奨学金が返せない奨学金破産の若者が急増…!!
外国にばかり税金をバラまいて、国内の師弟たちは借金地獄!!
誰が、こげんな国にしてしもうたか!!
進学の際など便利に利用できる奨学金。
毎月滞りなく返済してやっと返せた、という方がいる一方で、「なかなか返せなくて、社会人になっても毎月返済で苦しい」「収入が減ったのでもう返せないかも」…そんな若者が急増しているようです。
奨学金という名の「借金」を減らせる、無しにできる方法はあるのでしょうか？
借金をゼロにする方法＝自己破産なので、奨学金が返せなくなった時も、「自己破産」で解決できるのでしょうか？そして「自己破産」しか道は無いのでしょうか？
今回の記事では、奨学金の返還に困った場合の解決法や、奨学金が返せない場合自己破産できるのか？またできる場合はしたらどんな影響が出るのか？などを紹介していきます。
奨学金について！奨学金の種類や、返還できないとどうなるのか？
奨学金についてザックリおさらいしてみましょう。奨学金とは、高校生や高等専門学校生も含む、大学生や大学院など学生が利用できるお金を借りられる制度です。
- 独立行政法人 日本学生支援機構（JASSO）
- 大学
- 地方自治体
- 公益団体
- 医療関係機関
- 新聞奨学会
などがあり、そのうちの9割以上が「日本学生支援機構」を利用しているようです。それ以外のものは、給付型が多かったり、所得制限がないタイプもあります。
日本学生支援機構の奨学事業に関する実態調査によると、大学や地方公共団体、その他奨学金事業団体からの回答数に対し、約半数が奨学金制度を利用しているということが結果として出ています。
借りたお金がそのままもらえる「給付型」と、後で返済しなくてはならない「貸与型」の2種類があります。更に、貸与型は、無利子と有利子の2種類に分けられます。今回は「貸与型」についての紹介となります。
ちなみに、親が自己破産をしていても奨学金を利用することは可能です。
しかし、親を保証人にすることは難しいため、保証人には親以外の4親等以内の親族を選定する必要があります。
奨学金の借主は、保護者ではなく利用する本人なので、返済も本人が行わなくてはなりません。また誰でも借りられるわけではなく、借入をするには審査があります。
審査は、借りる本人の家庭の収入面や、一人暮らしか実家から通うのかなどの家庭環境、学校の成績も考慮して行われます。
使い道は、授業料や教科書代、受験費用など学校に関することで入学金に使う以外なら何にでも利用できます。（入学金に利用の場合は時期的に間に合わないため）
無利子、有利子に関わらず、貸与型の奨学金の場合は、「借りているお金を返さなければならない＝借金」と同じ。
返済や遅延をすると
- 電話や手紙での督促、延滞金が発生、放っておけば法的措置（裁判、財産差し押さえなど）
- 延滞金が発生
- 3ヶ月以上延滞すると、ブラックリスト入り
- 放っておけば法的措置（裁判、財産差し押さえなど）
など、取り返しがつかない大変な事になってしまいます。
奨学金が返せない、奨学金地獄が社会問題に！滞納者が増えることに懸念し、給付型や出世払い型貸与奨学金という新制度も検討
奨学金制度は昔からありました。利用者はどんどん増えて、この30年で受給率が倍増し、今や大学（昼間部）に通う学生の2人に1人は奨学金を利用しているという現状です。
- 大学への進学率が増加
- 大学の学費（入学金+年間授業料）の増加
- 家庭収入がなかなか増えない、減少しているなど生活水準が昔よりも下がっている傾向に！
進学率や学費は増加傾向である反面、親の年収はなかなか増えない、ほぼ横ばいという中で、大学の学費はアップしているため、各家庭の教育への負担額は増え続けています。
こういった背景から、奨学金利用が増えてきているのだと思われます。
さらに、昨今のコロナウイルス感染予防対策などでアルバイト収入が減る、企業も採用を見送る、正規社員ではんく非正規雇用で安定した収入がない、不景気で昇給やボーナスが思うようになかったなどで、奨学金の返済が辛い、もう無理返せないという方が増え、滞納者が増えてしまったようです。
日本政府としてもこういった現状を問題視し、「給付型」の奨学金を増やそうと検討したり、一定年収に達した段階から返済する「出世払い型貸与奨学金」という新制度の創設を検討し始めています。
給付型においては、2023年現在では「優秀な成績」「低所得世帯」などの条件を設けていますが、所得については中間層世帯（世帯年収380万円～600万円）にも拡充しようという動きになっています。
奨学金はその後の長い人生に大きく影響！長い長い借金返済生活が始まる
奨学金の返済は、基本的には卒業後の社会人1年目からスタートします。
奨学金は借金と同じなので、今後の人生「結婚、育児、貯蓄」といった部分に大きく影響をしてきます。
実際に「奨学金が人生の何に影響を与えたか？」というアンケートを取ったところ…
- 結婚
- 出産
- 子育て
- マイホーム取得
- 就職先の選択
- 滞納してブラック入り
こういったところに影響があったと答えている方がいました。
結婚後も返済が続くため、結婚相手が「奨学金の返済」があるのかないのかは、結婚する当人同士だけでなく、親も気になる方もいるようです。
当初は働いて計画的に返していける！と思っていても、急な病気や失業などでの収入減で奨学金の返済に困る、滞納するということは十分ありえます。
このアンケートでは、約3分の1の人が、借りたことを「後悔した」と答えています。
軽い気持ちで借りてしまうと、返せず奨学金地獄に陥ってしまう、滞納してブラック入りしてしまうなどの危険があるのです。
奨学金が返せなくなり奨学金破産になってしまう人の特徴とは
奨学金の利用状況については、日本学生支援機構がデータとしてまとめています。
令和3年2月の調査結果について、延滞者の回答データを抜粋して紹介します。ちなみに、令和3年2月では延滞者が13万2千人となっています。
奨学金は家計負担軽減や進学に役立てるために利用する人が多数です。
また、延滞している人は返還義務をについて申し込み手続きを行う前に知っていた人が52.2％にとどまっており、申し込み前にしっかりと調べて確認していなかたことが伺えます。
奨学金が返済できないやばい…自己破産でゼロにできるが、大きなデメリットが！
なかなか奨学金が返せない場合、自己破産で借金をゼロにすることが可能です。奨学金は「自己破産」の免責の対象となります。
- 保証人や連帯保証人に迷惑がかかる
- クレジットカードが契約できない
- ローンが組めない
- 財産などが差し押さえられる場合がある
- 取得できない資格・就けない職業が発生する
奨学金の契約の際には、保証人や連帯保証人を立てる必要がありますが、自己破産をして支払いを放棄することで、保証人が支払いをしなくてはならなくなります。
次に、自己破産をするといわゆる「ブラックリストに載っている」という状態になるため、新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりということが難しくなります。
また手続き後には、換金できるようなものが必要最低限のものを除いて没収されてしまいます。
換金できるもの、とは給与の一部や自動車の他、大型のテレビ（複数台ある場合）やゲーム機、住宅まで没収されるケースもあります。
その他差し押さえの対象となるアイテム…
- 20万円以上の価値のある貴金属やブランド品
- 現在利用中のクレジットカード
- 99万円を超える現金
- 住宅・土地などの不動産
- 多額の預貯金
- パソコン（複数台ある場合）
最後に、自己破産をすると一定期間（手続き開始後から免責許可決定確定までのおよそ3ヶ月〜6ヶ月間）、以下のような資格や職業に就くことができなくなります。（職業制限）
奨学金を返して将来的に以下のような職業に就きたい、という方は注意が必要です。
- 弁護士
- 司法書士
- 行政書士
- 公務員
- 保険会社
- 会社取締役
- 銀行などの金融業
- 警備員
- 税理士など
以上のように「自己破産」は様々なリスクも伴うため、借金が無くなるからといって安易に考えるべきではありません。
さらに手続きの際には専門的な書類の作成なども必要になります。
慣れない書類の作成や、裁判所へ手続きのために足を運ばないとならないなど、普段の生活と違うことをしなくてはならないため大きな労力が必要となります。
また、奨学金だけでなく、別の借金もある…という場合は、自己破産以外の借金減額の手続きで、負担が軽くなる可能性もあります。
奨学金に自己破産ではなく、任意整理や個人再生は使えるの？
日本学生支援機構は、任意整理には応じない可能性が高いため、奨学金に任意整理は利用できません。
ちなみに、任意整理は利息や遅延損害金のカットにより借金額を大幅に減らす効果のある債務整理の方法です。
奨学金は低金利のローンであり利息は元々多くないため、任意整理を利用するメリットはさほど大きくありません。
- 任意整理：債権者に、借金の利息分をカットし、残りを分割返済することを交渉する手続き。整理する借金が選べるのも特徴だが、相手が応じない場合は手続きできない
- 個人再生：借金を元本含めて大幅に減額し、残りを分割返済できる手続き。裁判所を介する必要があり、官報に載るなどのデメリットがある
奨学金を返すためにカードローンやキャッシングを利用するのは注意が必要
奨学金の返済が苦しい時、どうにかお金を用意しようと思ってカードローンやクレジットカードのキャッシングの利用を検討する人もいるかもしれません。
カードローンやクレジットカードのキャッシングは保証人不要で審査にさえ通れば簡単に借入できるのが魅力です。利用目的も自由となっていますので、奨学金返済のために利用することもできます。
ただし、カードローンやクレジットカードのキャッシングは金利が15～20％前後であることも多く、奨学金の金利と比較しても非常に高くなっています。
翌月以降の返済が苦しくなるリスクがあるため、むやみに利用するのはお勧めできません。
- 一時的に収入が落ちたとき
- 出費がかさんだとき
- 翌月以降の返済にめどが立っている場合
これらに該当するのであれば、緊急措置として利用しても良いかもしれませんが、かえって自分の生活を苦しめることがないよう十分に注意しましょう。
短期的に返済できない場合には有効ですが、長期的に返済できない場合は借金を増やしてしまう可能性があるので他の方法を検討しましょう。
奨学金を延滞しないための3つの制度について知っておこう！
自己破産を行う際に最も気がかりなのは、保証人に支払いの義務が移ることで「金銭的に迷惑をかけてしまう」ことではないでしょうか？
通常、保証人には親などを選んでいる方が多いと思いますが、保証人に迷惑をかけずに返済を続ける方法や、支払いを遅らせるような制度はないのでしょうか。
- とりあえず自己破産した後、自分のペースで保証人に返す
- 返還免除制度の紹介
- 減額返還制度を利用する
- 返還期限猶予制度を利用する
こういった流れで紹介していきます。
保証人に直に返済すると負担軽減に
自己破産を行うと、引き落としの口座が保証人の口座に移ります。
このため、一旦自己破産を行なった後、保証人に直に返済を行うという方法もあります。
ちょっとくらい返済が遅れても催促状などが届くわけではないので、自分のペースで返済ができるのがメリットの一つです。
全額免除も！？返還免除制度について
返済が一部、もしくは全額「免除」になる制度のため、利用するための壁はかなり高いです。
返済をする予定の本人が死亡してしまった、または生活に支障があるほどの精神的・身体的ダメージがあり、とても働けない、返済を続けられない、という場合に利用することができる制度です。
なお「特に優れた」とは例えば、論文が学術雑誌に掲載された・高い評価を得て表彰された、など社会的に大きな評価をされることを指します。
毎月の負担を減らせる減額返還制度
毎月の返済額を少なくできれば返していけるかも…という場合は、返済額を少なくする制度があります。
一度申請すると、一定期間、毎月の返済額が減額されますが、毎月の返済額が減額されるだけで借入総額は変わらないため、返還期間は延長されます。
1回の申請につき適用期間は12ヶ月となっており、最長で15年まで延長することができます。
返済をしばらくストップできる返還期限猶予制度
経済的に返済が難しい、という理由以外にも、天災のため・失業してしまった・大きなケガをして働けない、など様々な理由で返済をちょっと待ってもらう制度があります。
- 一般猶予：1度の申請で1年間返済ストップ！10年まで延長可。災害・病気・経済的な理由で使える制度。
- 所得連動返還型無利子奨学金の返還期限猶予：第一種奨学金利用者のみ利用できる制度。1年に1度の申請必要あり。一定の収入を得られるようになるまでは、無期限で返済を猶予してもらえる。
返済総額をゼロにするという制度ではないため、ストップしている期間が長ければ長いほど、完済までの期間が長くなるので注意が必要です！
以上3つの制度は、日本学生支援機構（略称：JASSO）がセーフティーネットとしてもうけている制度です。
- 日本学生支援機構 奨学金相談センター：電話（0570-666-301）→奨学金の返還に関しての相談
- 奨学金問題対策全国会議（せたがや市民法律事務所）：電話（03-6453-4390）→弁護士や司法書士らに相談
- NPO法人POSSE奨学金相談センター：電話（03-6693-5156）→返還期限猶予などをサポートしてもらえる
返済しなくて良い奨学金もある！
3つの制度を詳しく紹介
奨学金は基本的に借入となるため、返済しなければいけないものです。しかし、せっかく奨学金を借りて学校を出ても、返済に追われて苦労して最終的に奨学金破産に陥ってしまう人も出てきています。
そこで登場したのが、返済しなくても良い、もしくは返済をサポートしてくれるような奨学金です。
- 給付型奨学金
- 企業返済支援制度
- 返還免除制度
それぞれの奨学金について紹介していきます。
返済不要でもらえる給付型奨学金
給付型奨学金は、返済義務のない奨学金です。
ただし、誰でももらえるわけではなく、様々な条件をクリアする必要があります。
- 成績
- 家計状況(収入など)
日本学生支援機構を例に挙げると、住民税非課税世帯が対象であり入学金・授業料の減免と併用することとなります。
学業成績が不良である、停学などの処分を受けるなど問題があれば、奨学金を返還しなければいけないケースもあるので注意が必要です。
特定の条件を満たせば返済が免除される返還免除制度
医療、福祉系の学生であれば、卒業後に指定された施設で働くことを条件に奨学金が免除される制度を利用することもできます。
主な対象資格は、次の通りです。
- 医師
- 看護師
- 薬剤師
- 理学療法士
- 介護福祉士
- 保育士
卒業時には国家資格を取得していることも求められますが、指定された施設で定年まで働く必要はなく一定期間でOKです。条件を満たした後、転職することもできます。
国立病院機構の場合を例に挙げてみます。
国立病院機構では、看護科学校に在籍する学生で卒業後に国立病院機構の病院に常勤職員として勤務することを希望する学生を対象に奨学金制度を用意しています。
勤務期間としては、病院から奨学金を3年間貸与された場合、卒業後指定病院で3年間働くこと、などとなります。
奨学生を募集している病院など、詳しくは国立病院機構の公式サイトをチェックしてみてください。
志望校、勤務を考えている施設などの奨学金について情報を集めておくことが大切です。
奨学金を延滞したらどうなりますか？
奨学金を延滞すると、延滞した日数に応じて延滞金が発生します。
また、返済を促す督促の電話がかかってくる、それでも返済しなければ個人信用情報に事故情報が登録されブラック扱いとなっていしまいます。
保証期間が本人に代わって返済する代位弁済も行われますが、これは肩代わりするわけではなく、返済先が保証会社に変更されただけです。
代位弁済額の返済にも遅れてしまうと、更に遅延損害金が加算されるので返済額が膨らんでしまいます。
また、保証会社ではなく保証人を立てている場合は、一定期間延滞後に連帯保証人・保証人に延滞の通知や返還請求・督促が行われます。
奨学金を返済できなくなったときに利用できる制度はありますか？
奨学金を返済できなくなったときには、次の3つの制度を利用できる可能性があります。
- 返還期限猶予制度：返済期限の猶予を申請する(通算で10年まで猶予可能)
- 減額返還制度：毎月の返済額を減らす
- 返還免除制度：死亡や心身の障害で労働能力を喪失したときなど返還が免除される
それぞれの制度について興味がある方は、日本学生支援機構に問い合わせてみると良いでしょう。
奨学金は債務整理できますか？
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停があります。
まず任意整理について解説します。
奨学金は元々長期間の返済を低金利で行うものですから、任意整理を行って将来利息をカットしても大きな減額効果は得られません。
特定調停も同様です。そもそも、日本学生支援機構は任意整理に応じていないのも問題となるでしょう。
任意整理をするのであれば、奨学金以外の借金を整理することをおすすめします。
個人再生や自己破産をすると、奨学金を含めた借金を減額・免除することもできます。
ただし、債務整理を行うとどの方法でも連帯保証人・保証人に返済義務が移るため、保証人に迷惑をかけることになります。
奨学金を債務整理をすると保証人に迷惑がかかりますか？
奨学金を利用するときには連帯保証人・保証人が必要となるのが一般的です。
債務整理をすると保証人に返済義務が移り、保証人は借金を一括で返済することを求められてしまいます。
保証人に迷惑をかけることが前提となりますから、債務整理を利用する前に必ず保証人に相談するようにしておきましょう。
ただし、債務整理の中でも任意整理・特定調停は整理する借金を選ぶことができますから、奨学金以外の借金を整理することで保証人に迷惑をかけずに済ませることも可能です。
どうしても個人再生や自己破産をするのであれば、保証人も一緒に債務整理を行うことで返済が減額・免除となることもできます。
奨学金が払えないから「自己破産」でどうにかすればいいや！
と自身で勝手に判断し、安易に進めるべきではありませんが、払えない状況を続ける（放置）すると、借金なので督促が来て最終的には財産の差し押さえが行われてしまいます。
自己破産をすると、ブラックリスト入りや一定額以上の財産没収などのデメリットが発生し、お金に関わる様々なことが制限されてしまいます。
自己破産をして支払いを放棄することで保証人などに迷惑がかりますし、一定期間、特定の資格や職業に就けなくなるなど、自己破産には様々なリスクがあります。
奨学金の返済に困ってどうすればいいか迷ったら、利用できる制度がないかまずは検討してみましょう。
うまく使うことができれば、返済が上手くいく可能性もあります。
奨学金は借金と同じです！
滞納しないこと、そして滞納してしまいそうと分かった時点でスグに解決に向けて動くこと。
奨学金以外にも借金があるという場合は、特に急いだ方が良いです。
早急に対処していきましょう！
放っておいても何も解決しないばかりか、借金は日に日に増えていくなど状況はどんどん悪化するばかりです。
返済困難である場合は、借金減額シミュレーターで借金が減らせないか確認をしてみることをおすすめします。
そして、もし「自己破産」で奨学金返済を解決しようとするならば、必ず専門家に相談をしてください。
難しい書類作成も必要となるため、弁護士や司法書士などに頼ることはあなたの負担軽減にもつながるはずです。
日経平均が大暴落して、食糧の争奪戦が始まり、預金封鎖されて資産を奪われライフラインが破壊されてしまいます!!
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