選択肢もあります。

適度に働くことは収入以外でも

心身の健康にも良く

生活のリズムを整える面でも良いですね。

なにより

政府は働けるうちは働くよう政策を整えつつありますので

定年を迎えた方々でもパート、アルバイトで

働く環境が良くなっていくと思われます。

定年後も「お金」に無理のない設計をしていきましょう。

 

"退職金振込"で浪費暴走60代の自業自得
定年後は"慎ましく暮らす"は大ウソ
https://president.jp/articles/-/26180

出典：　PRESIDENT Online

 

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老後２０００万円問題の真実

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さて、
「老後２０００万円」問題に関して

疑問を投げかけている記事を紹介します。

 

本当に老後に２０００万円必要なのか
https://www.sankei.com/premium/news/200125/prm2001250003-n1.html

出典：　産経新聞

 

老後２０００万円問題とは？

老後夫婦世帯で月の支出が２６万円、年金収入２１万円で

５万円の「赤字」になるという話です。

 

記事にあるように、

実際に高齢者という立場になってみれば

若いころの様に出かけることも少なく

派手な出費をすることもないようで

一見２６万円の支出は多すぎると思われますね。

 

ただ、住居に関してどのようなスタイルかで

支出額が大きく変わってくるようですね。

 

つまり、住宅ローンが残っている場合や

賃貸住宅に住み比較的都心部で家賃がそれなりに高いと

事例の様に２６万円前後かかることを

想定する必要がありそうです。

 

消費の旺盛な４０代、５０代は

収入が少なくなる老後の心配をするかもしれませんが

老後まで２０年前後あるわけで

その時間を有効に活かすことで

老後のための資金を準備することが出来るとしています。

 

公的年金に加え、私的年金を自ら準備することが

当たり前の時代になりつつあります。

 

正しい方法で資産の準備を始めていきましょう。

 

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年金受給世代は かつて高金利の恩恵を受けていた！

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さて、
お客様に弊社からご提案する商品の一つに

「高利率の定期預金」があります。

 

かつての日本（約30年前、1990年ごろ）でも

定期預金で年利５％以上のものは当たり前でした。

つまり、現在年金を受け取っている世代の方々が

40代、50代のころ高金利の恩恵を受けていたということです。

 

ところが

現在の国内の定期預金の状況はどうかというと

説明するまでもありませんね。

 

しかしながら、

海外の金融機関ではかつての日本のような高金利を

受け取れる定期預金があります。

 

日本国内がダメなら海外に目を向ければよいのです。

 

その価値を知っている人は海外の金融機関に

大切なお金を預けています。

 

定期預金ですから、

あらかじめ定められた利息を

あらかじめ定められた期間の後に

受け取ることができます。

 

これは現在の日本国内の定期預金において

満期になると利息がもらえることと同じです。

 

つまり、預けるだけでお金が殖えるのですが、

預ける場所によって雲泥の差を生む

ということなのです。

 

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労働の生産性向上とはどういうことか

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さて、
人口オーナス（onus）期に突入している日本において

労働の生産性をあげることが大切であると

前回お話ししました。

 

「生産性をあげる」ということは難しそうですが

身近なところで、家事を過去と現在を比べれば

かなり効率的になっています。

 

洗濯、掃除、食器洗いなどは機械化され

時間が短縮されると同時に

そのに「人」が介在することなく行われます。

 

その代わり「人」でなければ出来ないことに

労力を移転しているということになります。

 

これと同じことをあらゆる労働環境で

実現していく必要があります。

 

機械化、ロボット化、自動化、AI・・・

日本が得意とする分野ですので

問題は時間が解決してくれそうですね。

 

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人口オーナスの国はどうするべきか？

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さて、
前回、人口ボーナスと人口オーナス（onus）について

お話ししました。

 

言葉は似ていても、その意味はまったく異なり

人口ボーナスは、働く人の割合が多く経済に勢いがある状態。

人口オーナスは、高齢者が多くなり経済に元気がなくなる状態。

といった意味でした。

 

現在の日本は、約20年前から人口オーナス期に入っており

経済成長するにはどうしたらよいか？

というところで話が終わっていました。

 

やるべきことは大きく二つ。

一つ目は、働く人を増やすこと。

女性や引退した高齢者が働くことがそうであり

現在の日本は数年前より推し進めているところですね。

 

二つ目は、より効率的に働くこと。

こちらは少し難しいですが、労働の生産性をあげることであり

教育、訓練による労働の質の向上、

設備の技術革新、

機械化を進めることで生産性の高い分野への労働移転

で実現できるとされています。

 

こちらが日本において、

まだまだ改善の余地を残すところであります。

 

まったなしで、ますます高齢化が進む日本において

急ピッチで対応が望まれるところです。

 

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人口ボーナスと人口オーナスとは？

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さて、
「人口ボーナス期」という言葉をご存知でしょうか。

 

簡単に行ってしまえば経済に勢いがある時期ということですが、

 

１５歳から６５歳までの生産年齢人口が

それ以外の子ども、高齢者の人口（従属人口）を

大きく上回っている状態です。

 

反対に「人口オーナス期」とは

生産年齢人口より従属人口の割合が多い状態です。

 

「オーナス」とは「負担・重荷」という意味です。

 

現在の日本がどちらの状態かは

言わなくてもお分かりかと思います。

 

1950年代から1990年代半ばまで人口ボーナス期でしたが

現在は人口オーナス期に突入しています。

一般的に人口オーナス期にある国は

　経済が成長せず、

　社会保障制度の維持が困難になり

　人材不足による労働環境の悪化がおこります。

 

現在の日本にまさしく当てはまっていますね。

では人口オーナス期の国はどうしたらよいのでしょうか。

次回お話ししたいと思います。

 

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多馬力に加えて複利の凄さを知る

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さて、
資産形成において一馬力よりも多馬力を

取り入れていきましょう、というお話をしました。

つまり、

「自分」が働くだけではなく

「お金」にも働いてもらいましょう、ということですね。

 

資産形成において同じく大切なお話で、単利と複利があります。

「複利」はアインシュタインが絶賛したことで有名ですが、

資本主義の急成長と金融の力の成長に

「複利」の仕組みが貢献していることに注目しました。

例えで厚さ0.1mmのコピー用紙を重ねていくのですが、

1枚づつ重ねていくのが単利方式、

折り曲げて重ねていくのが複利方式。

 

たかが、0.1mmと思うなかれ

10回折り曲げれば、厚さ約10センチ。

20回折り曲げれば、約104メートル

25回折り曲げれば、3,355メートル。

ほぼ富士山の高さに匹敵。

「ほんとかな？」と思った方は

計算機をたたいてみてください！

 

単利方式で1枚ずつ25回重ねても

たったの2.5mm。

 

この違いわかりますか。

特に後半の急激な伸びが凄いですね。

 

複利といえど、折り曲げの様に倍々で殖えて

いくことはないのですが、

要は過去の積み重ねが、これから先の運用益の大きさに

大きく貢献してくれるのです。

 

1回目の折り曲げでは、

0.1mmだけしか殖えませんでしたが

25回目の折り曲げでは、

約1,700メートルも殖えてます。

 

このことを資産運用に置き換えると

最初の1年間で、1000円しか殖えなかったものが

25年目の1年間で、170万円も殖えたということです。

多馬力に加え「複利」の凄さを知ったら

資産運用を始めずにはいられなくなったのではないでしょうか。

 

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投資で一番効率的なのは・・・？

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さて、
このブログでは資産運用に関するお話をしているため

金融商品への「投資」が中心ですが、

 

大きな意味での「投資」という観点から言うと

一番効率的なものは何であると思いますか？

 

それは自分に対する投資です。

つまり「自己投資」ということになります。

 

iDeCo(イデコ)、NISA、投資信託、株式、債券、リート

金（ゴールド）、不動産、FX、・・・など

 

自らの資金を投資する先は色々とありますが

 

自分自身に時間と資金を投じることも

重要な「投資」であると言えます。

 

自らの技量を高めることが

そのあと、収入という形で返ってくるため

あらゆることを始める時には

まず「自己投資」が大切であるとも言えますね。

 

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老後資金は自ら考えないと何にも残らない時代に

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さて、
人生80年と言われた時代もありましたが、

いまや90歳まで生きる男性は4人に1人、女性は半分です。

100歳以上の方々は約7万人おり、9割が女性となってます。

これは定年後に約30年という人生が

残されている事であり

健康であることが第一でありますが、

人生を楽しむための資金もそれなりに必要

となってくることは間違いありません。

今後の日本の状況を考えると

年金だけで生活できないことは想像に難しくありませんが

それを補うだけのプランを考えておく必要があります。

住宅ローン、教育資金など大きな支出が終わる定年後も

意外と支出が続くと専門家は指摘しています。

住宅のリフォームや家電の買い替え、

子供への資金援助に加え

そして医療、介護費がそれに当たります。

各個人によって差はありますが、

医療費は1人当たり約800万円程度を

用意しておいた方が無難と考える必要がありそうです。

当然これらの老後資金は

公的年金、退職金、企業年金に加えて

自ら用意する貯蓄や運用から得られる資金になります。

公的年金、退職金が減少傾向にある中

自ら運用して老後資金を確保する必要があるわけですが、

絶対的にお勧めなのが

iDeCo（イデコ）、NISAといった国が税制優遇をする形で

推し進めている制度を利用することです。

それほど難しいことではありません。

まずはネット証券でもいいので口座開設をしてみましょう！

今や多くの人が始めています。

節税しながら将来の資産形成をしていきましょう。

定年後、「なんとかならない」時代が到来する！
https://zuuonline.com/archives/191710

出典：　ZUU online

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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　金利１０％超えの定期預金（５年満期）
　フィリピン政府の預金保護機構（PDIC）に加盟するフィリピン政府公認の銀行
　預金保険（ペイオフ）は１名義あたり約１００万円まで保護
　OWNbank　オウンバンク　オウン銀行

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・

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さて、
数年前、「外貨建て保険」が流行りました。

日本円より金利が高く魅力的な外貨で運用し

保険金が上積みされていくものです。

 

しかしながら現状は下記の記事の通りです。

FP推薦の「外貨建て保険」33歳女性の“後悔”
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190616-00000011-mai-brf

 

為替が絡んでいる以上

為替リスクがあるため元本割れの可能性が存在します。

 

言ってみれば、この保険商品は投資商品とも

見ることができるため

 

「元本割れ」になったとしても

契約者の自己責任ともとれます。

 

この種の保険のデメリットは

実に多くの手数料が掛かっていることです。

 

つまり、被保険者が支払う保険料から

多くの手数料が引かれるため

将来受け取れる保険金に割り当てられる

資金が少ないということです。

 

したがって、

先に投資商品というように言いましたが

投資商品の中でも大きく殖えにくいと言える商品なのです。

 

しかしなが、

手数料収入を望む金融機関側の事情があり

大々的に販売キャンペーンが行われた背景があります。

 

本題ですが、

こういった保険を含めたあらゆる保険商品と

純粋な資産運用のどちらが良いか？

 

保険は保険という役割があるので

一概にダメだとは言えませんが、

 

上記の様に

保険は手数料の割合が大きいため

効率が悪い印象です。

 

保険を利用する確率が低い若い世代であれば

保険は最低限のものに抑え

その代わりに資産運用に資金を投入した方が

将来にわたって大きく殖えていきます。

 

その大きく殖えた資産が

万が一の時に保険と同じような役割を果たします。

 

日本人は保険好きであるのに対し

欧米諸国は保険嫌いと言われるのは

 

若い世代から資産運用を始めるため

現役世代の中盤の４０代には

保険の代わりになるくらいの資産を築き上げてしまうため

保険に入る必要がないのです。

 

資産運用といっても千差万別なので

欧米諸国が行っているような

将来の資産を築ける資産運用を行っていきましょう。

 

間違っても金融機関が勧める商品を

鵜呑みにして投資してしまってはダメです。

 

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「積立か一括か」は悩ましいところです

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さて、
手元にあるお金をそのままにしておいても

殖えることはありません。

しばらく使わないお金を長期的に投資を行う場合、

　毎月一定額の「積立」か

　最初にどかんと「一括」か

どちらの方法で資金を投入するか悩ましいところです。

私個人的には、毎月一定額の「積立」が好きです。

今やほとんどの金融機関で自動引落しによる「積立」が可能です。

つまりほったらかしで継続的に投資が出来るのです。

また「積立」のいいところは1000円、5000円といった

無理のない少額からスタートできるところです。

しかしながら、一方づいて上昇するような相場では

「積立」より「一括」の方がパフォーマンスは良くなるのです。

長期的または永遠に一方づく相場は無いので

長いスパン（おおよそ10年以上）で考える投資であれば

「積立」はリスクの分散という意味でもおススメです。

どうしてもまとめて一括でということであれば

出来ないことはありません。

私もよくやるおススメの方法ですが、

相場は年に1回や2回暴落と呼べる値下がりをすることがあります。

「積立」をしながら、

そのような時にある程度まとめた資金を投じると

全体のパフォーマンスが上がりやすくなります。

 

基本は、

まとまった資金があれば「一括」で、

そうでなければ「積立」で行うのが望ましいですが

投資する対象を間違えると思うような成績は残せません。

「一括」であれば、海外の確定高利率の「定期預金」へ、

「積立」であれば、上下を経ながら上昇が見込まれる「投資信託や株式」へ

ドルコスト平均法で投資するのが基本スタイルですね。

ご参考までに。

積立or一括。投資信託の購入を検討するならどちらがいい？
https://zuuonline.com/archives/184529

出典：　ZUU online

 

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投資において短期と長期どちらの視点が良いか？

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さて、
あなたは何らかの投資をしていると思いますが、

その投資のゴールまでの期間は１年程度の短期か

または、5年、10年またはそれ以上の長期か

どちらでしょうか。

短期、長期のどちらが良いか悪いか

ということの判断は難しく、

投資に対してどのような姿勢で向き合うかが

結果に影響してきます。

金融機関で勧められる商品は「テーマ型投資信託」と

呼ばれるものが多く

いまでいえば「AI」「フィンテック」などの

限られたテーマに関連する企業へ投資した商品になります。

これらの商品は勧められて購入した時が

一番高かったということもある位で

売り抜けるタイミングまで

1年程度というものが多いです。

そういった姿勢で向き合う必要があります。

一方、

ダウ、S&P500などインデックスに関連した商品

（インデックスファンドと呼ばれる投資信託）

は大きな上下動がない代わりに

長期的な成長に即して関われるものになります。

１０～１５年で２倍といった感覚で、

売り抜けるといった意識をあまり持たなくても

良いのが大きな利点です。

投資環境に合わせて、

この両者と上手く付き合っていくことがよいでしょう。

投資信託で成功するために最も大事なこと
https://www.gaiainc.jp/private-fp/shisanunyou-keisei/2848/

出典：　Private FP online　

 

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