保険と生活：備えとしての医療保険

現在、医療保険は、終身で４つ加入しています。
毎月の保険料は、月額合計９,６２９円です。

４社の生命保険会社で終身の医療保険に入って
いますが、月額保険料は１万円もかかっていません。



ブログにも書いていますが、はじめて「入院」そして
「手術（手術扱いとなる施術）」を受けたのが、
2012年（平成24年）の8月でした。


それまでは、一度も生命保険のお世話になったことが無く、
当時は、アフラックと全労災の医療保険２つに加入していました。

長いものでは、全労災が平成17年7月に加入したのが、終身の
医療保険への加入の始まりでした。

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それ以前は、営業職のときに、「保険はお付き合い」で現在の
明治安田生命（当時：明治生命）に、団体や個人に加入して
いましたが、退職後、途中で解約したのち、全労済のこくみん共済
くらいしか入っていませんでした。

当時は、入っていた医療保険も１０年定期でした。

保険外交員任せにしていますと、こちらから終身の話をしても
大体は「終身は保険料が高い」と言われて、結局、１０年定期の
保険商品を勧められて入っている人が多いようです。

特に国内大手の保険会社で保険外交員を多く抱えて、訪問営業
をしている保険会社は、医療保険も死亡時の保険と合わせて定期
保険を勧めてきます。

当然、定期よりも終身のほうが同じ年齢で加入しても保険料が
高いのは当たり前です。

それを、終身は高いから定期保険？
・保険料が高いと加入してくれない
・保険料が高いと払えない

保険料が高いから定期保険にしたところで、１０年後に
終身に入ろうとすると、もっと高くなっているわけで、
やはり、よい保険商品だとお勧めしていることよりも「成約を
取りたい」のが優先なのかと思ってしまいますね。

それなら、医療保険は終身として、働き盛りのときの死亡時の
保険は定期保険と分けて勧めてあげるべきです。


保険、特に「生きるため」の保険である医療保険は、
必ず「終身」「保険料は一生　上がらない」で加入すべきです。

私の親も今頃になって「しまった・・・」と言っています。
何度も助言したのですが。。。

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時代・世代にもよりますが、「終身」の保険商品が出てきたときに、
切り替えるべきだったということです。

現在の６０代の方で定期保険の保険料が更新で上がり「しまった！」
と思っている方も多いでしょう。

今の６０代後半迄の方なら、５０歳前後の時には終身の保険商品が
出ていた時代の方々です。

しかし、終身保険には切り替えていなかった。。。

なぜか。

それは保険外交員に任せっきりで、自らが加入している保険商品の
内容は把握していなくて「保険には入っているので大丈夫だろう」と
時を過ごしてしまったことが最大の要因です。


ただ、これは６０代の方だけでなく、今でも２０代、３０代でも
保険外交員から勧められて加入している生命保険で定期保険の
人が多いのも事実です。

保険外交員を置かない、格安の生命保険会社がＴＶＣＭで「終身医療
保険」と宣伝しているご時世でも定期保険の加入者がまだまだ多いのは、
日本独特だと感じます。

保険商品によって、終身、定期を分けないといけませんね。
セットもので売りたいために、医療保険までも定期となっている
保険商品には要注意です。


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ですので、保険への加入の最大のポイントは、「お勧めしてくる保険
外交員任せにしない」という点です。

１０年定期なら、１０年後、２０年後、３０年後、そして、たとえ
保険料が上がっても、一生涯、ずっと同じ保障を受けられるのか。

そこを、はっきりと聞いたり、保険外交員にシュミレーション
してもらわないといけません。

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ただ結論は見えています。どこの国内大手生保も、定期保険は更新
ごとに、どんどんと保険料が上がり、やがては加入者は60歳を超えて

「こんな高い保険料、とても毎月払えない」

という保険料に達して、保障内容を削っていき、そして最後には、
更新したくても続けられない、高額な保険料であっても続けたいのに
お終いという保険（例えば死亡時の保障がそうです。死亡時は3000万円
払います等、高齢になると減額されて最後は入れなくなります。
なお、積立型の死亡保障とは違います）が出てきて、今まで掛けた
保険料は何だったのか・・・となるのが常道です。

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やはり、医療保険は、「終身」
そして、保険料も、加入した年齢での保険料で
「保険料は一生 上がらない」です。

今では、60歳、65歳まで掛け込み、それ以後は保障は一生涯
で保険料無しや保険料が半額という保険商品も出ており、
大変充実してきていると思います。

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ブログには書かなかったのですが、昨年、今年も腎臓・尿管
結石で１日２泊の入院をしました。

おカネ・・・
やはり、「病気となるとお金も大事」です。

高額療養費控除の制度もありますので、治療費が戻ってはきますが、
それでも所得によりますが、８万数千円は自己負担となります。

出来れば、保険でカバーしたいものですよね。

「備えあれば憂いなし」

のことわざ通り、医療保険は、生きるための保険とみて
「終身」「保障は一生涯」ですね。