サラ金の歴史（小島傭平）：調査が多面的、具体的な事例も多く時代・社会背景など良く分かる

　著者は39歳にもかかわらず、明治の貧民窟から始まる文献調査とヒアリングにより、サラ金の歴史を体系的かつ、多面的・具体的にとりまとめている。バブル前後の日本社会の考察としても面白い。書籍として楽しめる。

　家計を取り巻く、政府、金融機関、企業の分析でグレー金利（　https://ja.wikipedia.org/wiki/%E3%82%B0%E3%83%AC%E3%83%BC%E3%82%BE%E3%83%BC%E3%83%B3%E9%87%91%E5%88%A9　 過払い資料https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/manual/05.pdf　）を正面から取り上げても良かったと思う。また、グラフが時系列で細切れになっているため、通期のグラフを巻末にでも添付するのが良いかと思う。

　とまれ、楽しめる著作だ。

　知見は：

・サラ金はセイフティネットかという投げかけ→小口金融のニーズ、アメリカならカード（金利が高いが限度額まで借り入れるケースが多い）

戦前

・貧民窟での素人高利貸し　高利貸し→使い→走り→債務者のピラミッドで毎日顔合わせ管理

・サラリーマンと素人高利貸し：社員間の金貸し

・日本昼夜銀行（→庶民銀行→国民金融公庫へ）のサラリーマン金融

敗戦後

・1960年がピークの質屋（インフレで質草値上がり）主婦（1947年までは「限定無能力者」で夫の許可なくして利用ができない）が利用

・月賦（割賦　https://ja.wikipedia.org/wiki/%E5%89%B2%E8%B3%A6%E8%B2%A9%E5%A3%B2　）：ミシンが元祖（→前払い式のはず、ダイエーのリッカー買収などもこの手法を取り入れたかった）、電化製品（炊飯器、三種の神器：冷蔵庫、洗濯機、白黒テレビ）が対抗意識や「義務感」で買われた、特に均一的な団地で顕著、

・団地金融：団地入居者は一定の与信がある、ビラで勧誘、年利109.5％、贅沢な生活向け資金として　現金の出前も、団地マダムは質屋に行かない、妻の独断なら貸すが夫も承知の場合は一家で危ないため貸さない、田辺と森田が元祖でここからサラ金の社長が育つ

・サラ金創業者（アコム（マルイト）、プロミス、レイク）は当初、信頼の輪、人間的な金融、人を生かす金貸し　を目指した

・高度経済成長とサラリーマンの社内評価「情意評価」のため「つきあい」の交際費が必要、しかし小遣い制→サラ金の活用へ

・ヤタガイ・クレジット　学生ローン、父親を担保に電話番号で確認、電話が持てることが与信

・武富士、半グレに近い経歴、接待で金主から融資を引き出す、1976年から「営業の個性化」を図る東京相互銀行（第二地銀　無尽講）をメインバンクにし資金調達、急成長、武富士ダンサーズのCM

・サラ金の与信　上場企業サラリーマンから「求めるすべての人」へ、1968年プロミスが転換、業界が審査基準を緩和し融資拡大に→信用情報の設立と共有、ネットワーク化に

・団信の導入　1977年武富士が千代田生命と業務提携、自殺の増加（13ヵ月目）2006年まで、団信の死因のうち25.5％が自殺

 

第一次サラ金パニック　1977～78年

・信用情報機関と団信に支えられ、審査基準を引き下げ、融資残高が5年で10倍程に成長

・サラ金3悪　高金利、過剰融資（リボルビング払い）、過剰取り立て

・百貨店系クレジットカード・キャッシング、銀行の個人ローン（審査が厳しい）は’83年まで伸び悩み

 

第二次サラ金パニック　1981～83年

・外資からの融資、店舗拡大、79年から4年で10倍程度に

・自殺の増加、「サラ金被害者の会」、自己破産のマニュアル化（1982年から増加、2003年ピーク）

・貸倒比率増大、「勘定労働」としての債権回収（取立）

・1983年大沢商会破綻で外資が融資引上げ、準大手ヤタガイ、エサカが破綻、プロミスは綱渡り、長銀（後に破綻）・住信が協調融資、日本生命も役員派遣、各社銀行との関係強化

 

バブル崩壊後

・店舗数は増加、堅実な融資方針

・レイクは株で損失、GEキャピタルに1998年営業譲渡、2008年新生銀行（破綻後の長銀）

・銀行の無担保貸付1988年：BIS対策で小口、高利→バブルで不良債権に

・1993年自動契約機でロードサイドに進出、株式上場にアコム、プロミス1993年、武富士96年、アイフル97年、CP発行や株式の店頭公開

・クレジットカードとサラ金の複合汚染

・フリーターへ・アルバイトへの貸付解禁89年プロミスから

・消費者信用残高の対可処分所得比率はピーク25％（バブル後時期）でアメリカより高かった、2015年は15％程度→とあるが現状サラ金の消費者向貸付残高は7.5兆円ほどだ、2017年で可処分所得は303.5兆円のため2％程度にしかならない。図6-6には懐疑がある

（　https://www.fsa.go.jp/status/kasikin/index.html　　https://www.esri.cao.go.jp/jp/sna/data/data_list/kakuhou/files/h29/sankou/pdf/bunpai_20190405.pdf　）

・2000年頃　失業者増加で貸倒増加しサラ金が倒産、多重債務者がヤミ金に行く、商工ローンも問題に。サラ金は新規開拓に乗り出す

・2003年ヤミ金対策法がヤミ金をオレオレ詐欺への転換のきっかけ

・2006年改正貸金業法：上限20％、利息制限法とのグレーゾーン金利消滅、借入は原則年収の1/3まで、信用情報機関に加入→過払い金の支払いはサラ金の「利息返還損失引当金」

・立ち行かなくなったサラ金が銀行の傘下に

・サラ金の審査厳格化もあり親戚・知人からの借り入れが増加傾向→昔に戻る

 

アイフル

・ITの導入とおまとめローン（不動産担保の厳格評価、流動性の高いもの）

・2005年被害者対策全国会議、ノルマの達成率による報酬が過剰融資や取立の要因と業務停止命令

 

武富士

・1985年嵩仁地区の開発にからみ反社勢力との関わりを指摘される

・藤川忠政（初の大卒：国士舘大）が「汚れ仕事」対応、50億円の報酬を約束されるが払われず、訴訟で勝訴

・粗雑な労務管理と社員の不正がメディアに

・2003年社長の武井が盗聴により逮捕、有罪判決、2010年会社更生法開始

 

　個人的な経験として2003年頃、難波を歩いているとサラ金のアンケート呼び込みがあり訪問した。すると、アンケートの選択肢にある年齢は若く、年収は低位層に集中し、貯金の額なども少ないのしかなかった。成程、ターゲットが明解だと納得した。名のある企業の役職者がサラ金に行っても貸してくれない。なぜなら、よほど切羽詰まっていないと来ないからとのことだった。普通は、社内貸付や銀行の小口ローンなどあるからだ。

 

　読み物としても面白い

お食事処 まつもと（京都 五条）：店屋のお味の洋食がお手軽に

　鞍馬口のまつもとの本店で老夫婦が愛想よく営む小体な洋食のお店。日替わりは720円で本日はハンバーグとエビフライ1本。12時半過ぎでもテーブル満席、ちょっと待つ。丁寧に机やカスターを拭く。

　メニューは洋食と中華で西支料理の名残を感じる。昔、東京の下町の洋食屋によくあった。

　ガルニはキャベツとパセリ（久々）、スパゲティの細目、ハンバーグは豚肉系で白っぽい、ドゥミグラス・ソースは薄め、エビフライは細目だが、たっぷりのマヨネーズ。

　ハンバーグは懐かしいお味でソースたっぷりがうまい。エビフライはからりとしていてこれも懐かしい。マヨネーズがたまらない。キャベツとスパゲティが良いバランス。

　店屋のお味があり、おいしく、懐かしい。しかも、ご飯は大盛（さらに大盛もできる様だ）で固め、米の品質はほどほど。

　特筆すべきは、味噌汁のうまさで炒り子が主体の出汁に豆腐。一味をたっぷり入れて、黄色いタクワン2枚とキューちゃん漬けの塩っぱさとあわせるとご飯がなんともうまい。

　今まで前をよく通っていたが、もっと早目に入れば良かった、今度は五目そばでも食べてみよう

　馴染みらしいサラリーマン二人は食後に向かいの喫茶店に直行、懐かしい風景だ。40年程昔は千円亭主というのがあり、500円で昼、250円で喫茶、余りで煙草などだった

オリ・パラと緊急事態宣言の酒で首相のリーダシップの欠如と不適格大臣が分かり、情けない

　菅首相からして、しおれた里芋のような感じで質疑をはぐらかす。危機の時ほどリーダシップが必要なのに、これでは時間稼ぎに近い。しかも、こだわった挙句のオリンピックの関東での無観客とコロナの緊急事態宣言、「逐次投入」は「失敗の本質」の正しさを証明した。この意義は大きい、令和の敗将として名を留めるだろう。

　さらに許せない大臣どもは

丸川珠代五輪相で五輪の競技会場での酒類提供は「大会の性質上、ステークホルダーの存在がある」とのたまうが、世の中禁酒政策から見ても無理筋の発言であり物笑いになり酒類提供なしにステイク・ホルダー（曖昧な言葉であり普通は使えない、スポンサーと言わないところが小賢い：　https://en.wikipedia.org/wiki/Stakeholder_(corporate)　）のアサヒビールからも同意があった。また、「1回目の接種で、まず、『1次的な免疫』をつけていただく」も医学会から反論の嵐となった。東大後輩の膳田アナウンサーからも「本当に大臣ですか？」と呆れたような態度を見せたとある。己こそルーピーとか愚か者と言われてもしかるべきであろう。

　泥船には、虎の威を借る三文役者かとおもっていたら今度は

　西村康稔経済再生担当相が「（酒の提供を続ける飲食店に対し：グローバルダイニング　https://ja.wikipedia.org/wiki/%E3%82%B0%E3%83%AD%E3%83%BC%E3%83%90%E3%83%AB%E3%83%80%E3%82%A4%E3%83%8B%E3%83%B3%E3%82%B0　を指すと思われる）金融機関はさまざま日常的にやり取りを行っていると思いますので、法律に基づく要請あるいは命令でありますから、しっかり順守して頂けるよう、金融機関からも働き掛けを行って頂きたい」は、後に、「真面目に取り組んでいる事業者との『不公平感の解消』のためだ」と釈明し、撤回した。

　本件は、「優先的地位の濫用」（　https://www.jftc.go.jp/shitauke/kousyukai/gaiyou.html　）を促すもので、「金融機関は事業者と接触がある。あくまでもお互いに感染防止に気を付けていきましょうということだ」と説明は意味不明だ。「飲食店に対する融資の制限を行う趣旨ではない」と言うが、意図はそうだったとしか思えない。

　どうしても、「不公平感の解消」をしたければ、新型インフルエンザ等対策特別措置法

（　https://elaws.e-gov.go.jp/document?lawid=424AC0000000031_20210401_503AC0000000005　）45条の運用を見直し、過料から営業停止にでもするのが政府の役割だ。お願いなら、地域や街に「コロナ対策のお願い」行事でも提案と活動のため予算を付与するなどと言うべきだ。上から目線の典型だろう。企業では管理職にはなれないタイプだ。

　酒場との合意形成に「脅し」として銀行などをかませるのは政府の所業とは思えない。また、この発言でかえって協力が得られない、反抗を招くと思われる。政治家としての能力を疑わざるを得ない。（　問題を起こす子供をあしらうのにも脅すより、諭し、同意形成を図り、納得の上での関係性を保つのが良い。全体利益などの説明能力がなく、感情と権力に任せた対応は「大人」ではない　）

　さらに、平井デジタル相が資産訂正、「隠すつもりはなく、私の不注意で適正に管理できていなかった。深く反省しなければいけない」と他人事のような発言だ。（なんで「反省します」と言えないのかね、当事者意識に欠ける）NECへの脅し疑惑や録音もある。文春砲がんばれ

　このような首相と大臣らの発言がある内閣を情けなく思う。

　早く解散してくれ

乙羽（寿司 京都 京極四条）：持ち帰りの盛合わせは楽しめる

　雨の夕食に「盛合せ」（1,510円）を購う。対応が早い、こちらは冬蒸寿司が有名だが、玉子アレルギーもあり食べたことがない。

　このあたりは、新京極のとば口であり人通りが多いのだが、コロナ禍で休業が多いため賑わいがいまひとつ。ゆったり歩いて帰る。

　全部で9貫。

　海苔巻き2切れはぶ厚いどんこ椎茸がなんともうまい。手慣れの技だ。箱寿司の穴子は2切れで叩いてあり独自のうまさで感心した。海老と玉子の一切れも良い。大きな鱧のかば焼き風も楽しめる。

　握りは鯛、赤身、烏賊でさっぱり。

　バランスが良く、意外にお腹が一杯になる

熱海の土石流とホテルニューさがみや、残土処分は

　昨年、秋にホテルニューさがみやに泊まった。伊豆山港の北、走り湯の先にあり前は熱海ビーチラインに面している。良い印象で料理も良かった。

　今回の土石流は山合の残土埋立地から、谷筋を通り、新幹線の下のアンダー・パスを通じて伊豆山港まで達している。このような、谷や川筋が前からあったということだ。

　熱海は別荘などが多いが急峻な傾斜を登る道や住宅など開発の「土地の形質の変更」がある。昔は、別荘などのブームがあったが今は自炊のキャンプかフルサービスのホテルの2極化であり、税金やメンテナンスに金のかかる別宅としての別荘を使う時代ではない。しかし、「形質の変更」残る。

　考えると、使われなくなった別荘はどうするのか疑問がある。海沿いのマンションなども管理組合が機能しておらず廃墟化する事例もあると聞く。活用として、ワーケーションなどの利用ができるかどうかだろう。

　やはり、山は削ったり盛ったりしない山のままが一番良い。それにしても開発行為にあたるかどうかは行政手続きと順法性、搬入などの事実収集などの検証が欲しい。半面、グレー・ゾーンの建設残土処分の行き先など管理が必要ではないか。ゴミは行き先などトレースする大阪などの自治体がある。できれば埋立地に平らな土地だけでなく山でも作ればと思うが。大阪の天保山も川ざらえの土の山だ。

　臭いものに蓋よりも、受け皿を作るのが都市経営だ

ラーメン横綱 三条河原町店（京都）：野菜ラーメンは麵が弱い、葱は楽しめる

　雨でもあり散歩がてら、こちらに口開けで。野菜ラーメン（820円）は、普通のラーメンからメンマを抜いて、小さめのチャーシューで茹でた野菜（キャベツ、もやし、人参、木耳繊切り　など）がのっている。

　別に、大きな入れ物の国産葱小口切りがついて、これを殆どスープに入れた。スープは、卓上のニントン（ニンニク唐辛子）に袋入りニンニク3つ、胡椒を入れるとさらにうまい。

　野菜とスープの相性は良く、葱が脇役になる。しかし、麵は普通の細麵で、野菜には合わない、もっと太いのが良い。

　野菜と葱を食べようと思うとお値打ちかもしれない。お腹一杯になる。しかし、麵はちょっと頂けない

どこまで続くコロナと政治の泥濘、これからの社会

　昨年2月頃から1年半続き、やっとワクチン接種にこぎつけた。その間、Go To Travelだの紆余曲折があり、利権、汚職と辞任有罪判決などでいよいよ政治への不信となっている。

　貯蓄率は上がり、家計資産は1,946兆円（　https://jp.reuters.com/article/houshold-asset-idJPKCN2E101U　）まで増加、政府の赤字1,100兆円（　http://www.ritsumei.ac.jp/ec/why/why02.html/　）があっても、我が国としては貯蓄が上回る。いざとなれば、家計資産を税金で取り上げれば解決する。但し、資産の保有は殆ど高齢者であり相続税の更なる徴収が予測される。

　問題は、利権政治でのぼろ儲けだ。コロナ禍関連やオリンピックでのパソナ（竹中平蔵）や電通がその代表だ。税金の不平等が言われたが、この利権は明治政府の払い下げと財閥形成に似ている。普通なら政党間での争いになるはずが頼りない野党はそれもない。

　失われた20年とともに、官僚の機能も低下し通産省や大蔵省主導型「日本産業護送船団」はなくなった。天下りが無くなり官僚のメリットが縮小し、残業過多で不人気業種になりつつある。

　政治はさらに悪化し、更に官僚を巻き込んだ利益誘導や不祥事隠しが横行している。

　これで、コロナ禍をきっかけに日本企業の終身雇用、年功序列と社内教育に見切りをつけ、ジョブ型という「即戦力」と成果型報酬になりつつある。大人しい会社員ではだめで、我が身を守る能力と主張への転換だ。具体的には技能を身に着けるため、証として資格を取るのが良い。

　政治、官僚、企業が危うい中で、地方銀行はじめ間接金融も危ない。投機的直接金融の投信や買収などが元気なだけだ。山師的な儲け方はアニマル・スピリッツでアメリカ型だ。

　大人しく貯金をして身を護るのもいいが、主張も大事だ。特にこれから長く働かざるを得ない若者の「傷つけられたくない、傷つけない」という忖度的生き方からの脱却が欲しい。

人生は選択し、自分の力をつけないと楽しく生きていけない

永正亭（京都 寺町四条）：特田舎そばですっきりお昼

　雨上がりの散歩に、烏丸のくまざわ書店を覗いて、口開けに。特田舎そばは、黒目の生蕎麦に甘目の汁、上には、おろし、天かす、葱、刻み海苔が四等分、まんなかに卵黄で580円はお値打ち。

　ずるずるあっという間に、七味で変化をつけながら食べる。時々、汁を飲む。

　とある和服の若い男が、生蕎麦を「なまそば」と言っていたのに時代を感じた。新京極を歩き、買物をしながら三条をゆったり歩く

マイアミのコンドミニアム崩壊を訝しむ

　最新のまとめ情報：https://en.wikipedia.org/wiki/Surfside_condominium_building_collapse　

　地下の柱が海水浸透により、鉄筋が錆びコンクリート剥落になっていたようだ。下が崩れて上の躯体が倒れたのだろうが、倒壊でなく、各階が崩壊している。

　これは

①上層部のコンクリートも劣化があった

②鉄筋が少なく、コンクリートとの密着がなかった（細くまばらな丸い鉄筋が事故現場に見える）

③構造に粘りがなく荷重のみ支える方式か（倒れだしても止められない）

　我が国の耐震構造設計（新耐震）では、呆れるほど主筋、フープやスタラップ（帯筋）を入れる。神戸の震災でも上に上げられてから下に落ちて座屈はあったが崩壊は覚えがない。今回のコンドミニアム崩壊は、各階の構造が弱かったのも二次的要因だろう。

　それにしても恐ろしい崩壊だ。事件の近所にあるコンドミニアムも安心してはいられまい

　土台の崩壊が恐ろしいのは西成の住宅崩壊も同じだ。垂直に近い擁壁の事故は逗子でも起こっている（　https://www.asahi.com/articles/ASP2571KDP25ULOB01T.html　）擁壁の設計と施工には適正な勾配と工法が不可欠だ（　https://www.kkr.mlit.go.jp/plan/jigyousya/technical_information/consultant/binran/etsuran/qgl8vl0000005ecr-att/sekkei03_03.pdf　）

とんかつ食堂 熟豚（京都 山科）：ひさびさのとんかつは塩で脂がうまい、満足

　夏のスタミナをつけるべく洛中から疎水を眺めながら、ゆったり散策をしつつ自転車で1時間弱。10分前に並んで10:45の口開けとなる。ぞくぞく行列、入れ替え制で、それぞれ2名まで予約ができる。席は仕切られたカウンターの端。落ち着く。

　お得なランチ　リブロースかつ定食（200g　1,650円）にする。豚汁、キャベツ、ご飯は大盛　ソース類は濃口ソースと塩にした。

　まずは、ソースと塩、ドレッシング（オーロラ風）、漬物（胡瓜と人参各2つ、どぼづけ）に豚の佃煮が結構大量。冷たいお茶で歯ごたえのある辛みのある佃煮を楽しむ。

　とんかつは6切れで、真ん中は縦に、脂がうまそう。衣は軽め。マスタードとキャベツにクレソン1本。とんかつの断面にマスタードを塗り、塩で食べる。うまい、衣、肉、脂を感じて、ご飯（固め）、キャベツに。キャベツはドレッシングなしではじめ、後は端にちょっとずつかけた。

　濃口ソースは独自のスパイスで面白いが、豚の味が隠れる濃さだ。ちょっとつけて、あとはキャベツにつけてご飯のおかずに。塩で食べるのが一番だ。

　最後は、生姜の効いた豚汁（大根、豚の欠片など具沢山）に山椒と七味を大量にかけ、漬物、お代わりご飯半分と残した端のとんかつと塩で仕上げる。

　食後に、暖かい蓮のお茶を頂いたが、甘くてさっぱりする。

　自転車で来たのもあり、手洗いを借りたがきれい。さらに醍醐寺に向かう元気がでた。銘柄豚ならさらにうまいのだろうがランチのお肉でじゅうぶんおいしい。

　山科までわざわざ走ってきた甲斐があった

梅雨はうっとうしい、オリンピックが終われば気が晴れるか

　今年は雨が続かないが、降ったりやんだりが多い。洗濯物も部屋干しが多く、リビングにアルミの物干しをおいている。

　東山に毎朝、霧がかすむ。幸い気温は低いが湿度が高く、寒いような蒸すような朝だ。黴の発生がないよう換気と日光の取り込みに留意している。

　コートが湿って、ボールも湿り、テニスがいまひとつ、ボールも心も弾まない。

　7月に入ったが、祇園祭のお囃子や山鉾がない。一部の鉾は伝統継承で建てるらしいが巡行はない。ビヤガーデンや鴨川の床も閑散としている。

　オリンピックが終わるのを待っている、まるで厄災だ

京都北山元町らーめん（烏丸）：冷麺のニンニク入りで夏を乗り切る

　冷麺（850円）が始まった。細目の麺に、チャーシュー、胡瓜の細切り、茹でモヤシ、細切り木耳、水菜、味玉半分に芥子など。

　ニンニクを入れて貰った、これに卓上の唐辛子の醤を入れ、酢を盛大に足して食べるとなんともうまい。ニンニクの辛さでうまさが冴える。

　夏を乗り切るにはこれが良い

LIFESPAN 老い無き世界 Why We Age – and Why We Don’t Have to（デビッド・A・シンクレア他）：老化を防止し健康に長生きする研究

　筆者はオーストラリアで博士号のあと、MITのレナード・ガレンティの下で研究とある。まとめはこちら（　http://antiaging.pw/　）参考になる。

　老化とはエピゲノム情報の劣化、DNAのデジタル情報ではなく、アナログ情報で回復できる。老化は病気、コストもかかる。

　長寿遺伝子はmTOR, AMPK, サーチュイン、長寿に至る3つの経路で環境が厳しいときに生き残りメカニズムを作動させ体を守る機能を持つ

　対応策

①食べる量を減らす→小太りが長生きというデータもあるが

②加工食品のアミノ酸を減らす

③運動をする、テロメアが長くなる

④寒さに耐える→暖房が人類を長寿命にしたというデータもあるが

⑤抗老化薬としてのメトホルミン、ラバマイシン、ワインなどのレスベラトール、ＮＭＮ→我が国で薬として一般的に入手可能なのか（ＮＭＮは高価　https://www.nomonshop.jp/html/page17.html?gclid=Cj0KCQjw2tCGBhCLARIsABJGmZ6v2HyW2JcfWi4drKiDM6jlsarYGG_KWKxeGjAnkdcZSMCF6Kw91HsaArQZEALw_wcB　　）

　具体的な対応が良く分からない、筆者は遺伝子組み換え食品に賛同している

柿の葉おすし山の辺 桜井本店：安くておいしい

　道の駅飛鳥で買ったが、お手軽な値段なのに鯖の柿の葉すしはうまい。ご飯が固くもなく、鯖にも味わいがあり、柿の葉の香りもある。

　小ぶりなのも良く、一口で丁度良い

節酒のやり方を変えた

　50代、営業時代は、週3日休肝日を作り、2回宴会を入れ、テニス1回で、呑む日はどんどん飲んでいた。土曜日の朝は前の晩の宴会で焼肉のニンニク臭と二日酔いの酒の臭いぷんぷん、吐き気も押さえてテニスをしたものだ。その後、シャワーを浴びて昼から一杯だった。

　仕事は楽しかったが、それなりに営業のストレスもあった。破天荒な呑み方だった。

　最近は、休肝日を作るより晩酌でゆったりが良い。前は、酔いが酔いを呼ぶ呑み方だったが、1本ほどゆったり飲む。休肝日より、飲酒総量の管理が重要なようだ。

　後は、読書や旅番組を観る。ゆったり、ゆっくり