退職後の年金生活の前後、悩ましき預貯金に思案させられた軌跡は・・。

私は民間会社の中小業のある会社に３５年近く奮戦し２００４年（平成１６年）の秋に定年退職し、
最後の５年半はリストラ烈風の中、出向となったりし、敗残者のようなサラリーマン時代を過ごした。

その上、私の半生は、何かと卑屈と劣等感にさいなまれ、悪戦苦闘の多かった歩みだったので、
せめて残された人生は、多少なりとも自在に過ごしたと思い、年金生活を始めた・・。

　　　　　　
この間、私たち夫婦は自分たちの老後の生活の改めて話し合ったのは、
１９９９年(平成１１年)の新春の当時で、私が５４歳あった。

私が勤めてきた中小業の多い音楽業界の各レコード会社は、１９９８年（平成１０年）に売上の主軸となるＣＤがピークとなり、
この少し前の年から各社はリストラ烈風となり、業務の大幅な見直し、会社間の統廃合もあり、人員削減も行われはじめた。

私の勤めた会社も同様に、早期退職優遇制度の下で、上司、同僚、後輩の一部が業界から去ったりし、
人事異動も盛んに行われたりし、 私も５０代のなかば１９９９年(平成１１年)の新春、
取引先の物流会社に出向を命じられた。

こうした時に、私が定年退職を出来た後、どのような生活をしたいか、そして生活資金などを話し合った。

具体的には、私たち夫婦の第二の人生は、どのように過ごしたいのか、主題であった。
　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　

やがて結論としては、定年退職後の６０歳以降は、
私は働くことを卒業し、お互いのささやかな趣味を互いに干渉することなく、
共通の趣味のひとつの国内旅行を四季折々できればよいなぁ、と漠然に念願したりした。

こうしたことを実現するためには、この当時も各出版社から数多くの本が発売されていたので、私なりに買い求めた。

そして『定年後』～「もうひとつの人生」への案内～（岩波書店）、『間違いだらけの定年設計』（青春出版社）、
『「定年後」設計　腹づもり　～５０代から考えておきたい～』（三笠書房）などを購読した。

或いは雑誌としては、 『ほんとうの時代　～５０代から読む「大人の生き方誌」～』（ＰＨＰ研究所）であり、
こうした本を読んだりしながら、現在の我が家の貯金の確認、定年退職までの年収、退職金など、そして年金の推定額も算出し、
収支概算表を年別に作表し、この当時の夫婦平均寿命までの年を総括表にしたりした。

そして、毎年の月別は、家計簿の応用で収入の項目、支出の保険、税金等を含め、予定表も作成したりした。

この時の私は、幸いに住宅ローンを終えていたが、私は１９４４年(昭和１９年)９月生まれであるので、
年金の満額の支給は６２歳であり、それまでの２年間は満額のほぼ半分となるので、このことも配慮した。

そして年金が満額となった６２歳からの生活の収支は、
私たち夫婦の共通趣味である国内旅行費、そして冠婚葬祭など諸経費は例外として、
原則として生活費は年金を頂く範囲として、収支の概要を作成したりした。

こうした結果、私の年齢、家内の年齢を主軸に、１９９８年(平成１０年)から私が８０歳を迎えるまで、
年次別の収支と残額を作成し、パソコンに入れて、計画、実績、差額を毎月入れたりしていた。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
こうした中、不慣れな遠い勤務先の出向会社に私が奮戦している時、
出向先の物流会社も大幅なリストラが実施されたり、
私が３０年近く勤めてきた出向元のレコード会社会社でも、リストラ烈風となる中、
私の同僚、後輩の一部が定年前の退社の連絡、或いは葉書で挨拶状を頂いたりし、
私は出向先で２００４年〈平成１６年〉の秋に定年退職を迎えたのである。

そして、私は出向身分であったので、何とか烈風から免れたのも事実であり、
定年前の退社された同僚、後輩に少し後ろめたく、退職後の年金生活に入った理由のひとつとなった。

こうした中で、経済にも疎（うと）い私が、信愛している経済ジャーナリストの荻原博子さんなどの数多く著名人の寄稿文を読み、
デフレ経済の蔓延している中、公的年金を受け取りながら堅実に年金生活をし、
預貯金が３０００万円あれば、少しづつ取り崩して生活すれば、少しはゆとりのある年金生活ができるかしら、
と学んだりした。

　　　　　　　
しかしながら私はつたないサラリーマン時代の軌跡であったので、もとより一流大学を卒業され、大企業、中央官庁などに
３８年前後を邁進し栄達されたエリートの年収、そして退職金などは、遥かに及ぶことなく、遠い存在である。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

２００４年（平成１６年）の秋に定年退職し、年金生活を始めた直後、私たち夫婦は齢を重ねるとボケたことを配慮して、
銀行、郵便局、生命保険等を出来うる限り集約したりした。

こうした時、ある銀行の窓口で私の退職金を引き出した時、支店長から応接間に招待され、
支店長から『一時払い終身保険』を私たち夫婦に説明して頂ながら、勧誘させられたりした。

しかし１０年間の運用利回りが良いと言われても、長期に及び資金が固定されてしまうので、
魅力は感じることなく、対象外とした。

この直後、支店長から３分の２はある投資信託で高い金利、残りの３分の１を安全利回りで運用されれば確実に増えます、
と勧誘するように助言されたりした。
そして支店長が自分もしていますよ、と自身の投資額と金利の推移表のカードを
私たち夫婦に見せて、先月は５万少し・・と提示して、微笑みながら勧誘した。

しかし私たち夫婦は、もとより金利の変動は良いことあれば悪いこともあり、
悪化しマイナスになった場合は、残された人生に狂いが生じるので、安全な国債などした。

私は小心者のせいか株、投資信託などのハイリターン、ハイリスクで、
残された大切な人生に一喜一憂するのは、何よりも心身によくないと思ったりした。

そして、貯金関係は殆ど国債の元本保証プラスわずかな金利、そして定期貯金を選定したのである。
　　　　　　　　　　

こうした私たち夫婦の根底には、バブル期の終了まじかに、投資信託に失敗したことがあったことが主因であった。
バブル期、私は現役のサラリーマンであり、同僚たちが盛んに株の売買で、高揚していた。
私は基本的な私たちの生活資金として、この当時は預貯金は１０００万に到達していない上、
小心者の為に株のハイリターン、ハイリスクは避けて、ボーナスを頂くたびに定期貯金に加算したりしていた。

やがてある証券会社より、投資信託の勧誘のパンフレットが郵送され、
何かしら四半期毎に８％～１２％の利回りがあった、と直近の四半期実績推移表が添付していた。
そして天下のＸＸ証券が、世界中の資金を運用するプロの集団だから、と信頼して、
取りあえず１００万円だけ、我が家は投資した。

一年過ぎた頃、結果として元本の１００万円の消えて、精算は８５万円にお詫び状が付いていた。
そして我が家は少なくとも１５万円も損失したので、これ以来とのような証券会社より勧誘が来ても、
無視をしたりしてきた。


我が家は国債を二千万円足らずを購入しているが、絶対的に大丈夫、と問われれば、
『国債が駄目になった時は日本が滅びる時である・・その時は私たちの生命財産はもとより保障されないので・・』
と私は今でも公言をしている。

このように我が家は預貯金に関しては、元本保証プラスわずかな金利主義となっている。

確か年金生活を始めた翌年の２００５年（平成１７年）頃に、
外資のシティバンクの新聞に《・・金融資産１億円の方に・・》と掲載していた。
私はこっそりと読んだりしたが、金融資産と住宅の敷地の固定資産評価額を加算したら１億円は超えるが、
とても金融資産１億円は・・と項垂（うなだ）れたりした。
　　　　　　　　　　

昨年の２０１３年（平成１５年）、ビジネス総合情報誌として名高い『プレジデント』が、
『ゆとりある老後 必要な資金は』の記事をネットで提供された記事を私は精読していた・・。

ジャーナリストの山本信幸さんの寄稿文を無断ながら、長く引用させて頂く。
《・・（略）・・定年後の生活にいくら必要か？　　という質問にひと言で答えるなら「１億円」である。
大卒社員の生涯賃金の３分の１に相当するお金を、老後のために確保することなんてできるのだろうか？　　

まずは老後の生活には毎月いくらかかるかという話から始めよう。
２０１０年度の総務省・家計調査報告によると、
夫６５歳以上、妻６０歳以上の高齢無職世帯の夫婦の1カ月の平均支出が２６万４９４８円。
対する収入は２２万３７５７円。毎月４万１１９１円の赤字である。

ここで注目すべきは「年金面では恵まれているリタイヤメント世代でも、
公的年金だけでは生活ができない」ところにあるとＦＰ（ファイナンシャルプランナー）の大竹のり子氏は指摘する。
しかも「収支が赤字になる状況は、現役世代がリタイヤする頃になっても解消されないどころか、
もっと厳しい状態になる」(大竹のり子氏)ことはほぼ確実だ。

この生活で夫婦ともに９０歳まで生きると仮定して、６０歳以降、年金以外に必要なお金は約３０００万円だ。
ところがこの平均的な支出では、旅行やレジャー、趣味を楽しむゆとりのある生活はできないと多くの人は考えている。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　
２０１０年度「生活保障に関する調査」(生命保険文化センター)によれば、
夫婦で老後にゆとりある生活を送るには３６万６０００円の収入が欲しいという。
その場合、３０年間で必要な額は約６７００万円にも膨れ上がる。

とはいえリタイヤ直後の６５歳と、２０年後の８５歳では生活の仕方も変わるはずだから、
生涯にわたって毎月３６万６０００円使うというわけではない。
老後のお金に詳しい経営コンサルタントの岩崎日出俊氏は、こう試算している。

６０歳まで生きた男性の平均寿命は８２．８４歳、女性は８８．３７歳まで生きるという統計(２０１０年簡易生命表)がある。
余裕を持たせて夫８７歳、妻９２歳まで生きると仮定し、
最低限の生活のためには月２４万円、ややゆとりある生活のためには月３０万円かかるとすると、
最低限生活では１億７７６万円、ゆとり生活では１億１８５６万円確保しなければならない。

しかし年金が７２７４万円支給されるので「不足分は最低限生活で３５０２万円、
ゆとり生活で４５８２万円になります」。・・（略）・・》

ここまで私は読んだら、年金生活のスタート時点に４５００万円あれば、ゆとり生活ができる、
と苦笑したりした。

そして私の現役時代の先輩、同僚、或いは友人の中で、
不幸にも定年退職時の前に、リストラ烈風で退社を余儀なくされて、不遇な方もいる。

或いは父親の商店を受け継いで、何とか生活しているよ、と私は中学校時代のの有志会で、聞いたりしてきた。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

こうした中で、私は総務省が「家計調査」実態の公表を読んだりした。
昨年の２０１３年（平成２５年）６月末現在の平均支出額として、
６０歳から６９歳の世帯で月額２５万９６９５円、７０歳以降が１９万６５００円。

或いは金融広報委員会の調査に於いては、老後の生活費として現役世代が見込んでいる金額は平均で２６万円。

こうした実態であるならば、年金だけでは老後の生活費をまかなうことはできない、と私は思われた。

そして肝要の年金受給額の実態は、日本年金機構の公表に於いては、
一昨年の２０１２年（平成２４年）２月現在として、モデル世帯の年金月額は約２３万円。
そして内訳は、夫の老齢厚生年金が約１０万円、老齢基礎年金が約６万５０００円、妻の老齢基礎年金が約６万５０００円。

そしてモデル世帯は、夫が厚生年金に４０年加入し、妻が第３号被保険者を含め、国民年金を４０年納めた場合であり、
ここ１５年前後、経済が衰退する中でリストラ烈風もあった中で、モデル世帯のような条件の良い世帯は現実には少数派、
と私は感じたりした。

そして実際の年金額の平均としては、日本年金機構の統計の昨年の２０１３年（平成２５年）７月現在に寄れば、
厚生年金が１０万８３４８円、基礎年金が５万３７１６円。
そして夫が会社員、妻が専業主婦というモデルに合わせた場合、平均の年金額は２１万５７８０円。
そして６０歳から６９歳の支出額に、約４万４０００円不足。

このような年金生活の実態を私は学んだりしてきた。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

年金生活の我が家の基本は、厚生年金、わずかな企業年金を頂き、通常の生活費するのが原則としている。
しかし共通の趣味のひとつである国内旅行、或いは冠婚葬祭などの思いがけない出費などに関し、
程々の貯金を取り崩して生活している。

そして、毎年年始が過ぎた頃に、新年度の月別の概算表を作る際、
家内の要望などを織り込んで作成し、予算としている。
従って、年金生活の身であるから、今年も赤字が１２０万円前後かしら、とお互いに確認し合っている。

こうして私たち夫婦は経済的に贅沢な生活は出来ないが、
働らなくても何とか生活ができるので助かるわ、
と家内がときおり、 呟（つぶや）くように私に言ったりするので、私は苦笑したりしているのが、
我が家の実態である。

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