住宅ローンの繰り上げ返済は損か得か

先日、ＴＶのとある番組で節約だったかな、特集をやっていて
経済評論家みたいな人が出てきて「住宅ローンの繰り上げ返済は損か得か」
あるいは「繰り上げ返済はした方が良いかどうか」を解説していた。

その説明がどうにも納得できず、いまだにもやもやしているので書いておく。

答えは大方の予想に反して「繰り上げ返済は損」あるいは「しない方が良い」で、
その理由として、現在のローン利率を上げていた。

住宅ローンは大体１％の利率。
これに対し、自動車ローンは２～３％、教育ローンは４～５％（うろ覚え）なので、
他のローンを借りるぐらいなら、住宅ローンを借りたままにした方が得、というもの。

但し、テロップで「他のローンがない場合は繰り上げ返済が得」と出ていた気がします。

確かに利率だけ見ればいかにも住宅ローンのほうがお得に見える。
しかし、解説者は２つの大きな点を見逃しているというか無視している。

それは、
（１）住宅ローンの方が絶対額が圧倒的に大きい
（２）住宅ローンの方が圧倒的に長期の返済になる

自動車ローンも教育ローンも借りたことがないのでよく知りませんが、
自動車ローンなら借りるとしてもせいぜい３００万円までぐらいでしょう。
それに対し、住宅ローンで３０００万なんてざらにあるというかよくあること。

３００万の２％と３０００万の１％じゃどちらが多いか。

さらに期間。
自動車ローンは何年で返すんでしょう。
４年（４８回）？　５年(６０回）？

住宅ローンは？　３０年？　３５年？

確かに金利は下がりました。
仮に３０００万円借りて、全期間１％の利率で３５年均等払い返済だと、
利息額合計は５５６万円余。

自動車ローンで３００万円借りて、全期間３％で５年均等払い返済だと、
利息総額は２３万４千円ちょい。
利率が５％だとしても利息総額は４０万を少し切る。

借入総額が３０００万円で変わらないとして、自動車ローンで３００万円借り
住宅ローンで２７００万円借りたとすれば、利息は５０１万円ちょい。
自動車ローンで４０万円を足しても５４１万円と３０００万借りた利子より安い。

住宅ローンは３５年返済ではなく３１年にして２７００万円借りれば、毎月の返済額は
３０００万円借りたときの８４６８５円に近い８４４４０円で済むし、利子は４４１万円余まで激減。
自動車ローンの２３万円を足しても４６５万円ほどで済む。

繰り上げ返済は計算がややこしいので省くが、要は長い期間の多額の借り入れを止める方が、
トータルとして節約できるということ。

ＴＶの解説者は本当にいろんなケースを想定して「繰り上げ返済は無し」の結論に至ったのか、
大いに疑問が残る説明だった。

ここまで書いてある程度すっきりしたので、この問題はここまで。