私が思う、日本でキャッシュレスが進まない理由

海外、特に中国などのキャッシュレス決済普及に伴って、わが国でキャッシュレスが進まないことが話題になっている。その理由がいろいろ挙げられているが、どうも私にはピンとこない。
以下によく言われる理由とそれに対する反論を挙げてみる。

１．日本は偽札がなく現金の信頼性が高い。
これは多くのマスコミを含む日本人が誤解しているが、偽札が多い中国でもそれはキャッシュレス普及の理由ではない。また、特に偽札問題のない北欧などで普及がすすんでいることの説明になっていない。
２．ATMがどこにでもあり、現金で不便を感じない
キャッシュレスが急速に進んだ中国でも、都市部であればATMはどこにでもある。
３．日本はクレカの審査が緩くだれでもクレカを持っているので、新たなキャッシュレスプラットフォームの普及を妨げている。
これも中国の状況を説明できていない。中国では銀行口座を作れば誰でも銀行カード（デビットカード）を持つことができ、それはクレカのようにどこでも使える。その状況下でもQRコードスマホ決済が急速に普及した。
４．日本人はキャッシュレスは使い過ぎやセキュリティが心配と考える人が多い。
たしかにいま使っていない人に理由を聞けばたいていその手の回答が返ってくるだろう。しかし中国在住邦人はみなキャッシュレスを使っている。使い過ぎやセキュリティへの懸念は人種を問わずあるはずで、国民性の問題ではないと思う。

では、真の理由は何なのだろうか？私の考えでは以下の通り。

１．鉄道系Felicaが先行したこと
都市在住の勤め人は大抵の場合定期券と合体したFelicaを使っていて、それは主に交通カードとして使われている。鉄道系クレカをつくりオートチャージにするか、スマホと合体させる等の手間をかけない限り、現金をつかって機械でチャージする手間がかかる。改札通過時にチャージ不足だと面倒なので、オートチャージでない人は一般の買い物には積極的には使わないだろう。
結果、キオスクやコンビニ以外へのレジ導入があまり進んでいない。いや、全く進んでいないのならまだいいのだが、鉄道決済以外に中途半端に普及していることが新しいプラットフォームの参入を妨げている。

２．デビットカードが一般的でないこと
キャッシュレスは使い過ぎが心配というが、デビットカードであればその心配はない。残高がなければ使えない。
中国のスマホ決済は多くの場合デビットカードに紐付けがされており、利用額が銀行の普通預金口座からリアルタイムで引き落とされるため、チャージの必要がない。

３．エコシステムが確立していないこと
中国ではITの巨人テンセントとアリババがWechatPay,AliPayで張り合い、飲食店割引、通販、出前、タクシー、旅行、駐車場、各種シェアリング等様々な生活分野の決済に入り込み、さらにはポイントや優遇をつけて競い合っているため急速に発達した。
多くのキャッシュレスプラットフォームが市場を席捲することなく乱立している状況ではこうしたエコシステムが確立されない。結果、現金で特段の不便がない日本ではキャッシュレスの普及はないだろう。