いま学資保険はおススメか？

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おはようございます。 

いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
学資保険についてよく質問をいただきますので

今日は学資保険のメリットデメリットについて

書いてみようと思います。

 

実は私の息子が今年18歳になるため

学資保険の満期が間近に迫っています。

 

契約した約18年前と今とでは

様々な状況が異なるため

いまであったら学資保険を契約するかな？

という疑問があります。

 

学資保険は将来子どもに掛かる資金を

積み立てる意味合いが強いと思います。

 

中学や高校へ入学するタイミングで

一時金が出るものが多いです。

 

しかしながら、

お金を積み立てたり殖やしたりすることを目的

とするならば他にも良い方法はあります。

 

いまの時代、預金や保険の利率が低いため

期待できるほど大きく殖えないのが現状です。

 

とはいっても、学資保険は保険ですので

保険としても役割にしっかりと注目すべきです。

 

メリットの一つに、

契約者（親など）に万が一があった場合には

それ以降の保険料が免除されつつ

子どもの将来の資金は予定通り確保できることです。

 

これについては

死亡保障がついた生命保険は様々なものがありますので

万が一の際に、子どもを含めた家族のために

お金を残せる形ものを比較検討することをおすすめします。

 

先述した通り、利率が低いので

保険で貯蓄するのは効率が悪いため

貯蓄をしない掛け捨てのタイプが主流です。

 

学資保険を検討する際に

こういった掛け捨て型の生命保険などについても

調査し比較することをおススメします。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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多馬力に加えて複利の凄さを知る

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さて、
資産形成において一馬力よりも多馬力を

取り入れていきましょう、というお話をしました。

つまり、

「自分」が働くだけではなく

「お金」にも働いてもらいましょう、ということですね。

 

資産形成において同じく大切なお話で、単利と複利があります。

「複利」はアインシュタインが絶賛したことで有名ですが、

資本主義の急成長と金融の力の成長に

「複利」の仕組みが貢献していることに注目しました。

例えで厚さ0.1mmのコピー用紙を重ねていくのですが、

1枚づつ重ねていくのが単利方式、

折り曲げて重ねていくのが複利方式。

 

たかが、0.1mmと思うなかれ

10回折り曲げれば、厚さ約10センチ。

20回折り曲げれば、約104メートル

25回折り曲げれば、3,355メートル。

ほぼ富士山の高さに匹敵。

「ほんとかな？」と思った方は

計算機をたたいてみてください！

 

単利方式で1枚ずつ25回重ねても

たったの2.5mm。

 

この違いわかりますか。

特に後半の急激な伸びが凄いですね。

 

複利といえど、折り曲げの様に倍々で殖えて

いくことはないのですが、

要は過去の積み重ねが、これから先の運用益の大きさに

大きく貢献してくれるのです。

 

1回目の折り曲げでは、

0.1mmだけしか殖えませんでしたが

25回目の折り曲げでは、

約1,700メートルも殖えてます。

 

このことを資産運用に置き換えると

最初の1年間で、1000円しか殖えなかったものが

25年目の1年間で、170万円も殖えたということです。

多馬力に加え「複利」の凄さを知ったら

資産運用を始めずにはいられなくなったのではないでしょうか。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

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投資で一番効率的なのは・・・？

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さて、
このブログでは資産運用に関するお話をしているため

金融商品への「投資」が中心ですが、

 

大きな意味での「投資」という観点から言うと

一番効率的なものは何であると思いますか？

 

それは自分に対する投資です。

つまり「自己投資」ということになります。

 

iDeCo(イデコ)、NISA、投資信託、株式、債券、リート

金（ゴールド）、不動産、FX、・・・など

 

自らの資金を投資する先は色々とありますが

 

自分自身に時間と資金を投じることも

重要な「投資」であると言えます。

 

自らの技量を高めることが

そのあと、収入という形で返ってくるため

あらゆることを始める時には

まず「自己投資」が大切であるとも言えますね。

 

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・

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さて、
数年前、「外貨建て保険」が流行りました。

日本円より金利が高く魅力的な外貨で運用し

保険金が上積みされていくものです。

 

しかしながら現状は下記の記事の通りです。

FP推薦の「外貨建て保険」33歳女性の“後悔”
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190616-00000011-mai-brf

 

為替が絡んでいる以上

為替リスクがあるため元本割れの可能性が存在します。

 

言ってみれば、この保険商品は投資商品とも

見ることができるため

 

「元本割れ」になったとしても

契約者の自己責任ともとれます。

 

この種の保険のデメリットは

実に多くの手数料が掛かっていることです。

 

つまり、被保険者が支払う保険料から

多くの手数料が引かれるため

将来受け取れる保険金に割り当てられる

資金が少ないということです。

 

したがって、

先に投資商品というように言いましたが

投資商品の中でも大きく殖えにくいと言える商品なのです。

 

しかしなが、

手数料収入を望む金融機関側の事情があり

大々的に販売キャンペーンが行われた背景があります。

 

本題ですが、

こういった保険を含めたあらゆる保険商品と

純粋な資産運用のどちらが良いか？

 

保険は保険という役割があるので

一概にダメだとは言えませんが、

 

上記の様に

保険は手数料の割合が大きいため

効率が悪い印象です。

 

保険を利用する確率が低い若い世代であれば

保険は最低限のものに抑え

その代わりに資産運用に資金を投入した方が

将来にわたって大きく殖えていきます。

 

その大きく殖えた資産が

万が一の時に保険と同じような役割を果たします。

 

日本人は保険好きであるのに対し

欧米諸国は保険嫌いと言われるのは

 

若い世代から資産運用を始めるため

現役世代の中盤の４０代には

保険の代わりになるくらいの資産を築き上げてしまうため

保険に入る必要がないのです。

 

資産運用といっても千差万別なので

欧米諸国が行っているような

将来の資産を築ける資産運用を行っていきましょう。

 

間違っても金融機関が勧める商品を

鵜呑みにして投資してしまってはダメです。

 

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たかが、0.1mmと思うなかれ

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20回折り曲げれば、約104メートル

25回折り曲げれば、3,355メートル。

ほぼ富士山の高さに匹敵。

「ほんとかな？」と思った方は

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たったの2.5mm。

 

この違いわかりますか。

特に後半の急激な伸びが凄いですね。

 

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いくことはないのですが、

要は過去の積み重ねが、これから先の運用益の大きさに

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0.1mmだけしか殖えませんでしたが

25回目の折り曲げでは、

約1,700メートルも殖えてます。

 

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消費増税による負担増は45万円！

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さて、
消費税増税が目前に迫ってきましたね。

過去、消費増税は2回ありましたが

その際、駆け込み需要があったわけですが

今回はそのような動きは小さい気がします。

 

その辺りの理由については他に譲るとして

今回は「２％」の増税によって

私たちの負担額はどれだけ増えるのかを

皆様に知っていただこうと思います。

 

金融機関や専門家が試算をしておりますが

家族4人の標準家庭で、

年間約4万5千円の負担増となるようです。

 

10年で45万円。

20年で90万円。

30年で135万円。

...

 

そうなんですね、

この負担はずっと続くことになる負担なんですね。

 

無駄な支出を減らすことはもちろんですが、

 

増える負担を上回る収入増や

資産運用による資産形成を

意識していかないと

知らないうちに自らの資産が削られていってしまいます。

 

負担が増えることに対し

何も手を打てないと諦めるのではなく

 

出来ることを始めていきましょう。

これが消費税10％のインパクト！あなたの家計は「増税後」にどう対処する？
https://www.daiwa.jp/sodatte/budget/s0178/

出典：　SODATTE by 大和証券

 

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効率的な貯蓄方法を実践しよう！

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さて、
投資（資産運用）を始めるに当たって

ある程度の貯蓄額があることを前提にしています。

 

投資（資産運用）は今日の明日に大きく殖える

ものではないため

資金が一定期間固定されることになります。

 

そのため当面の生活資金は

フリーな状態で確保しておく必要があります。

 

しかしながら、

思うように貯蓄をすることが出来ない方が

いることも確かです。

 

収入と支出のバランスを見直すことが

大切であり、一番にすることです。

 

通常、収入をすぐ大幅に大きくすることは難しいので

支出を見直すことになります。

 

このとき注意しなくてはいけないことは

相対的に支出金額が小さいものに対して

手を施しても、効果は小さいということです。

 

支出額の大きな項目から並べて

大きな物から検討してみることです。

 

一般的には、

　住居費、

　生命保険など保険全般

　携帯電話などの通信費、

　自動車関係、

　子どもの習い事

が上位に挙がってきます。

 

これらの項目を見直すことで

支出額を大きく減らすことができ

貯蓄のスピードを上げることができます。

 

すぐ始めてくださいね。

 

貯蓄ゼロから「2年間で500万円」貯まる！我慢なしで家計が変わる"たった3つ"の方法
https://www.o-uccino.jp/article/posts/54892?lid=ra

出典：　ヨムーノ

 

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つみたてNISAで選ぶべき銘柄は？

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さて、
年金問題が話題になる昨今、

急速に口座数が増えている「つみたてNISA」ですが

みなさんも口座をすでに開設しているかもしれません。

 

しかしながら、

どれに投資したらよいかわからず、

ほったらかしにしている方もいるようです。

 

つみたてNISAで投資できる銘柄は限られており

それほど難しいものではありません。

 

国（金融庁）が資産形成に相応しい銘柄を選び

各金融機関でのラインナップとしているため

極端な話、

どれを選んでも大きな間違えはないのですが、

 

皆さんの投資スタンスによって

選ぶべき銘柄がある程度絞られてきます。

 

10年以上の長期的な視点で始めるのであれば

株式比率が高いもの(株式比率７５％以上など)

を選んでも良いでしょう。

 

ちなみに現在の私のつみたてNISAの

投資銘柄の株式比率は100%です。

 

一方、5年程度の比較的短期的視点で始めるのであれば

株式、公社債およびREITなどが

バランスよく分散されているものがよいですね。

 

このときの株式比率は0～30％程度の商品になります。

 

銘柄選定の目安に

是非この株式比率を参考にしてください。

 

つみたてNISAで選べる銘柄は意外と少ない？投資信託のタイプをわかりやすく解説
https://moneytimes.jp/investment/detail/id=4325

出典：　MONEY TIMES

 

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多馬力に加えて複利の凄さを知る

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さて、
資産形成において一馬力よりも多馬力を

取り入れていきましょう、というお話をしました。

 

似通ったお話で単利と複利があります。

例えで厚さ0.1mmのコピー用紙を重ねていくのですが、

1枚づつ重ねていくのが単利方式、

折り曲げて重ねていくのが複利方式。

 

たかが、0.1mmと思うなかれ

10回折り曲げれば、厚さ約10センチ。

20回折り曲げれば、約104メートル

25回折り曲げれば、3,355メートル。

ほぼ富士山の高さに匹敵。

 

単利方式で1枚ずつ25回重ねても

たったの2.5mm。

 

この違いわかりますか。

特に後半の急激な伸びが凄いですね。

 

複利といえど、折り曲げの様に倍々で殖えて

いくことはないのですが、

要は過去の積み重ねが、これから先の運用益の大きさに

大きく貢献してくれるのです。

 

1回目の折り曲げでは、

0.1mmだけしか殖えませんでしたが

25回目の折り曲げでは、

約1,700メートルも殖えてます。

 

このことを資産運用に置き換えると

最初の1年間で、1000円しか殖えなかったものが

25年目の1年間で、170万円も殖えたということです。

多馬力に加え複利の凄さを知ったら資産運用を始めずには

いられなくなったのではないでしょうか。

 

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・（続々）

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さて、
保険と資産運用を比較すると

不都合な真実が多くあるため

もう一つご紹介したいと思います。

 

過去、保険は貯蓄の役割を担っていました。

それは「過去」の話です。

 

途中解約すると支払保険料の合計を

大きく割り込むことも多く

満期近くになってようやく返礼率が１００％

になるといった感じです。

 

保険の乗り換えで200万円の大損？知らないと怖い保険の真実
https://zuuonline.com/archives/199851

出典：　ZUU online

 

ライフスタイルの変化から

「見直し」を勧められ

新たな保険商品に乗換えることで

 

途中解約のペナルティ、

そして新たな手数料と

 

ダブルの支出が発生するため

大きく資産を減らしてしまっているのです。

 

「保険」は無くてはならないものかもしれませんが

「貯蓄」があれば万が一の時に備えられるものなのです。

 

最初から効率の悪い「保険」だけで

リスクに備えようとするのではなく

 

「貯蓄」によってもリスクに備えることを

考えるべきで

 

その「貯蓄」を速く大きく育てるために

「資産運用」を取り入れていくという

考えが大切だと思います。

 

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保険と資産運用、どちらが良いか？それは・・・（続）

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さて、
昨日は保険と資産運用の比較のお話をしました。

 

NISAやiDeCo(イデコ)を勧める

金融庁が行ったあるイベントで

長官が話した講演の中に

 

・外貨建て保険は投資信託以上に販売手数料が高い

・保険は手数料がいくらなのか分かりにくい

 

というものがありました。

 

保険は万が一の時のためのものですが

ほとんどの方は利用することなく満期を迎え

満期金を受け取ることになります。

 

そしてその満期金が、

納めた保険料に対して少ないことにショックを受けるのです。

 

保険と資産運用は全く別物だという意見もありますが、

 

満期金を期待する、

つまり保険でお金を貯めよう

とすることは止めるべきです。

なぜなら、

手数料が高いことと運用利回り低いためです。

是非注意しましょう。

 

｢保険でお金を貯める｣のはやめたほうがいい
https://toyokeizai.net/articles/-/279948

出典：　東洋経済 ONLINE

 

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さて、
数年前、「外貨建て保険」が流行りました。

日本円より金利が高く魅力的な外貨で運用し

保険金が上積みされていくものです。

 

しかしながら現状は下記の記事の通りです。

FP推薦の「外貨建て保険」33歳女性の“後悔”
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190616-00000011-mai-brf

 

為替が絡んでいる以上

為替リスクがあるため元本割れの可能性が存在します。

 

言ってみれば、この保険商品は投資商品とも

見ることができるため

 

「元本割れ」になったとしても

契約者の自己責任ともとれます。

 

この種の保険のデメリットは

実に多くの手数料が掛かっていることです。

 

つまり、被保険者が支払う保険料から

多くの手数料が引かれるため

将来受け取れる保険金に割り当てられる

ものが少ないということです。

 

したがって、

先に投資商品というように言いましたが

大きく殖えることは難しい商品なのです。

 

しかしなが、

手数料収入を望む金融機関側の事情があり

大々的に販売キャンペーンが行われた背景があります。

 

本題ですが、

こういった保険を含めたあらゆる保険商品と

純粋な資産運用のどちらが良いか？

 

保険は保険のメリットがあるので

一概にダメだとは言えませんが、

 

上記の様に

保険は手数料の割合が大きいため

効率が悪い印象です。

 

保険を利用する確率が低い若い世代であれば

保険は最低限のものに抑え

その代わりに資産運用に資金を投入した方が

将来にわたって大きく殖えていきます。

 

その大きく殖えた資産が

万が一の時に保険と同じような役割を果たします。

 

日本人は保険好きであるのに対し

欧米諸国は保険嫌いと言われるのは

 

若い世代から資産運用を始めるため

現役世代の中盤の４０代には

保険の代わりになるくらいの資産を築き上げてしまうため

保険に入る必要がないのです。

 

資産運用といっても千差万別なので

欧米諸国が行っているような

将来の資産を築ける資産運用を行っていきましょう。

 

間違っても金融機関が勧める商品を

鵜呑みにして投資してしまってはダメですよ。

 

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ETF（上場投資信託）を始めてみよう！

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さて、
今日はETF（上場投資信託）についてです。

 

資産形成にETFを活かしていきましょう

というお話です。

 

ETFは投資信託といえども

株式と同じように証券取引所で扱われるため

一般的な投資信託に比べ

リアルタイムで売買できることが大きなメリットです。

 

さらに

手数料が安く済むため

パフォーマンスが良くなることが期待できます。

 

また、

投資信託と比べETFは株式と同じく

情報開示が進んでおり

 

運用状況を詳しく知りたい方には

良い金融商品と言えます。

 

ETFで長期投資を考えると

自動積立の機能が望ましいですが

 

証券会社によってはETFの自動積立が

出来ない場合があるので

自分で定期的に積み立てる必要があります。

 

手数料や自動積立など

各証券会社によってことなるので

事前によく調べてから始めるとよいでしょう。

 

草木のたねや苗木が一日も早く植えた方が早く大きく育つように

投資も一日でも早く始めると早く大きくなっていきます。

始めるのは”今”です。

今日も最後まで読んでいただきありがとうございます。

充実した一日になりますように。本日もよろしくお願いいたします。

 

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欧米の資産はどうして大きく殖えるのか

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おはようございます。 

いつもブログをお読みいただきありがとうございます。

 

さて、
なぜ長期投資が大切なのか、

このブログで何度もお話をしておりますが

 

今回はデータを用いていこうと思います。

 

先に示した表は

家計金融資産の日米の比較です。

 

約20年間でどれだけ家計金融資産が

変化（増加）したかを示しています。

 

総額の増加率は

日本　１．５４倍

米国　３．３２倍

です。

 

各家庭で例えると、約20年間で

日本は　１０００万円　⇒　１５４０万円に

米国は　１０００万円　⇒　３３２０万円に

なったということです。

 

この差は非常に大きいです。

 

人生は長く、運用期間が30年40年50年となれば

金融資産の残高の差が大きくひらくことは目に見えております。

 

その理由もこの表から見て取ることができます。

 

それは日本は

現預金の割合が米国に比べ4倍である一方、

株、投資信託の割合が米国の3分の1程度である

ことです。

 

別の言い方をすれば

米国は勤労所得のほかに、

株、投資信託からの所得が

日本の3倍あるということです。

 

この差が時間をかけることで

金融資産の額を大きく拡げる原因といえます。

 

米国の資産形成方法を大いに学ぶべきですね。

家計金融資産が20年で3.3倍の米国　1.5倍の日本と何が違う？
https://gentosha-go.com/articles/-/12800

出典：　幻冬舎ゴールドオンライン

 

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貯蓄を上手くやる方法は？

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さて、
あなたは毎月貯蓄をしてますでしょうか。

その額はどれくらいでしょうか。

 

貯蓄にも方法があります。

 

一番基本的なことは

「貯蓄　＝　余ったお金」ではなく

「貯蓄　＝　先取り」と考えることです。

 

使えるお金があると

つい使ってしまいがちです。

 

資産運用でも同じなのですが、

「お金」に対してしっかりと向き合い

真剣に取り組まないと

貯まることもなく、殖えることもないのです。

 

「なんとなく」では上手くいきません。

 

「先取り」の方法はお任せしますが、

　・お給料が入ったら別口座に移す

　・定期預金を始め、給与口座から自動引落し

 

など、しっかりと分けることです。

 

そして、簡単に引き出せない、解約できない方法

を取ることも大切です。

 

定期預金もその方法の一つですが、

 

老後の資金として割り切るのであれば

貯蓄とはちょっと違うのですが、

年金の一つであるiDeCo(イデコ)がおススメです。

 

iDeCo(イデコ)は

基本的には60歳まで引き出すことが出来ません。

 

その間、資産運用という形で

毎月積立てたお金を殖やすことが出来ます。

さらに、このiDeCo(イデコ)は、

所得税、住民税の節税が同時にできるのです。

 

こういったモノを上手く組み合わせることが

これからの時代、貯蓄額、資産額を

殖やすには必須になります。

 

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