久しぶりに土日休みとなりました＝生命保険・個人年金を整理＝

久しぶりに土日休みが取れましたので、身の回りを
整理していました。

昼休みに、
よく会社に生命保険の外交員の女性が来るのですが、
「プランを立てさせてください」と何度も何度も
言われる場合があります。

もう何社も来ています。

そこで、私は、今加入の保険を見せて、
「これ、全て解約してもいいですよ」
「保険料は上がるのは×、下がるか同額
かなら、切り替えますよ」
「終身のものは終身、掛け捨てのものは掛け捨て
で同じような内容の保険プランが出来るのなら
全てお任せします」
と言いまして、全ての保険証券をお見せしています。

・・・

そうしますと、どの保険会社も、一長一短があります
ので、切り替えることなく、そして、もう近寄って
来られなくなります。

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逆にびっくりするのだと思います。

個人年金は別としまして、あとは、自分自身が考えて
加入していますので、これ以上の保険は無いと思って
います。

日本生命の個人年金だけは、「100％お付き合い」
で入っています。保険の外交員の旦那さんが知り合い
の人だったので。。。

・・・

まず、ポイント①は、ずっと加入したい
保険は『終身』タイプです。
保険料は変わらないか、または一定年齢（60歳など）
が来ると半額になり、保障は一生涯です。

がん保険＋死亡保障・・・アフラック（アメリカン生命）
ケガと病気の入院＋死亡保障・・・・アフラック　
ケガと病気の入院・・・全労済
特に高齢になると「『病気』での入院」のリスクが高い
ので、病気入院がカバーできていないと駄目ですね。

ケガは損保の保険で掛け捨ても多くありますので、
ケガだけなら損保でよいと思います。

死亡するまでずっと加入しておきたい保険商品は、終身
ですね。

ポイント②は期間を決めて加入したい保険商品
は『安い掛け捨て』タイプです。
これは、主に６０歳・６５歳までの「働き盛り」のときに
何かあってはいけないと、総合的にカバーした保険商品
を掛け捨てで安いものに加入しています。
ケガと病気・死亡・・・全労済（４種類に加入）
医療・総合・＋医療プラスに、会社での団体加入で
入っています。

ポイント③は一つの保障に限ってだけど、かなり
安くて業界ＮＯ.１な保険です。
死亡保障・・・オリックス生命
保障額に対して、保険料がとにかく安い。
掛け捨てとなっているのに、満期10年前であれば解約
返戻金も返って来る。

もう少し保障内容を厚くしていきたい場合に、安い保険
商品をプラスしてみるのも良いと思います。

ポイント④は「個人年金のように、６０歳で
今までの掛け金＋金利で全額返って来るだけでなく、
途中で死亡しても満額掛けたと見なして、６０歳まで
掛けたときの金額分全額が降りる保険」です。
死亡保険（保障）・・・住友生命
個人年金の場合は、例えば、１年間掛けて、死亡した
場合は、その掛けた掛け金分だけしか返ってきません。

しかし、この保険は、例え数ヶ月しか掛けていなくて、
何かの原因で死亡した場合には、満額払い込んだものと
して、全額降りるようになっています。
但し、リスクもあります。それは途中で解約した場合は
ほとんど返戻金はありません。
最後まで掛け込む気持ちで加入しないと、途中で止めて
しまったら、リターンはゼロに近い商品です。

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総合しましたら、
個人年金を除く、毎月の保険料は、３４,６９５円です。

うち、掛け捨て型は、全労済の月４,３００円＋団体加入
５３０円と、一応オリックス生命も掛け捨て扱いとして
月２,６８２円です。

ですから、保険料の大半は、一生涯の入院保障と死亡
保障（積立型）への払込です。


保険金額は、
□□交通事故での死亡：３４,３５３,４００円
□不慮の事故での死亡：２８,３５３,４００円
□□□□病気での死亡：２２,３５３,４００円

ポイントは、
今加入の保険で、例えば１００歳で死亡しても、
「保険金：９,８５３,４００円」が出るようにして
います。
（１件、生命保険会社の特約で死亡保障を９０歳まで
保障延長可があり。保険料は跳ね上がりますが、
延長継続しますと、一生涯ではないですが９０歳
までの死亡なら合計１６,８５３,４００円になります）


だいたい、大手生命保険のフルセットの保険をを掛け
ていましても、高齢＝死亡して当たり前の年齢となり
ますと、死亡となっても数十万円程度しか保険金は
出ないものばかりですよね。亡くなる年齢ですから。

そこが嫌と言いますか、死亡時に迷惑を掛けたくない
ので、あれこれと終身の死亡保障を付加して、
「積立」しているような感じで、保険料を払い込んで
います。

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入院時の保障ですが、
がんでの入院日額：２６,２５０円（１ヶ月７８７,５００円）
事故での入院日額：２４,５００円（１ヶ月７３５,０００円）
ケガでの入院日額：２１,１００円（１ヶ月６３３,０００円）
病気での入院日額：１８,２５０円（１ヶ月５４７,５００円）

例えば１００歳になって、がんで入院した場合
入院日額２万円出ます。
よくある風邪からの肺炎発症や歩いていて滑って
骨折などのあらゆる病気やケガに対しては、１００歳
でも月額１万円は出るように設定しています。

保険会社・損保会社１０社～１５社近くパンフレットを
取り寄せて検討しましたら、終身で保障も一生涯と
なっていましても「ケガは９０歳まで」と小さな字で
注意書きをしていた外資系保険会社もありました。

一生涯を謳うのであれば、全て一生涯でないといけま
せんよね。

（通院日額は省略します）

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生命保険会社のフルセットの保険は、よくよく見ますと
６０歳や６５歳になると、今の保険内容（死亡・入院・
通院・特約での一時金）を継続するであれば、月額６～７
万円にもなる等、生命保険会社の、契約前に数十年後の
説明の不十分さ（契約を取るのが優先されるため）から、
６０歳等忘れた頃に「跳ね上がった保険料を支払う」か
「保障内容を下げる」かの選択に迫られる人が多いです。

現在は、保険料が６０歳、６５歳、８０歳等の時には
このようになるという説明をしてくれますが、私が
加入している保障内容（特に高齢死亡時や入院の保障）
などで同等の保険を出してきた保険会社も、結局は、
６０歳で月額６万円台、７０歳で月額８万円台と跳ね上
がり、最後には強制的に「高齢で亡くなる時期」なの
で死亡保障の内容がぐんと下がり、残るものと言えば、
高額の月額保険料とせいぜい入院と通院の終身保障
くらいでした。

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６０歳以降１００歳超えてもがん・ケガや病気の
入院保障・死亡保障６００万円分付いて
月額１３,８０７円となります（三大疾病含む）
（掛け金半額の保険商品もあるため）

これなら、老後生活でも何とか保険料を払っていけます
よね。
※個人年金は別途

（死亡保障は何も死ぬときしか貰えないものではなく、
６０歳以後途、死亡保障の特約だけ中途解約しましても
年数によりますが４００万円は返ってきます）

（住友生命の死亡保障は、６０歳で払込終了。
以後は、生前いつでも引き出せます）

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日本生命や第一生命、そして外資系のアリコや警備保障
会社のセコム損保まで、いろんな保険会社の資料を見て
個人年金以外は、自ら選んで加入しました。


日本生命の個人年金は、以前に加入していた東京海上日動
あんしん生命を解約して、「お付き合い」で切り替えし、
以前から、個人年金は加入していました。

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新しく入ったものと言えば、住友生命の貯蓄型の保険と
５３０円の会社の団体加入です。


それ以外は、以前から掛けていたわけですが、

これも全て、彼女のためと思い、入った保険でした。
まさか、彼女のほうが先にこの世を去るとは思いませんでした。。。