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ひでぽよ熱帯ジャングル通信キャス，2023年8月20日（１）
ひでぽよ熱帯ジャングル通信キャス，2023年8月20日（２）
https://twitcasting.tv/fbqbwojm6sm4izb/movie/774760979
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フィリピン移住生活、米を２５０キロ買って来た！ベトナムライス
100万円の家電を162万円で購入…冷静に考えるとバカバカしい「リボ払い」の正体
8/15(火) 12:17配信
幻冬舎ゴールドオンライン
（※写真はイメージです／PIXTA）
金利とはなんでしょうか? 説明がなくとも「それぐらいはわかっている」という人が多いと思いますが、金利の意味とその仕組みをきちんと理解していない人は意外と少なくありません。その本質を正しく理解していなければ金利の支払いで失敗することも……。本連載では、経済コラムニストとして活躍する大江英樹氏の著書『50歳からやってはいけないお金のこと』から、借金をする際の金利について、一部抜粋してご紹介します。
借金をすることで払う「金利」は非常に無駄な支出
人生の無駄な支出で最も大きなものは不要な保険ですが、次に無駄なものは金利です。
今はほとんどゼロ金利の時代ですが、ここで話題にする無駄な金利というのは、言うまでもなく、受け取る金利ではなく、自分が支払う金利のことです。場合によっては非常に無駄なお金を使ってしまいかねないのがローン、リボ払いといった借金をすることで払う金利なのです。
具体的にどれぐらい無駄になるのかを考える前に、そもそも金利というのはどういう意味を持っているのかについて考えてみましょう。
金利とは「お金の使用料」
今さら「金利とは何か?」 などと説明を受けなくても、それぐらいはわかっている、という人が多いと思いますが、金利の意味とその仕組みをきちんと理解していない人は意外と多くいます。その本質を正しく理解していないと金利の支払いで失敗することも多いので、すごく基本的なことからお話ししていきたいと思います。
金利とは何か?ということをひと言で言えば、「お金の使用料」です。
本来お金というものは、自分が持っていて、そのお金でモノやサービスを購入するわけですが、今お金がなくてもそれらの物を手に入れたければ、お金をどこからか借りてきて購入するしかありません。つまり、人のお金を使わせてもらうことになります。その使用料が金利です。
もちろん、借りなくても時間をかけてお金を貯めてから購入するということもできますが、一刻も早く手に入れたいのであれば、お金を借りるしか方法がありません。別な言い方をすると、「お金を貯める時間」を買うのがお金を借りるということですから、その時間の対価が金利であると言ってもいいかもしれません。
その借金が有益かどうかを見極める判断基準
一般的に経済行為をやるべきかどうかの判断には大原則があります。それは費用を上回る利益があるかどうかということです。お金を借りる場合、金利はその費用です。つまり、金利という費用を上回る利益があるのならお金を借りる意味はありますが、そうでなければお金を借りて金利を払う意味はありません。
具体的に考えてみましょう。企業の場合がわかりやすいでしょう。ある企業が新しい事業を始めるとします。その事業で見込める利益率は10％だとします。すると、自己資金が1,000万円あって、そのお金を事業に投資するとすれば、100万円の利益が得られます。
一方、その企業が銀行から1億円のお金を借りてその事業に投入したらどうなるでしょう。その場合のお金の使用料（=借入金利）が5％だとすると、金利（費用）は1億円の5％で500万円です。
でも、利益率が10％ですから、1億円を投入すれば1,000万円の利益が出ます。金利の500万円を差し引いても利益が500万円出ますから、自己資金だけで事業を始めた場合に比べ、5倍の利益が得られるということになります。
個人の場合、借金は不要?
ところが個人の場合は、自営業でもない限り、事業をするためにお金を借りることはありません。自分が買いたいもの、例えば住宅を購入するために住宅ローンを組んだり、自動車の購入にオートローンを使ったりといった、何らかの商品やサービスの購入にまとまったお金が必要となる場合には、お金を借りることになると思います。この場合も、前述の経済行為の大原則、「費用を上回る利益があるか」を考えることが必要です。
例えば家を買う場合の利益は、「歳をとっても自分が住む家があるという安心感」が一番大きなものでしょう。自分にとってその安心感に価値があると思えば、住宅ローンを組んでお金を借りればいいのです。よく「持ち家」か「賃貸」かで、両派の間で議論がおこなわれていますが、これはそもそも価値の異なる人たちの議論ですから、おそらくいつまで経っても結論は出てこないでしょう。
同様に、旅行に行ったり自動車を買ったりする場合にローンを利用するのは、「今すぐ行きたい」とか「今すぐ車が必要」だけど、現在手元にお金がない場合です。「欲しいものは欲しい」と言って金利を払ってでも借金するのか「金利という費用は無駄だから我慢して貯めてから買おう」と考えるかは、その人の価値観次第です。
ただ、私は何でもかんでもローンを使って手に入れるべきだという考えには賛同しかねます。なぜなら人間の欲望には限りがないからです。欲しいものを手に入れてもまた新たに欲しいものが出てくる、ということを繰り返していると、借金がいつのまにか膨れ上がってしまいます。
個人向けローンの金利が高いワケ
それに、個人が利用するローンは、これほど低金利の時代であっても異常に高いのが問題です。本来、金利というものは、お金を借りる人の信用度によって高くも低くもなります。返済リスクの低い借主ほど金利が低くなるのは当たり前です。
ところが個人のローンの場合、その多くは細かい信用調査などをおこないません。あらかじめ金利の水準を表示しています。住宅ローンの場合であれば、融資する物件を担保に取りますし、団体信用生命保険に加入したりしますから、貸す側にはあまりリスクはありません。したがって金利水準もかなり低くなっています。
ところがカードローンや消費者金融、リボ払いなどの場合、住宅ローンとは比較にならないくらい金利が高いのが普通です。なぜ高いのでしょうか? それは借りる相手の信用度をかなり低く設定しているからです。
普通、こうした借金の場合、担保は取りません。一定の信用調査をすることもありますが、簡単な身分証明書だけで借りられることも多いです。したがって、貸した先のうち、一定割合は返済できないということを見越して、金利を決めているのです。
いくらあなたが一流企業に勤めていて土地をたくさん持っていても関係ありません。それなら何も金利の高いカードローンや消費者金融を利用する必要はないでしょう。個別に銀行との相対取引を申し込めばいいだけです。
一般向けのローンは、現実には貸し倒れリスクのかなり高い人に対しても貸し出しているので、そういう人たちに貸し倒れが発生するリスクの分まで、 他の利用者が高い金利を払うことによってカバーしているということです。
考えてみれば、本来貸す方が負うべきリスクを他の健全な利用者に負担させるというのは納得がいかないとも思えますが、小口の融資においていちいち信用調査をするのはコスト的にとても合わないからでしょう。
特に気をつけるべきは借金は「リボ払い」
中でも気をつけるべきなのが、「リボ払い」と呼ばれるものです。これは名前にローンとかクレジットとついていませんので、払い方のバリエーションの一つのように聞こえますが、まぎれもなく高利の借金です。
年利15％といった極めて高い金利が適用されます。ご存じのとおり、リボ払いというのは毎月一定額の返済ですから、それほど返済額が増えている感覚がないのですが、実は相当負担が大きいのです。
大手クレジットカード会社のWEBサイトで返済のシミュレーションをしてみました。借入金が100万円で、毎月の返済額を1万円と設定した場合、現在の金利で計算すると返済するのが8年3ヶ月後となり、支払う金利と手数料は62万9,099円となります。
つまり、借りたお金の6割以上も余分にお金を払わなければならないのです。さまざまな家電製品や洋服を欲しいがままにリボ払いで購入し、その金額が合計100万円になった場合、あなたは62万円も余分にお金を払わなければならなくなるのです。いくら欲しいものがあるからといって、それだけのお金を余分に払う価値があると思いますか?
リボ払いが始末に悪い理由を整理すると次の4つです。
1.借入金が増えても毎月の返済額は変わらないため、借金しているという意識が薄れる
2.その結果、知らず知らずのうちに借入額が増えがちとなる
3.借入額が増えると返済期間が長くなるため、返済完了までの利息の負担が大きく増える
4.返済総額がわかりにくいため、いかに多くの利息を払っているかが実感しにくい
繰り返しになりますが、借金をして金利を払っても、それを上回る利益（金銭的のみならず精神的な満足感も含めて）があると思えば、ローンを利用するのもいいでしょう。
ただ、目先の欲望のためだけに必要以上にローンを利用するのはやめた方がいいと思います。間違いなく、金利も人生における大きな無駄の一つですから。
大江 英樹
株式会社オフィス・リベルタス
s9s********
s9s********4日前
クレジットカードによってはリボ払いがデフォルトになってると聞く。
自分が使ってるカード（大手信販系とナントカカードマンの2枚）でも、しよっちゅう「支払い方法の変更は今すぐ」などと、記事にあるように払い方のひとつであるかのようなメールが届く。
リボ払いは高利な借金であり、貸主側の誘導は悪質であると、然るべき機関が厳しく指導すべきではないかな。
hmz********
hmz********4日前
クレカ作れる年齢になったら、人のせいにしちゃダメだろ。クレジット会社はちゃんとリボ払いの利率もオープンにしてるし、それは法定内の利率だ。
悪質でもなんでもない。嫌ならリボ払いを使わなければ良いだけだ。
rwv********
rwv********4日前
≫その勧誘DMですが、引き落とし口座に余裕資金が入ってたり、引き落とし額が少なかったりと、余裕がある顧客には基本その手のDMは来なくなります。
楽天カード毎月30万以上は引き落とされてて、楽天銀行＋楽天証券に1000万以上はあるけど、それぐらいだとまだ「余裕がない顧客」と見なされてるのかな…
毎月、カードローンやらリボ払いの定型勧誘来るけど…
aka********
aka********4日前
クレジットカードの引落し前によく「リボ払いに変更できます。」
みたいなメールが来ますね。
金融やクレジット会社の勧める商品は当たり前ですが、その会社の利益が高いから。どう考えてもこちらにいい話ではないのでゴミ箱へ。
Mania
Mania4日前
そろそろリボ払いは、規制したほうが良いと思います。
よく分からずに契約している人が多いし、
メリットがほとんどないんだからさ。
Kawasaki_KSR
Kawasaki_KSR4日前
敢えてリボを選ぶ人は勝手にしろだけど、業者側が予めリボをデフォに設定するのは規制した方が良いと思う。
xpu********
xpu********4日前
リボ払いだけは絶対にやるべきではない。
カード会社は金利目的でなんとかしてリボ払いに誘導しようとするからね。
*****tag
*****tag4日前
知らないままリボ払いしている人も多そうですね
ひでぽよ｛You Tube配信中｝
kenji217
kenji2174日前
マネーリテラシーを向上させる目的としても
ちゃんと、リボ払いというものの正体を子どもに伝えるべきだと思います。
投資信託シミュレーションでよく複利の効果は偉大であることがでてきますが、複利はリボ払いのようにマイナスに働くこともあります。
ちゃんと理解していないと、ひたすら利息を払うだけで元本が減らず、いつまで経っても返済できないなどという罠にハマることになります。
カード会社はリボ払いで儲けようとしているので、
リボ払いを勧めるように仕向けて来ます。
知らない間にボタンを押していたらリボ払いになってることもあると聞きます。
子どもや高齢者の方にも被害に遭わないように伝えていきましょう。
qsi********
qsi********4日前
一時期、所有してる大手カード会社からも電話営業がよくあった。
リボ払いに変更してはどうか？と巧みに誘ってきた。
毎月きちんと支払えている私に何の得があるのか？と聞き返していました。
いろいろ理由をつけていましたが、結局この人は説得できないと思うと諦めていましたが。
リボ払いは旨味が大きいようで大手カード会社や銀行ですら営業に必死でしたね。
blt********
blt********4日前
浪費家の姉がいくら説明してもリボ払いを止めない。
「結果的に多く払うことになっても返してる実感がない方がいい」んだそうな。それを聞いて何を言っても無駄だと諦めた。
昔から姉は自分に都合の悪い事は見て見ぬふりか、無かったに事する人だった。
リボ払いに手を出すのは知識・情報の有無もあるけど本人の性格的な問題もあると思う。
fuwafuwa
fuwafuwa1日前
お近くのファミマに行くとすごく気軽に、普通のカードのつもりが気づかずにリボカードが作れますよ。
ポイント貯まるらしいけど、気軽に使うと借金もお手軽に増やせます。
限度額に達するまでは気づかないくらい気軽らしいですよ。
結構体験談がネットに載ってますから調べてね。
gsh********
gsh********4日前
仮にクレジットカードを作るとき、最初からリボ払いできないように設定しておく。業者が何言おうとリボ払いは拒否する。銀行のデビットカードで代用するというやり方も有効だ。本来はリボ払いの怖さを学校や家庭で教えるのが大事だ。
tom********
tom********4日前
リボ払い程ではありませんが、ローンやら残価やらサブスクなど大体何かしらの上乗せ価格を要求されます。
住宅ローンは家賃の抑制にもなるので計画的な利用によっては合理的になりますが、それ以外は手持ち資金で賄える範囲で暮らすべきと思います。私は社会に出てからは住宅以外１回払いのみです。
EVERYDAY
EVERYDAY4日前
生まれながらに論理的思考が困難な「だらしない人」と呼ばれる人達は一定数存在するんだよ。
これって言ってみれば成長過程で体得する「感覚」だから、例えばスポーツの得手不得手と同じように、反復学習である程度体得できるものではあるんだけど、反復学習を行うために必要な自己管理能力そのものが論理的思考力があって成立するものだから、そもそも学習にも向いてないんだよね。
一度言ってダメなら放っておくしかない。
端から見てどんなに損をしていようが、その人達にとっては「その時の物欲、消費欲」が重要なんだよ。
金利分を負担できればいいんだし、負担しきれなくなれば破産すればいい。
きちんと法整備がされているのだから、絶対にお金を貸したりあげたりしない事。
俺みたいに一括払いとETCしか使わない人ばかりだと信販が潰れてしまいサービスが成り立たないから、そういう人も必要なんだよ(笑)
mac*****4日前
家電ではないが、車いじりにハマっていた時にお金がなくて全部分割やリボ払いとキャッシングしてて、1万円を返すのに金利が4000円もついてる状態だった。
返すお金が足りないからまた別のカードでお金を借りて、という泥沼状態だったな。
*****
*****4日前
私の周りのシングルマザーはリボ払いよく利用してるみたいで驚きました
毎月の支払いが一定額になるから、それを支払えるだけの収入があれば良い、という考えだそうです
金利も必要経費なんでしょうね
高い金利を払うなんてバカバカしいと思えるのは、ある程度お金あって現金や一括払いで支払える選択肢のある人なんですよ
ss*****
ss*****4日前
リボ払いはカード会社が貧乏人から金利を巻き上げる手段です。
しかし、それでも、身の丈以上のモノを購入して、リボ払いにハマる貧乏人がいる。
金融教育が足りないと言う人がいるが、そうではなくて、目の前の欲望を優先させてしまうという自制心の欠如、計画性の欠如の問題でしょう。
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