アリコＶＳ全労済 どちらが病気・ケガをカバーできるの？

アリコの
「すこしであんしん終身医療保険」というＣＭが頻繁に流れています。
今、お手頃保険の商品としては、ものすごく売れているようです。

保険期間・保険払込期間/終身

５０歳で３,５２５円
５５歳で４,１５０円
６０歳で４,９２０円

＜保障内容＞
入院日額５,０００円　所定の手術１回につき５万円

「掛け金が少なく一生涯保障」を謳う保険では、一番お得とされているのが、アリ
コのこの保険です。

しかし・・・
本当に一番お得な保険なのでしょう？

アリコは、ガン（悪性新生物・上被内新生物）・脳血管疾患・糖尿病・心疾患・高
血圧の５つ、いわゆる「生活習慣病」での入院は、私の知るところでも最高保障
の、通算最高１０９５日（１回の入院では１８０日まで）で、確かに安い保険料・
高齢者でも加入できる・保障は終身という点では、一番優れた保険商品だと言える
と思います。


しかし！
アリコの保険には大きな弱点があります。
それは、

例えば、
「年老いて、フラつき、こけて骨折した。」
「ぼ～っとしてて、火傷を負った。」
「風邪をひき、それがもとで肺炎を起こし入院した。」
「肝機能障害を起し、入院した。」
「老齢から腎不全を起し透析を受けることとなった。」
などの場合は、１回の入院で支払われる期間は６０日が限度となります。
（例の如く、６０日の字がちっさい。１８０日がめだってて）


齢を重ねると、生活習慣病だけが恐い病ではありません。
色々な病気がありますから。

私の祖母は、脚を滑らせて背骨を圧迫骨折したことがありました。

・・・

そこで、全労済の「終身医療ベーシック・タイプ」と比較してみます。
全労済は、生活習慣病に限らず１回の入院で１８０日、通算最高１０００日です。
入院日額５０００円　所定の手術１回につき５万円（アリコと支払額は同じ）
アリコの条件よりも、緩いということです。

○ます毎月の支払保険料
アリコ　５０歳　月３,５２５円

全労済　５０歳　月４,０００円　（その差、月４７５円　全労済のほうが高い）

○加入から３０年後。。。８０歳を迎えて
アリコ・・・払込保険料合計１,２６９,０００円
全労済・・・払込保険料合計１,４４０,０００円
（その差、１７１,０００円　全労済の方が多く支払うこととなる）

【結果１】これだけなら、アリコに軍配が上りますね。

８０歳までに。。。
○生活習慣病
例１）生活習慣病で１回１８０日間入院した⇒アリコも全労済も保障は同額
例２）生活習慣病で５回（１回につき１８０日間）入院した⇒同上
例３）生活習慣病で５回（１回につき１８０日間）と１回１００日入院した⇒同上
＜分岐点１＞
例４）生活習慣病で通算１０９５日間入院した⇒アリコのほうが４７５,０００円
多く保障が受けられた。

５０歳で加入し、８０歳の時点での生活習慣病だけのカバー度合いを見ますと、
「アリコは、最高で１７１,０００円+４７５,０００円＝６４６,０００円
も、全労済よりもお得な保険商品だった。」と言えます。
なお、５回までの生活習慣病による入院では、毎月の支払保険料の差額分×３６０
回＝１７１,０００円だけですので。

６回目に１９５日入院すると、+α４７５,０００円の保障がつくということです。
（正確には７回ですね。１８０日で一旦退院しないと保障が効きませんので）


【結果２】「『生活習慣病だけ』でも５回までは両者引き分けまたは全労済は保険
料が高い分負け、６回目には完全にアリコに軍配が上がりますね。」


では、次のような例ではどうでしょう。
○生活習慣病以外の病気とケガ
例４）７８歳のとき、複雑骨折をして１８０日間入院をした。
自動車事故・自損事故色々ありますが、すべって転ぶということもありますよね。

その場合、
アリコ・・・６０日間のみ保障×５,０００円＝３００,０００円
全労済・・・１８０日間を保障×５,０００円＝９００,０００円

全労済のほうが、１回で６０万円多くの保障が受けられるということになります。
これが、ケガだけでなく、腎不全や肝機能障害など『生活習慣病以外』の病気で、
８０歳までに５回（１回につき１８０日間入院）しますと、
３,０００,０００円の保障の差が出てきます。

■生活習慣病以外の病気とケガで通算１０００日入院だった場合は、
　最高で３,２００,０００円（正しくは、アリコの安かった保険料支払分
１７１,０００円を差し引いて、３,０２９,０００円）の保障の差がでてくる。

■全労済のほうが、広くカバーしてくれていてお得ということです。

たとえば、
１回目：ケガ、２回目：腎不全で透析、３回目：腎不全で再度入院、
４回目：風邪をこじらせて肺炎で入院、５回目：またケガ
の場合です。
そのうち１回は、生活習慣病であれば２,４００,０００円ですが、それでも全労済
の保険商品のほうが多くの保障額を払ってくれたことになりますよね。

【結果３】「生活習慣病以外とケガの保障は圧倒的に全労済の勝ちですね。」
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追加2007.7.16
アリコは、生活習慣病以外は通算最高７３０日です。（全労済は１０００日）
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では、損益分岐点？のようなところはどこなのか？
と言いますと・・・
それは難しいです。理由は簡単。どんな病気になるか、またはケガをするかは分か
らないからです。不確実性なんて統計学が好きなひとなら計算できるでしょうけど
結局は「なってみないと分からない」ということですね。

ただ言えることは、
「老後で恐い病気って生活習慣病だけですか？」
「ケガだって大怪我するかもしれませんよね？」
「肺炎がもとで寝込んでしまったら？（お年寄りには多いですよね）」

「８０歳までにかかった病は、生活習慣病だけならアリコが断然お得でしょうけ
ど、ケガや他の病にはかからないとは限らない。」

という点を含めて、保険商品を選ぶのも大切ではないでしょうか。


ちなみに、終身ですので長生きすればするほど、
アリコと全労済での毎月の支払保険料の差は広がります。
９０歳でしたら、その差は２２８,０００円
１００歳なら、その差は２８５,０００円

そして、１回分のケガの６１日目～１８０日の１２０日分の保障の差（６０万円）
をアリコの安い保険料の差額分で埋めたいなら・・・どこで追い着くのかと言いま
すと・・・１５７歳ですね。

たぶん、生きていたら治療代はお国が払ってくれるのではないでしょうか。

無理矢理、分岐点を言おうとすると。。。１回の入院が１８０日として、
「生活習慣病は４回以下、その他の病気やケガは１回以上で、その入院回数の
合計が５回（６回目は１００日までならＯＫ）までなら、全労済のほうがお得」
な保険と言えるでしょうかね。しかし、こんな計算も医者が１８０日の入院を、
患者と話し合って裏取引して、６０日刻みで入退院を繰り返させてあげたりし
たら。。。意味ないですね。

まあ、
『保険料が全労済と比べて月４７５円（５０歳時）お得で、
最長通算が９５日長いアリコ』と、

『ケガも生活習慣病も１回１８０日入院を保障してくれる全労済』

どちらが一番の「おてごろ医療保険（終身）」なのか決めるのは、加入希望のみな
さんですね。

・・・
老齢の方の病気やケガのうち、入院に至ることって、どういう比率になっているの
でしょうね。
「９割は、生活習慣病だ」という統計資料でもあるなら、アリコがいいとは思いま
すが、ケガだって多そうだし、腎不全や肺炎だってよく聞きますから。。。

これ以上考えると、経済学の世界（情報の非対称性）になっていくので、止めてお
きます。