面倒だけれど、確り確認しておかないと、後で泣きを見る事に

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「診断『癌』でも契約『非該当』　給付金出ない保険も」（５月２２日付け東京新聞【朝刊】）

 

癌に備えて保険に入って来たが、癌と診断されたのに、保険金を受け取れない。こんな声が、読者から本紙に寄せられた。保険金が支払われなかった理由は、約款（契約条項）が定義する悪性新生物（悪性腫瘍）に該当しなかった為。専門家は「癌の定義は、保険会社で異なる事が在る。」と指摘し、事前に約款を確認したり、保険会社に相談したりする様勧めている。

 

「癌と闘おうと前向きになった直後に、保険金が下りないと言われ、告知よりもショックが大きかった。」。今春、大腸に癌が見付かった三重県内の男性（６４歳）が心境を語った。

 

男性は親族に癌が多い事等から、１９９８年に特定疾病保障特約の付いた終身保険に加入。本人が初めて悪性新生物と確定診断された時、３００万円を受け取る契約が盛り込まれていた。

 

検診で見付かった大腸の癌を内視鏡手術で切除。病理組織検査から、診断書には「腺腫内癌」と記された。男性は医師の説明から「悪性」と受け止めたが、診断書では癌が周囲の組織に広がる悪性かどうかの判断は保留とされた。

 

診断書を基に保険金を申請すると、保険会社は「腺腫内癌は悪性新生物の定義に該当せず、保険金は支払えない。」と回答。約款では悪性黒色腫を除く皮膚癌と、上皮内癌は、悪性新生物と認めていない。「男性の腺腫内癌は、上皮内癌で在る。が、保険会社の見解だった。

 

癌なら保険金が当然下りると思っていた男性は、「癌には色んなタイプが在り、保険金支払い対象外の癌も在る。」事を初めて知った。「告知を受けて動揺している時、『定義から外れているので、保険金は出ない。』と言われても、素人は直ぐには理解出来なかった。」と、男性は肩を落とした。

 

其れでも保険会社に粘り強く説明を求め、病気の理解にも努めた所、大腸の別の部分に見付かった癌に悪性の可能性が在る事が判った。詳しい検査結果を待ち、悪性の場合には、改めて保険金を申請すると言う。

 

癌に備える保険には、特定疾病保障付きの保険と、癌保険が在る。前者は死亡や高度障害に対して給付金が出る保険を基本にしており、後者は主に癌の治療費の負担を補う。何れも「癌と初めて診断が確定された場合。」に、一時金を支給する保険が販売されている。唯、「癌の定義が、保険会社で異なるので確認を。」と、医療保険に関する著書が在るファイナンシャル・プランナーの内藤真弓さんは訴える。

 

実際には、悪性新生物だけを癌と定義する保険と、其れに加え上皮内新生物も癌と認める保険の２つに大きく分かれる。上皮内新生物は転移が無く、比較的簡単な治療で治る可能性が高い為、世界保健機関は癌と区別している。

 

広く認める保険の方が有利に感じられ、保険会社にとっても謳い文句になるが、過去に上皮内新生物を治療した人は加入出来ない。保障範囲を広げれば、保険料も高くなる。がんの定義が保険で異なるのは、保険会社が、市場のニーズに合わせた結果と言える。

 

保険に加入する際に保障範囲を広げ、契約内容を複雑で判り難くしている人も多いと、内藤さんは指摘する。「保険の定義に合わせて病気になったり、治療を受けられたりするとは限らない。保険はシンプル且つ程々にして保険料を抑え、貯蓄をメーンに備えるのが良い。」と提案している。

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典型的な文系人間で在り、機械音痴な事も在るので、電化製品を購入して初めて使用する際には、必ず取扱説明書を読む様にしている。近年は判り易い記述となっているが、昔の取扱説明書は“専門用語”が多く、判り難い内容だった。

 

大学で法律を齧った事も在り、契約前に保険の約款を確り確認しているが、法律用語が並び、決して判り易い記述とは言えない約款を、確りと確認しない儘で契約してしまう人が少なくないのも判らないでは無い。でも、後で泣きを見たくなかったら、面倒でも全てに目を通さないと駄目。