誰でも入れる医療保険、本当にお得なの？・・・

　最近、医療保険のＣＭが大量に流されている。“誰でも入れる”、“保険料はたった？ン千円で、お葬式費用もケガの補償も…”などと、いかにもお得と思わせるＣＭに、私もその気になりかけたことがある。だが、各保険会社のＨＰで詳しく内容を読んでみると、宣伝文句どおりのお得というわけではない。保険料は？ン千円というのは１口の金額で、葬式費用をあてにするなら複数口、それも最低５年以上掛けないとまとまった金額はあてにできないことになっている。こういった細かいことはＣＭでは言わないが、どんな保険でも約款があり、“ただし、…”とか“※１”などの細則がミソで、よく読んで契約すべきである。

　３０年満期の養老保険があと２年で満期になる。この保険の特約は入院給付金１日５０００円、成人病の場合は１００００円である。だが、３０年前の古いタイプなので３０日以上入院しなければもらえない。それでもこれまでに入院給付金３０万円、虫垂炎手術給付金１０万円（入院は２週間なので給付金なし）、計４０万円ほどもらったのでこれはありがたかった。
　少し前に保険会社から、この満期保険金でファンド型の終身タイプの医療保険に加入しないかと言ってきた。入院給付金は１日目から１００００円もらえるが、満期金を一括で払い込んだうえに、年間１０万円近い保険料を支払うのである。おまけに、介護など各種の特約がついているので、死亡時には一括で払い込んだ満期保険金は大幅に減額されるという。
　また、我が家系はガンの罹病率が高いので、２０年くらい前にアフラックのガン保険に加入した。この保険は終身で、保険料は年払いで約４００００円、入院給付金は１日１５０００円である。また、ガンと診断された時点で１００万円、通院給付金は５０００円、ガンによる死亡保険金１５０万円が支給されるが、これらは６５歳を過ぎたので半額支給となる。考えてみれば今までに約８０万円支払っており、これからまだ２０年続けるとなると総額１６０万円ほど払い込むことになる。ガンに罹らなかったら掛け捨てだから馬鹿らしいとは思うが、これはある意味お守りみたいなものと思っている。これにガン以外の病気で入院した場合１日１００００円の特約をつけると、これまでの保険料プラス年額１０万円くらい増額となるという。いずれにせよ、この歳になると医療保険の保険料は高い。

　果たして医療保険はお得かどうか、外資系のＡ社の広告を参考に考えてみた。
　入院給付金１日１００００円、手術給付金１０万円、保険期間は１０年。このタイプで女性６７歳（私の年齢）の場合、保険料は月々７６３０円である。病気・ケガでの入院は１回の入院で６０日・通算最高７３０日まで保障される。ただし、死亡・高度障害保険金も中途解約の払戻金もない。
　一方、１年間の保険料は９１５６０円、１０年間の保険料総額は９１万５６００円。契約して早い段階で入院するか、１０年間で通算最高の７３０日入院して７３０万円もらえればお得であるが、これはまずあり得ない。全く入院しなかったら９１万５６００円は掛け捨てである。
　最近は手術をしてもよほどのことがない限り３週間くらいで退院させられる。また、長期入院すると自己負担限度額を超えた部分が払い戻される高額医療費制度もある。しかし、入院すると医療費以外の諸費用がかさむので入院給付金がもらえれば助かるが、結局自分の支払った分をもらうのである。
　医療保険に加入するか、医療用の積立預金をするか、これはそれぞれの考え方であるが、掛け捨てはもったいない。“誰でも入れる”けどお得になるかどうか、こうなるとイチかバチかの賭けみたいなものである。

　余談だが、インターネットのプロバイダー「ＢＩＧＬＯＢＥ」が外国の保険会社と提携して、会員に限り月額１０００円で死亡保険金１千万円の損害保険に加入できる保険業を始めた。保険金は死亡保障と後遺症保障で、掛け金によっては高額契約もできる。毎月の保険料はプロバイダー料金と一緒に口座から引き落としされる。自転車でフラフラするので万一の時を考え、お守りのつもりで加入した。ご利益がありますように…。