定年後の年金生活の中、たかが保険されど保険と思いながら、やがて我が家は・・。【下】

その後、私が購読している季刊誌の『文藝春秋ＳＰＥＣＩＡＬ』（２０１２年冬号）を
２０１２年（平成２４年）１０月下旬に、駅前の本屋で買い求めたりした。
　　　　　　　
たまたま《　老後のお金　》の特集であり、
表紙の右上には《　今すくに出来る６５歳からの賢いお金の使い方　》と明記されていたので、
何かと小心者の私にとってびったりの内容だ、と思いながら精読し、多々教示された。

そして経済にも疎（うと）い私が、信愛している経済ジャーナリストの荻原博子さんなどの数多く著名人の寄稿文を読み、
デフレ経済の蔓延している中、やはり高齢者にとっては預貯金が肝要である、と思ったりした。
　　　　　　　　　　　　　　　
　　
今回、『文藝春秋ＳＰＥＣＩＡＬ』（２０１２年冬号）の特集の《　老後のお金　》の特集の中のひとつ、
《保険編》に付いて、ライフネット生命保険代表取締役副社長・岩瀬大輔（いわせ・だいすけ）氏の寄稿文を
無断ながら要約させて頂く。

　　　　　　　　　　　　　
《・・現役から退いた高齢者には原則として『生命保険』は必要はない・・
長年加入してきた『生命保険』がある場合は解約して、その資金を老後間の生活費に充当すべきた。

「自分の身に起きる確率の高い事象」については、保険では貯蓄等の資産形成によって準備されるべきものである。
老後の生活費は必ず必要になることが分かっているお金てある。
「偶然の事故に備えて大勢が少しつづお金を出し合う仕組み」である保険には適さない。

老後の生活に入ってからの死亡や病気は「発生確率が低い事象」ではない。
誰しも老いたら体は弱くなり、病気にも罹（かか）りやすくなる。
保険数理的には十分に起こり得る事態なのであるから、
しっかりと現実と向き合って備えるべきの事柄である。

老後の生活において私たちにふりかかる死亡・病気等の事象に対しては、
原則として保険ではなく貯蓄による現貯金で対応すると考えるべきである。

追加の収入がなかなか見込めない老後の生活においては、いかに自由になる資金を確保するかが大切である。
人生の最終ステージに入った後は、もっとも憂慮すべき「万が一」のリスクは、
死亡や病気ではなく、悲しいことだが想定以上に長生きしてしまうこととも言えるかも知れない。
　　　　　　　　　　

このような観点からも、『生命保険』の入り方はついては慎重に検討されたい。
　　　　　　　　　　

『生命保険』は「何に備えるか」という観点から、大きく三つに分けることができる。
◎死亡による所得喪失（死亡保障）
◎病気による医療費支出（医療保障）
◎長生きのための費用（生存保障）

死亡による所得喪失に備える保障は、定年退職してからは働いていないわけだから、
失うべき「所得」がそもそも無い。
子供たちはもう独立しているから、経済的に困る家族もいない。

世帯主が亡くなっても、残された配偶者に年金が支給され続ける。
老後の生活は、これまで形成してきた資産と、年金に頼ることになる。
従って、老後の生活において死亡保障は不要と考えるべきだ。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

医療保障は貯蓄で対応。
高齢者になれば医療費の自己負担金額はさほど大きくない。
公的医療保険は７０歳以上の高齢者であれば、自己負担一割で医療は受けられる。

その上、高額医療費制度によって、高齢者は自己負担額は限定されている。
７０歳以上であれば、外来の場合、毎月の上限額は１万２０００円となっている。
（現役並みに課税所得がある人は、４万４４００円）

このような理由から、「いざという時に医療費に回せる貯蓄が数百万円あれば、
民間医療保険は必要はない」。

このように公的医療保険が手厚い理由は、民間保険と異なる三つの性格を持っている。
◎公的医療保険は持病があるか否やによって保険加入を拒まれることはないし、
　保険料が高くなることもない。
　健康な人がその分も負担しているので、健康リスクの移転が行われている。

◎社会保険料は所得比例となっているが、給与が高い人が病気になる確率が高い訳ではなく、
　所得の再分配も行われている。

◎高齢者の公的保険は、実際には現役世代からの「仕送り」によって、
　大半が賄われているので、世代間の所得移転がある。

もとより財政が逼迫する中、医療費の抑制を目的として、今後の高齢者についても
自己負担額の増加が求められる可能性がある。
それでもなお、高齢者の医療と年金をある程度、保障することは現代国家の中核の責務である。
　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　

生存保障・介護保険は入るべきか。
老後でもっとも心配なのが、介護の費用・・
「要介護」の手前の「要支援」、或いは重度の「要介護」の実態分布を明確にした後、
その上に民間の『介護保険』が説明されている。

そして老後資金の中から、８０歳を超えて長生きした時の介護資金として、
５００～１０００万円程度は介護資金として織り込んでおくか、
まさにそれぞれの人の「保険観」によって決まることになろう。


もっとも、以上は現状の介護保険制度が前提としている。
財政が逼迫する中、今後は制度が見直しされることも充分ありえる。
その場合は、公的保険も民間保険も共に、給付条件等を見直される可能性がある。

この場合でも確実に頼りになるのは現金だろう。
手元にある程度自由になる現預金を確保しておくことが不可欠だ。・・》
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

このように私は岩瀬大輔氏の寄稿文から、多々教示を受けて、
程ほどの現預金だけしかない我が家は、公的の国民健康保険、介護保険を頼りに、
生命保険、死亡保険、医療保険、傷害保険を解約し、現預金の目減りを程ほどに抑えてきたことが、
正解だったかしら、と私は微苦笑している。


この後、私たち夫婦が万一、高額医療費を要する大病をなった時、
「高額療養費制度」について調べていた時に、
ネットで 《 高額医療費の負担を抑える「高額療養費制度」の支給申請方法 》と題された記事を見て、
多々教示したりした。
　　　　　　　　　　

この記事は『週刊ポスト』２０１４年１月１０日号で掲載された記事であり、無断ながら転載させて頂く。
　　　　　　　　　
《・・自宅で平穏に死にたいと思っていても、
自宅で介護・医療を受け続けるには経済的負担も大きく、実際に自宅で死ねる人は少ない。
そこで、高額療養費制度や介護保険などを利用して、
自宅で“終の生活”を送るために必要なお金を減額することも視野に入れなければならない。

医療費を軽減するために利用できる制度として、絶対に知っておくべき筆頭は、高額療養費制度だ。
これは医師による治療や検査代、薬代などで支払った医療費が、
１か月で一定額を超えた場合、その超えた分が支給される。

負担の上限額は、年齢と所得によって変わってくる。
７０歳以上では、「一般所得」の人の自己負担額の上限は月額１万２０００円、
住民税が非課税の「低所得者」では８０００円、
住民課税所得が１４５万円以上の「現役並み所得者」の人では４万４４００円となっている。
　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　
介護問題に詳しいノンフィクションライターの中澤まゆみ氏が解説する。
「一つの医療機関の支払いが自己負担上限額を超えない時でも、
同じ月に複数の医療機関を使っていたり、同じ健康保険に加入している世帯の別の人の医療費が高額であれば、
その自己負担分を合算することができます。

たとえば、在宅医療を行なっているが、２週間の入院をすることになって１５万円かかり、
在宅医療費も２週間で２万５０００円を支払ったという時には、それらを合算して払い戻しを受けることができます。

ただし、７０歳未満では一つの医療機関の支払いが２万１０００円以上であることが条件になります」

高額療養費の支給申請の方法は、７５歳未満では加入している公的医療保険に支給申請書を提出、または郵送する。
７５歳で後期高齢者医療制度を使うようになると、
各広域連合から「高額療養費の支給申請のお知らせ」が届くので、それを市区町村の担当窓口に提出して申請する。
申請は初回のみに必要で、その後に支給される分については改めて申請する必要はない。・・》
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

この後、関連事項として、《　月１００万円の医療費負担を９万円おさえることができる制度　》と題された記事があり、
私はクリックした。

この記事は『女性セブン』２０１４年３月１３日号に掲載された記事であり、無断ながら転載させて頂く。
《・・マメ知識を知っておくと、意外とお得になるのが医療費だ。
例えば、大病やケガで多額の医療費がかかったときには「高額療養費制度」というものが頼りになる。

もしも、手術や治療で月に１００万円かかることになったとしても「高額療養費制度」を利用すれば、
実際の負担額は月９万円を超えることはない。
１００万円の医療費のうち、７０歳未満なら、まず３割が自己負担なので、窓口で支払うのは３０万円。

さらに「高額療養費制度」を利用すると、１か月の医療費が約９万円を超えた分については、
加入する健康保険に申請すると、払い戻してもらえる。つまり、約２１万円が後から戻ってくるのだ。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　
『読むだけで２００万円節約できる 医療費と医療保険＆介護保険のトクする裏ワザ３０』（ダイヤモンド社刊）
著者・早川幸子さんは、こう説明する。

「１年に４回以上この制度を使った場合、４回目以降は自己負担の上限額がさらに４万４４００円に下がります」

どんな病気になっても、最大でこの程度の負担ですむなら、とりあえずは安心。
高額療養費制度が使えるのは保険診療のみで、食事や差額ベッド代、交通費などは実費となる。
高額療養費制度の申請をしないまま大金を払い続けている人も多いので注意を。

「支給申請の通知は郵便でくるので、必ず確認。
わからない場合は、加入する健康保険の窓口に問い合わせましょう」（早川さん）・・》

　　　　　　　　　　
このような記事を私は読んだりし、万一、私か家内が大病になってしまった時、
年金生活の我が家でも、何かと「高額療養費制度」を活用させて頂ければ、安心かしら、
と改めて私は思ったりしている。

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定年後の年金生活の中、たかが保険されど保険と思いながら、やがて我が家は・・。【上】

２００４年（平成１６年）の秋に定年退職後の年金生活を始めた直後、
私たち夫婦は齢を重ねるとボケたことを配慮して、
銀行、郵便局、生命保険等を出来うる限り集約したりした。

こうした中、健康保険に関して定年退職後も、勤めていた企業の所属する健康機関に継続していたが、
支払い請求額の通知を受けて、少し高いなぁ、とため息をついたりした。

現役の企業の諸兄諸姉が所属していた健康機関なので、
何かしら病気とか万一の病死などは手厚く保障されていたが、
私の現役サラリーマン時代は給与から毎月差し引かれていたので、高いとも低いとも感じていなかった。

私は定年後に年金生活に入ったが、昭和１９年９月生まれであるので、
年金満額支給は６２歳になってからであり、それまでの２年間は年金支給額は、ほぼ半額程度であった。

このような収入時期の時代で、やはり企業の所属する健康機関は手厚く保障されていたが、
支払う毎月の保険料も高かった、と遅ればせながら気付いたりした。

やむなく私は、健康保険を企業の所属していた健康機関から国民健康保険に切り替え後、
最初の『国民健康保険料』の夫婦合算の請求支払額が余りにも激少したので、微苦笑したりした。

もとより国民健康保険料は、前年度の収入に基づいて、
家族構成、お住まい地域の自治体により差は発生するが、算出されている。


この後、保険関係をすべて見直して、
現役サラリーマン時代より生命保険、死亡保険、医療保険、傷害保険は、ほぼ半減に修正し、
火災保険、家財保険だけは従来通りとした。
　　　　　　　　　　

こうした中、東京都の住民である私は、わずかな掛け捨てで、交通災害保険を知り、加入した。
何かしら 『ちょこっと共済』と称された可愛らしい名称で、
自動車、電車、船舶、航空機などの交通機関で、万一交通事故に遭われた時、
わずかであるが保証される保険である。
　　　　　　　　　　　　　　
年金生活を私が始めた当時、大通りの歩道を自転車で疾走する下校時の学生、
買物の主婦など、中には携帯電話を話したり、見たりする方たちがいて、
何かと前方を不注意の方も見かけたりした。

或いは、我が家の近くの大通り、そして住宅街でも、
特に高齢者の方が覚束ない自動車を運転される方たちを見かけたりしてきた。

こうした状況を見かけて危惧してきた私は、万一、交通事故に事故に遭遇した時の用心として、
この後に、『ちょこっと共済』加入した。

　　　　　　　　　　
私たち夫婦は、それぞれが毎年１０００円ほどの掛け捨て保険をして、
確かに若き時代よりも、身体は衰え、少しボケてきたと感じる時もあり、
外出の時の『お守り』代わりに加入して、早や９年を迎えている。

この間、『ちょこっと共済』の『お守り』の効力の為か、
幸いにして私たち夫婦は交通事故に遭遇しないで、無事に今日に至っている。
　　　　　　　　　　

この間、私は高齢者入門の６５歳になり、介護保険証を受けたりした。

そして２０１１年（平成２３年）１０月初旬に、
家内は家内の父の命日に際して、家内の母と妹の三人で、
墓参を兼ねて１泊２日の短き慰安旅行に行った時に、何かの話題の後に、年金生活の保険金の話題になったらしい。

この時に、程ほどの貯金があれば、『国民健康保険』、『介護保険』もあり、
高額治療になった場合は、程ほどの自己負担で済むから、
『医療保険』などはなくても大丈夫よ、と家内は教えらた、と家内の帰宅後に私は聞いたりした。

この後、何かと愚図の私は、現行の長期にわたって自己負担する高額な医療費について調べたりした。

そして私は厚生労働省の公式サイトのひとつ『高額療養費制度を利用される皆さまへ』を視たりした結果、
公的の『国民健康保険』と『介護保険』さえ加入していれば、
我が家としては、『死亡保険』、『医療保険』、『傷害保険』は、年間として少なくとも約３０万円を支払ってきたが、
我が家としては不要かしら、と私たち夫婦は結論した。

　　　　　　　　　
そして、私は解約の手続きを開始したのは、私たち夫婦は年金生活を７年過ぎた頃であった。　　

こうした中、家内は年３０万円で７年だから、２１０万円・・無駄だったかしら、と苦笑したりした。

『でもねぇ・・先の見えない漠然とした年金生活を始めて・・無事に病気することなく、
旅行に行けたし・・こうして８年を迎えられたのであるから・・良かったじゃないの・・』
と私は微苦笑しながら、家内に言ったりした。

そして我が家は、私は国民健康保険、介護保険さえあればと思いながら、
生命保険、死亡保険、医療保険、傷害保険を解約したりした・・。
　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　《つづく》

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