みなさんこんにちは。
さて、今月のフラット35の金利が発表されたのでお知らせします。
利用者が最も多い、返済期間が２１年以上３５年以下で、借り入れる額が住宅の購入額の９０％以下の場合、今月は最も低い金利が、先月より０．０２％上がって年１．１％となりました。
金利の引き上げは８か月ぶりです。
今回金利を引き上げた理由について、指標となる長期金利の低下が、このところ鈍化していることを受けたものだとしています。
さて、フラットの金利にさらっと触れたところで、今回はまたまた保険のお話し。
住宅ローンの金利引き下げ競争は、限界まできているため、最近はどこの銀行も「病気を保障するローン」で独自性を出そうとしています。
「がん、心筋梗塞、脳卒中になったら住宅ローンはゼロ」、「8つの重大疾病も保障する住宅ローン」などといったキャッチコピーを目にした人も多いでしょう。
「疾病保障保険」は、住宅ローンに付帯する任意のオプションです。
各行の独自商品であるため、仕組みや商品性はそれぞれ異なり、利用者が比較検討するのは簡単ではありません。
そもそも保険料というコストをかけてまで付けるべきなのか、付帯するなら選択のポイントはどこにあるのかを整理しましょう。
銀行は、住宅ローンの契約者が返済中に死亡した場合のリスクを「団体信用生命保険（団信）」でカバーします。
銀行ローンの場合、団信の加入はマストで、保険料は金利に含まれているため、契約者が別途支払う必要はありません（フラット35は任意加入、保険料は別途支払う）。
一方「疾病保障保険」は、契約者が病気でローン返済が困難になったときをカバーするものです。
保険料は原則として契約者が負担します。
種類はいろいろですが、「がん保障タイプ」、がんに加え脳卒中、急性心筋梗塞が対象の「3大疾病タイプ」、糖尿病や慢性腎不全などを加えた「7～8大疾病タイプ」に大別されます。
保障する病気が増えるほど、保険料は高くなります。
銀行にもよりますが「がん保障タイプ」だと無料～金利＋0.2％、「3大疾病タイプ」は金利＋0.3％、「7～8大疾病タイプ」は＋0.3～0.4％の水準です。
銀行の担当者から「住宅ローンの返済中に病気になったら心配ですよね」のひと言で疾病保障保険を付ける人は多いようですが、果たして保険料に見合う保障と安心は得られるのでしょうか。
金利＋0.3％前後の保険料は、決して安いとはいえません。
保険料は30年間で170万円！
たとえば、3000万円を金利2.5％、30年返済で借りるケースなら、0.3％の疾病保障保険を付帯すると、保険料は170万円にもなります。
しかも、保険料が上乗せされた金利が契約書上の金利になるため、オプションの保険とはいえ、途中解約することはできません。
保険金の支払い要件は、ハードルが高いことも知っておきたいです。
「3大疾病タイプ」の保険金支払い要件は、次の通り。
「がん」→はじめてがん（悪性新生物）と診断されとき
「急性心筋梗塞」→発病してから60日以上働けない状態が継続したとき
「脳卒中」→60日以上神経学的後遺症が継続したとき
「がん」は、悪性であれば要件を満たすので、わかりやすいです。
あとの2つは、その病気になっただけでは保険金は支払らわれず、病状の継続が要件となります。
厚生労働省の平成26年度患者調査によると、住宅ローン返済世代である35～64歳の患者の心疾患の平均在院日数は9日、脳血管疾患が46.9日。
要件を満たすのは簡単ではありません。
7～8大疾病保障となると、保険料は200万円超！
最近の販売の主流は「7～8大疾病タイプ」です。
銀行にしてみると「数多くの病気を保障する保険」のほうが、勧めやすいのでしょう。
前述の3大疾病に4つないし、5つの生活習慣病（肝硬変、慢性腎不全、拡張性心筋梗塞、慢性閉塞性肺疾患、突発性間質性肺炎）を加えたのが「7～8大疾病タイプ」です。
商品性は、銀行によって2つのタイプに分かれます。
ここでは便宜上、タイプＡ」と「タイプＢ」とに分けて仕組みと保険料を見てみましょう。
「タイプＡ」は、就業不能を重視する商品設計となっています。
対象となる病気にかかり、30日間（免責期間）を超えて入院などで働けない状態が続くと、ローン返済額相当の保険金が毎月支払われます（1つ目の保障）。
その状態が1年継続すると、ローン残高分保険金が支払われ残高がゼロになります（2つ目の保障）。
2段階で返済リスクをカバーする仕組みです。
「タイプＢ」は、前述の「3大疾病タイプ」と「タイプＡ」を組み合わせた商品です。
3大疾病で要件を満たすとその時点でローン残高がゼロになり、その他の特定疾病の場合は、タイプＡのように「免責期間を過ぎた1年間は毎月のローン返済額をカバー、1年継続した時点でローン残高がゼロになる」という仕組みです。
なにやら書いていて頭がこんがらかってきました
気を付けていただきたいことは、必要な保証か!?返済が免除される条件は!?金利に上乗せされると途中でその保険は解約できない。です。
保険って何百万円も払うものなのにローンを組む段階になって流れ作業的に組む方も多く見られます。
プランを検討している頃くらには考え始めてほしいですね。
ご相談お待ちしております
さて、今月のフラット35の金利が発表されたのでお知らせします。
利用者が最も多い、返済期間が２１年以上３５年以下で、借り入れる額が住宅の購入額の９０％以下の場合、今月は最も低い金利が、先月より０．０２％上がって年１．１％となりました。
金利の引き上げは８か月ぶりです。
今回金利を引き上げた理由について、指標となる長期金利の低下が、このところ鈍化していることを受けたものだとしています。
さて、フラットの金利にさらっと触れたところで、今回はまたまた保険のお話し。
住宅ローンの金利引き下げ競争は、限界まできているため、最近はどこの銀行も「病気を保障するローン」で独自性を出そうとしています。
「がん、心筋梗塞、脳卒中になったら住宅ローンはゼロ」、「8つの重大疾病も保障する住宅ローン」などといったキャッチコピーを目にした人も多いでしょう。
「疾病保障保険」は、住宅ローンに付帯する任意のオプションです。
各行の独自商品であるため、仕組みや商品性はそれぞれ異なり、利用者が比較検討するのは簡単ではありません。
そもそも保険料というコストをかけてまで付けるべきなのか、付帯するなら選択のポイントはどこにあるのかを整理しましょう。
銀行は、住宅ローンの契約者が返済中に死亡した場合のリスクを「団体信用生命保険（団信）」でカバーします。
銀行ローンの場合、団信の加入はマストで、保険料は金利に含まれているため、契約者が別途支払う必要はありません（フラット35は任意加入、保険料は別途支払う）。
一方「疾病保障保険」は、契約者が病気でローン返済が困難になったときをカバーするものです。
保険料は原則として契約者が負担します。
種類はいろいろですが、「がん保障タイプ」、がんに加え脳卒中、急性心筋梗塞が対象の「3大疾病タイプ」、糖尿病や慢性腎不全などを加えた「7～8大疾病タイプ」に大別されます。
保障する病気が増えるほど、保険料は高くなります。
銀行にもよりますが「がん保障タイプ」だと無料～金利＋0.2％、「3大疾病タイプ」は金利＋0.3％、「7～8大疾病タイプ」は＋0.3～0.4％の水準です。
銀行の担当者から「住宅ローンの返済中に病気になったら心配ですよね」のひと言で疾病保障保険を付ける人は多いようですが、果たして保険料に見合う保障と安心は得られるのでしょうか。
金利＋0.3％前後の保険料は、決して安いとはいえません。
保険料は30年間で170万円！
たとえば、3000万円を金利2.5％、30年返済で借りるケースなら、0.3％の疾病保障保険を付帯すると、保険料は170万円にもなります。
しかも、保険料が上乗せされた金利が契約書上の金利になるため、オプションの保険とはいえ、途中解約することはできません。
保険金の支払い要件は、ハードルが高いことも知っておきたいです。
「3大疾病タイプ」の保険金支払い要件は、次の通り。
「がん」→はじめてがん（悪性新生物）と診断されとき
「急性心筋梗塞」→発病してから60日以上働けない状態が継続したとき
「脳卒中」→60日以上神経学的後遺症が継続したとき
「がん」は、悪性であれば要件を満たすので、わかりやすいです。
あとの2つは、その病気になっただけでは保険金は支払らわれず、病状の継続が要件となります。
厚生労働省の平成26年度患者調査によると、住宅ローン返済世代である35～64歳の患者の心疾患の平均在院日数は9日、脳血管疾患が46.9日。
要件を満たすのは簡単ではありません。
7～8大疾病保障となると、保険料は200万円超！
最近の販売の主流は「7～8大疾病タイプ」です。
銀行にしてみると「数多くの病気を保障する保険」のほうが、勧めやすいのでしょう。
前述の3大疾病に4つないし、5つの生活習慣病（肝硬変、慢性腎不全、拡張性心筋梗塞、慢性閉塞性肺疾患、突発性間質性肺炎）を加えたのが「7～8大疾病タイプ」です。
商品性は、銀行によって2つのタイプに分かれます。
ここでは便宜上、タイプＡ」と「タイプＢ」とに分けて仕組みと保険料を見てみましょう。
「タイプＡ」は、就業不能を重視する商品設計となっています。
対象となる病気にかかり、30日間（免責期間）を超えて入院などで働けない状態が続くと、ローン返済額相当の保険金が毎月支払われます（1つ目の保障）。
その状態が1年継続すると、ローン残高分保険金が支払われ残高がゼロになります（2つ目の保障）。
2段階で返済リスクをカバーする仕組みです。
「タイプＢ」は、前述の「3大疾病タイプ」と「タイプＡ」を組み合わせた商品です。
3大疾病で要件を満たすとその時点でローン残高がゼロになり、その他の特定疾病の場合は、タイプＡのように「免責期間を過ぎた1年間は毎月のローン返済額をカバー、1年継続した時点でローン残高がゼロになる」という仕組みです。
なにやら書いていて頭がこんがらかってきました
気を付けていただきたいことは、必要な保証か!?返済が免除される条件は!?金利に上乗せされると途中でその保険は解約できない。です。
保険って何百万円も払うものなのにローンを組む段階になって流れ作業的に組む方も多く見られます。
プランを検討している頃くらには考え始めてほしいですね。
ご相談お待ちしております
