２年半前と１年前に医療保険を整理＆見直し：その後

そうそう、今年２月に１泊２日だけですが、右の腎臓結石
（尿管結石）で破砕のため入院しました。

平成２３年８月以来のことです。

病院で検査→「おっ、大きいの出来てるね（医師）」→即入院
でした。。。


以前に入院した際に、

「１泊２日程度の短期入院」
「高額医療」

に弱いなぁ、と思い、その後保険の見直しをしていました。

見直しをしたのは「医療保険」です。


保険証券を並べてみますと、多くの保険に入っているように
見えますが、少額のものを分けて加入している＆積立・年金・
損保も含めてですので、それほど高額で、かつ保険料も高い
わけではありません。


・・・

「医療保険」

とにかく、あらゆるケガや病気に関して、

「日額○千円　一時金○万円」

と休職中や治療費出費の大きな助けになる生命保険ですが、
これも、保険会社によって色々と条件があり、また月額
保険料も違ってきます。

但し、一番大事なポイントは、

「保険期間は終身」

「保険料は一生変わらない（上がらない）」

であることです。

医療保険とがん保険は「終身」
これは鉄則です。

死亡保障などは、働き盛り＆子育て中のときだけで
いいでしょう。


そして、加入するのであれば「出来るだけ若い年齢のとき
に入る＝月額保険料が安い」が重要です。


医療保険もがん保険も、他の死亡保障や死亡・高度後遺症
等の特約の保険と共に「定期保険（１０年など）」にして
いる方は、医療保険とがん保険だけは「終身」にすべき
です。特に１社で全てひっくるめて生保に加入している
方に多いですね。

１０年後、そして更新して更に２０年後、とんでもない
保険料になりますので注意です。


月額保険料１万５千円程度だった保険商品が１０年更新を３回
続け、６０歳を過ぎたときには「同じ条件の保障内容で継続」
するのに、月額保険料６万円近くにもなった人もいます。

そうなると、年金生活者は収入が一定でかつ一般的に低所得
なので保険の内容を削らなければ生活自体苦しくなります。

・・・

私が細かく保険商品を分けて入っているのは、

「いざ、払えない状況になったときは切り捨てる」

ことが出来るようにとも考えての加入です。

・・・

この度の入院で、加入している保険で適用となった
のは４社です。


加入しているタイプですが、

①保険商品：終身：入院日額５千円（180日型）
一時金５万円、毎月の保険料２,３９０円

②保険商品：終身：入院日額５千円（60日型）
一時金２．５万から２０万円
毎月の保険料：２,２５０円（６０歳以降は半額）

③保険商品：終身：入院日額５千円（60日型）
一時金１０万円、毎月の保険料２,８１７円

④保険商品：終身：入院日額５千円（60日型）
一時金５万円、毎月の保険料２,１７２円

一時金は、手術の種類（切開有・無や観血手術だったのか、
病名や施術名等）で降りる金額が違う保険もあります。


もちろん、加入したときの年齢や入院した際にどれだけ
続けて入院し保険が降りるのかという「６０日型」「９０日型」
「１２０日型」「１８０日型」で保険料も保険商品によって
違います。

但し、どれも「終身」これが大事です。

単体で入れるものもあれば、加入時にはがん保険や成人病
特約等他の保険と合わせて入り、その後、他を切り捨てて
医療保険だけ残せる商品もあります。

・・・

ちなみに、
がん保険は、



積立型（払込２１年で終了。死亡保障付終身）や個人年金は、



死亡保障は、


成人病は、特約が無くても、医療保険の入院や手術での
一時金は全て適用されますが、成人病特約（三大疾病含む）
で入っているのは、



掛け捨て・加入期間５９歳までで、保険料（共済掛金）
が安くて、特に働き盛りのときの死亡・高度後遺症の
カバーとして、

総合＋総合プラス＝月額２,７００円


・・・

そして、当たり前のことですが「ケガによる後遺症」「病気」
になる前に加入しておかないと入れません。

社内でも２名、がん保険に入っていなくて、がんになった
人がいます。
がんになってしまったら、以後は絶対に医療保険やがん保険
には入れません。

私が加入しているがん保険の月額の支払いは、
アフラック（1０年以上前に加入）：月額保険料２,０９６円
マニュライフ：月額３,２３９円

どちらも
終身.一時金１００万円.入院日数無制限.高度治療等特約あり。

この保険料が高いと見るのか、安いと見るのかは
本人次第ですけどね。

・・・

腎臓結石で初めて入院した前回、初めて保険を使いまして
保険の大切さを知り、オリックス生命の死亡保障を増やそう
としたのですが、審査の結果、断られました。

マニュライフ生命は、２年間は腎臓や腎臓に関わる部位は
不担保という条件での加入でした。

楽天生命は、ほぼ２年近く経っていたためか、条件はあり
ませんでした。

当然、「告知」しているので、このように断られたり、
条件が付いたりする場合もあります。


そして、同じ病気を２度やってしまったので。。。
もう保険の加入（他社の商品に切替）は無理でしょうね。


事前に整理＆見直しをしていて良かったです。

（見直しの内容）
・マニュライフ生命で、一時金を２０倍掛けにした。
・終身では無かった全労済の医療タイプを解約して、
　楽天生命の終身に入った。

医療保険は、全て終身に切替えました。

もう保険商品を調べることも無いと思います。

・・・

＜生命保険の大まかな変遷＞
戦後の昭和生まれから昭和５０年代
「定期保険・養老保険ばかりで、終身という保険が
無かった時代」

昭和５０年代以降、平成１０年辺り迄
「医療保険・がん保険が充実。終身保険で保険料も一生上が
らないという保険商品が徐々に出てきて最盛期を迎える」

平成１０年辺りから現在
「医療・がんは『終身』が当たり前の時代」

ただし、貯蓄型の生命保険は昔の保険のほうが断然良い。
料率はどんどん下がってきている。入るなら、早め。

・・・

一例として、

＜貯蓄型＆死亡保障付の積立保険＞


「ばら色人生」

ばら色になるのかどうかは・・・ですが。

月額１万円の２１年間で積立しています。
積立と言いましても死亡保障のようなものです。

２１年間：２５２万円の払込となるわけですが
死亡した場合には、死亡保障は終身でして、
いつ亡くなっても、例えば、払込を始めて１年で
死亡しても２５２万円を払込したとして見なされて
満額の３,７４５,３００円が降ります。

払込は２１年間２５２万円で終わるのですが
その後、６０歳で死亡しても１００歳で死亡しても
３,７４５,３００円降りるという保険です。

払込金額と保険金との差が１,２２５,３００円
もあるわけです。

昔の保険はもっと料率が良いので、倍以上という
こともあります。

住友生命では、もうこの商品は取り扱っていません。

ですので、貯蓄型のような保険商品はどんどんと
メリットが低くなってきています。

ですので、早めがいいわけですね。

「じゃぁ、銀行で積立するよ」
という人もいるかと思います。

私も給料天引きで積立もしています。

しかし、保険での積立には年末調整のときに「控除」
というものがありますので、単に保険も銀行も
いわゆる「金利」「利息」が低いからといって
安に銀行という選択もどうかなと思います。